Avez-vous déjà remarqué que votre compte courant ne rémunère pas vos économies, alors que le Livret A si ? Conserver son argent sur le compte courant est une erreur : elle profite uniquement aux banques qui en profitent pour faire fructifier ce capital sans avoir à rémunérer leurs clients.
Plutôt que de le laisser là, sans rien faire, il vaut donc mieux le retirer pour le placer sur un produit liquide, sans risque et rémunérateur. C’est le cas par exemple des Livret A ou LDDS, deux placements garantis par l’Etat, qui assurent actuellement un taux à 3% net par an.
L’argent déposé sur ces derniers peut être retiré à tout instant : en cas d’incident, vous pourrez récupérer cette épargne sans attendre pour la transférer sur le compte courant et l’utiliser de manière instantanée. Entre temps, vous aurez pu la faire fructifier pour générer une rémunération sur vos économies qui dorment.
Conserver le moins possible sur le compte courant
Dans certains pays, les banques offrent à leurs clients des comptes courants rémunérés. En France, ce n’est malheureusement pas le cas. Cette norme remonte aux années 1960 où les banques et les pouvoirs publics s’étaient accordés sur un principe clair : les premières ne rémunéreraient pas les dépôts du compte courant en l’échange de ne pas facturer les chèques et la tenue des comptes.
Le contexte a toutefois bien évolué puisque les chèques et les espèces ont perdu de leur popularité au détriment de la carte bancaire. Pour autant, les banques se satisfont toujours de la situation, alors que des acteurs financiers plus jeunes comme les néo-banques Bunq ou Wise offrent désormais aux particuliers français une rémunération sur leur compte courant (1,31% brut chez le premier, 0,65% brut chez le second).
Si vous êtes chez Société Générale, BNP Paribas ou Crédit Mutuel, il ne faut toutefois pas s’attendre à voir son compte courant être rémunéré de si tôt. Il vaut donc mieux faire la démarche pro-active de déplacer ses fonds de ce dernier vers un livret d’épargne liquide avec le moins de risque. Avec la hausse des taux d’intérêt, votre capital peut vite générer un rendement intéressant.
Pourquoi le retirer avant la fin avril ?
Autre exception française : la règle des quinzaines. Dans un échange avec le média Boursorama, l’économiste Philippe Crevel signale que “la France est un des rares pays à pratiquer ce mode de calcul des intérêts”. Dans la plupart des pays, la rémunération des comptes épargne est calculée au jour le jour, et versée à la fin de chaque mois.
Non seulement la France verse les intérêts une seule fois, à la fin de l’année, mais il y a également une règle sur le dépôt et les retraits : la règle des quinzaines. Si vous déposez de l’argent depuis votre compte courant sur le Livret A, le calcul des intérêts ne se fera qu’à partir de la quinzaine suivante (qui démarre soit le 1er, soit le 16 du mois).
Autrement dit, si vous déposez votre argent le 5 mai, vous ne toucherez pas d’intérêt entre le 5 et le 16 mai. En revanche, si vous retirez votre argent du compte courant pour le placer sur le Livret A avant le 30 avril, les intérêts seront calculés à partir du 1er mai 2023. Cela veut dire que si vous déposez de l’argent avant la fin de ce mois, vous pourrez gagner 15 jours par rapport à un dépôt lors de la première quinzaine de mai.
Thread : Le compte d'épargne
Hello #Twitter237 comme promis je vous fait un thread sur la notion de quinzaine du compte d'épargne.
Il vous ai déjà arrivé de consulter votre compte et de ne pas cmprdre pourquoi les intérêts générés sont moindres ou inexistants. Ceci vous concerne— Joël Tahoue (@JoelTahoue) January 21, 2019
La règle est la même pour les retraits : si vous ne complétez pas une quinzaine complète, vous ne toucherez pas d’intérêt. Il vaut donc mieux attendre la fin d’une quinzaine pour retirer son argent du Livret A. Cela dit, si vous avez un besoin urgent d’argent sur votre compte courant, les fonds placés sur le Livret A sont disponibles à tout moment : vous pourrez donc toujours le retirer, quitte à perdre quelques jours d’intérêts.
Par sécurité, vous pouvez toujours conserver un certain montant sur votre compte courant. En général, les gens laissent approximativement un mois de salaire sur ce dernier pour faire face aux incertitudes. Il ne faut toutefois pas laisser plus, parce que vous y perdrez au change. Avec une inflation supérieure à 5% sur la dernière année, ne pas faire travailler son capital disponible pénalise encore davantage votre niveau de vie.
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