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Meilleure banque en ligne : comparatif des banques en 2019

Les français n’hésitent plus à changer de leur établissement bancaire traditionnel vers une meilleure banque en ligne – à tel point que cette dernière représente environ un tiers de toutes les ouvertures de compte de cette année. Avec une croissance fulgurante, la finance dématérialisée se développe de manière considérable depuis quelques années sur tous les produits bancaires.

Preuve en est, Boursorama Banque à elle seule devrait bientôt dépasser 2 millions de clients en France. ING et Hello bank! complètent le podium. Ci-dessous, vous trouverez tous les éléments qui vous permettront de trouver la meilleure banque en ligne, grâce à un comparatif et un guide détaillé sur les offres de chacun des établissements.

banque

© Pexels – Pixabay

Comparatif : la meilleure banque en ligne ?

Pour commencer ce comparatif de banque en ligne, vous trouverez ci-dessous un premier tableau qui récapitule les principales offres de chacun des établissements disponibles sur le marché français : compte courant, carte bancaire, épargne, investissement, crédits ainsi que les primes de bienvenue à l’ouverture d’un compte courant. Selon votre profil et vos besoin, la meilleure banque en ligne peut donc varier. Voici un comparatif par produit.

Hello bank!MonabanqBforBankFortuneoINGBoursorama
Site webhellobank.frmonabanq.combforbank.comfortuneo.fring.frboursorama.com
Date de création201320062009200020001995
Siège socialParisVilleneuve-d'AscqParisParisParisParis
Téléphone0800 84 84 000 810 002 001 09 74 75 75 000 800 800 04001 57 22 54 0101 46 09 49 49
Note18 / 2017 / 2017/ 2016 / 2015 / 2014 / 20
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Avis Hello bank! ]

Avis Monabanq ]

Avis BforBank ]

Avis ING ]

Compte courantHello bank!MonabanqBforBankFortuneoINGBoursorama
Prime à l'ouverture80 €120 €80 € + 6 mois Canal+80 €130 €80 €
Versement initial300 €150 €300 €300 €300 €300 €
Tenue de compte0 €2 € par mois0 €0 €0 €0 €
Coût d'intervention0 €0 €0 €0 €0 €0 €
Découvert autorisé8 % jusqu'à 250 €8 % jusqu'à 250 €7 % jusqu'à 200 €7 % jusqu'à 200 €8 % jusqu'à 500 €7 % jusqu'à 100 €
Carte bancaireHello bank!MonabanqBforBankFortuneoINGBoursorama
Cartes disponiblesVisa Classic, Premier, InfiniteVisa Classic, PremierVisa Classic, Premier, InfiniteMC Classic, Gold, World Elite, AmExMastercard GoldVisa Classic, Premier
Carte gratuite si :1 000 € par mois0 €1 200 € par mois1 200 € par mois1 200 € par mois1 000 € par mois
Coût annuel0 €0 €0 €0 €0 € si domiciliation de 1200 € par mois0 €
Coût retrait UE0 %0 %0 %0 %0 %0 %
Coût retrait non UE2,00 % (hors Global Alliance)2,00 % (25 retraits gratuits)1,95 %1,94 %2,00 %1,94 %
Paiement mobileApple Pay, Paylib--Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay-Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay
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ÉpargneHello bank!MonabanqBforBankFortuneoINGBoursorama
Prime à l'ouverture0 €2 % pendant 2 mois0 €2 % pendant 4 mois0 €0 €
Taux d'intérêt brut1,00 %0,20 %0,20 %0,20 %0,05 %0,10 %
Livret A / LDDSOuiOuiOuiOuiOuiOui
PEL / CELOuiNonOuiNonNonOui
Livret JeuneOuiOuiNonOuiNonNon
Taux Ass-Vie 20181,85 % (Cardif E)2,25 % (Netissima)2,90 % (ALT2)2,80 % (Suravenir)2,25 % (Netissima)1,65 % (Eurossima)
CréditHello bank!MonabanqBforBankFortuneoINGBoursorama
Crédit consoOuiOuiOuiOuiOuiOui
Crédit immobilierOuiNonOuiOuiOuiOui
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Les banques en ligne sont devenues populaires

Ces dernières années, la meilleure banque en ligne a gagné en popularité du grand public. Selon les chiffres publiés par l’ACPR, ces établissement sur internet auraient engrangé par moins de 1,3 million de clients sur l’année 2017, soit 33% de toutes les ouvertures de compte courant sur l’année en cours. Au total, la banque en ligne aurait séduit plus 4,4 millions de clients dans l’Hexagone, soit environ 6,5% de la population française. Cela n’inclut pas les comptes bancaires simplifiés que l’on peut voir dans la fintech comme N26, Ma French Bank ou Eko qui ne sont donc pas intégrés dans notre comparatif de banque en ligne.

La France est cependant plus lente à adopter la banque en ligne que ses voisins européens. En Allemagne par exemple, on estime à 22% de la population (environ 20 millions de personnes) les usagers de ces banques sur internet. Il n’empêche que cette tendance se renforce au fil des années dans l’Hexagone à l’en croire la dernière étude publiée par le cabinet de conseil en stratégie américain Bain.

La fidélité des français à leur banque historique s’érode progressivement, et ils n’hésitent plus à changer de banque principale pour trouver une meilleure banque en ligne ailleurs, comme celle de notre comparatif. Selon le cabinet de conseil Bain, 5% des français ont changé de banque en 2018, soit 2x plus qu’en 2014. Et ce chiffre devrait encore augmenter dans les années à venir, du fait que les français soient de moins en moins attachés à leur banque traditionnelle. Si la fidélité a longtemps été un atout des banques traditionnelles, les français en ont marre de se faire avoir sur les frais.

Meilleure banque en ligne

© Hello bank!

Cette tendance au changement de banque bénéficie évidemment à la banque en ligne, et les chiffres annoncés plus haut parlent d’eux mêmes. La jeune génération est logiquement plus sensible aux banques en ligne, et sont toujours moins fidèles à leurs établissements d’origine. En 2018, ce seraient 7% des 25 – 34 ans qui auraient changé de banque, et la banque en ligne est le grand gagnant de ces mouvements.

La meilleure banque en ligne est indéniablement celle qui apporte le plus de réponse à ses clients : au delà du compte courant, il faut aussi prendre en compte tous les produits bancaires de l’offre qui permettent éventuellement de faire de la banque en ligne son établissement principal. Les banques les plus complètes comme Hello bank!, BforBank ou Boursorama Banque proposent toute la palette de produits que l’on retrouve dans une banque traditionnelle : carte bancaire, assurances, assurance-vie, épargne, bourse, crédit immobilier et crédit à la consommation.

Il est intéressant de voir que tous les 4,4 millions de clients de banques en ligne n’ont pas tous souscrit au compte courant. Il n’y a pour l’heure que 3,9 millions de comptes courants en ligne, sur un total de 80 millions de comptes courant en France. Certains français ont donc décidé de privilégier uniquement d’autres produits auprès d’une banque en ligne : assurance-vie, épargne, crédit ou encore bourse.

Sur les dernières années, les établissements sur internet ont enregistré une croissance tonitruante, au détriment des institutions plus classiques. Toujours d’après l’étude menée par Bain, les meilleures banques en ligne de notre comparatif ont gagné 14% de clients sur les 3 dernières années. Bain n’inclut que les clients qui ont fait de leur banque en ligne leur compte principal. Il n’est toutefois pas obligatoire de faire de son compte en ligne un compte bancaire principal – et il est d’ailleurs recommandé d’y aller progressivement : la banque en ligne se fait en transition, il faut s’assurer que cela vous convienne.

Pourquoi choisir une banque en ligne ?

Si autant de gens décident de franchir le pas et d’aller vers une meilleure banque en ligne, c’est parce que ces dernières offrent un niveau de service à la hauteur, au delà des craintes d’une relation dématérialisée. Parmi les principaux avantages à souscrire à une banque en ligne, on peut citer par exemple la gratuité de toutes opérations de la vie courante (carte bancaire y compris).

Ensuite, la gestion facilitée du compte, la qualité des produits bancaires offerts et le support client adapté sont trois autres arguments forts qui contribuent au succès et au développement de la banque en ligne. Ci-dessous dans notre comparatif de banque en ligne, les points essentiels à considérer lorsque vous cherchez à partir sur un nouvel établissement.

1 – La banque en ligne est gratuite

Comme vous pouvez le voir plus haut sur ce tableau comparatif de banques en ligne, la plupart des banques en ligne sont gratuites : 0€ de frais de tenue de compte, 0€ de frais pour la carte bancaire et 0€ de frais pour les opérations du quotidien. C’est donc logiquement plus de la moitié des clients de ces établissements n’ont aucun frais bancaires à l’année : leur banque en ligne est donc gratuite.

Alors qu’une banque traditionnelle prélève en moyenne 200€ de frais bancaires par an à ses clients, la banque en ligne est donc déjà une vraie révolution à ce niveau là. Et elle ne se contente pas seulement d’une offre de base puisque certains établissements comme Hello bank!, BforBank ou encore Boursorama Banque offrent une carte bancaire premium (Visa Premier) gratuite à ses clients, sous condition de revenu. Il faut toutefois rappeler que la banque en ligne est gratuite pour ceux qui sauront justifier d’un niveau de revenus mensuels minimum (en général, 1 000€ par mois) ou d’un dépôt d’épargne important (5 000€ minimum).

Carte bancaire gratuite

© Boursorama Banque

Dans certains cas, les clients de la banque en ligne ont quand même d’un accès à des agences et distributeurs automatiques physiques pour faire des dépôts (chèques ou espèces), des virements ou consulter leur compte bancaire. Le tout, encore une fois gratuitement. C’est le cas par exemple chez Hello bank! qui offre un accès aux 2 000 agences BNP Paribas à travers la France.

Souvent considérée comme la meilleure banque en ligne des comparatifs, Monabanq offre un accès aux distributeurs CIC (pour faire des dépôts et virements depuis ces derniers) à travers la France à ses clients, mais elle demande une cotisation mensuelle (certes minime, mais du coup elle n’est pas gratuite). La particularité de Monabanq est qu’elle ne demande aucune condition sur le revenu.

2 – Gestion du compte simplifiée

Compte tenu du fait que les établissements en ligne ont été pensé pour une utilisation autonome – sans gestionnaire de compte physique dédié – ils ont été obligés de penser un parcours client intuitif qui permette de gérer ses comptes et ses produits bancaires de manière simple et autonome. C’est pour cette raison que les banques en ligne ont mis au point des interfaces web ainsi que des applications mobiles qui offrent une gestion facilitée du compte. Les applications mobiles sont très graphiques et permettent de voir très facilement l’état de ses comptes en temps réel.

Si besoin, un support client est à la disposition du client : téléphone, chat en ligne, email, réseaux sociaux ou par courrier traditionnel – tous les moyens sont utilisés par les meilleures banques en ligne de notre comparatif pour offrir une bonne expérience au client. Depuis la souscription en ligne à un compte courant en passant par toutes les étapes (chèques, virements, etc), le parcours est optimisé et il est disponible 24h sur 24 et 7j sur 7. Pour les crédits, la plupart des banques en ligne ont également adopté un système de souscription entièrement dématérialisé.

3 – Offre bancaire en ligne complète

Le modèle de meilleure banque en ligne comme celles que nous vous avons présenté dans le comparatif ci-dessus est intéressant parce qu’il est très similaire à celui d’une banque traditionnelle – et il se distingue donc des nouvelles fintech qui sont spécialisées bien souvent sur un seul produit bancaire assez technique (transfert international avec Transferwise, paiement mobile, paiement international avec Revolut etc).

En effet, la plupart des banques en ligne françaises offrent une gamme de produits bancaires similaires à celle que l’on retrouve dans une banque classique : compte courant, carte bancaire, crédits immobiliers et consommation, livret d’épargne, bourse, assurance-vie etc. Dans la majorité des cas, les rémunérations de toutes les solutions d’épargne offertes par les banques en ligne sont plus élevées que celle des banques classiques. De même, les crédits ont des taux plus avantageux sur internet. Tous ces produits bancaires sont disponibles depuis l’espace client, sur internet. Il existe peu de banques traditionnelles qui sont aujourd’hui parvenues à offrir la gestion de tous leurs produits bancaires en ligne.

4 – Support client disponible et gratuit

La grande crainte de nombreux français quand ils migrent vers une meilleure banque en ligne comme celle de notre comparatif est la peur de perdre la relation client avec son conseiller bancaire. La réalité est toute autre, et les récompenses obtenues par Monabanq en 2018 et 2019 comme « Service Client de l’Année » illustrent que ces établissements offrent aujourd’hui une relation bien plus constructive que dans bon nombre d’établissements traditionnels. Du fait de la crainte de la relation dématérialisée, les banques en ligne ont donc travaillé sur leur support client.

Il est accessible par de nombreux moyens, et sur des horaires très élargies (dans la plupart des cas, jusqu’à 21h ou 22h en semaine, et 18h le samedi). Il est aussi important de souligner la réactivité de ces meilleures banques en ligne qui répond en maximum quelques minutes grâce à des supports clients qui sont basés en France et où chacun des conseillers est spécialisé sur un produit bancaire : vous avez donc les meilleurs conseils sur chacun des produits. A l’inverse, vous pouvez attendre parfois quelques jours pour que votre conseiller bancaire traditionnelle vous réponde à votre message, avec parfois un manque de connaissance.

Enfin, le dernier point à mentionner dans la relation client de la banque en ligne est la présence d’une assistance disponible sous forme de FAQ complète, soit une bibliothèque d’information accessible à tous. Les banques sur internet ont mis au point des bases de données d’informations qui permettent d’avoir un maximum d’autonomie sans avoir à solliciter le support client. Passons au dernier point du comparatif de meilleure banque en ligne, la gratuité.

Comparatif banque en ligne

© Boursorama Banque

Comparatif de banques sur internet : un modèle gratuit ?

Il faut savoir que dans cette liste et comparatif qui recense chaque meilleure banque en ligne française, elles appartiennent toutes à des groupes bancaires français qui ont une réputation solide et qui n’ont aucun problème de financement : votre argent est donc en sécurité. Ainsi, Boursorama Banque est une filiale du groupe Société Générale, Hello bank! de BNP Paribas, Monabanq du groupe Crédit Mutuel, Fortuneo du groupe Arkéa, et BforBank du groupe Crédit Agricole. Pour autant, l’offre en ligne est sensiblement différente de celle que l’on retrouve dans les banques de réseau de ces groupes.

Les groupes n’hésitent pas à avancer le coût important des milliers d’agences et de leurs conseillers comme une raison qui justifie les frais bancaires de leurs banques traditionnelles. A l’inverse, les banques en ligne de notre comparatif n’ont pas de présence physique (hormis Hello bank! qui s’appuie sur le réseau d’agences BNP Paribas et Monabanq sur les guichets CIC), ce qui justifie que les coûts sont bas, voire nuls.

En effet, la meilleure banque en ligne est considérée comme gratuite du fait que le client ne paiera aucun frais pour la tenue de compte, la carte bancaire et les opérations de la vie courante (hormis chez Monabanq qui exige une cotisation mensuelle de 2€ minimum). Chez un Boursorama Banque par exemple, c’est près de 2/3 des clients qui ne paient aucun frais, et c’est pour cette raison qu’elle a été élue « banque la moins chère » pour la onzième année consécutive. D’autres établissements comme les meilleures banques en ligne Hello bank!, BforBank, Fortuneo ou ING tiennent la même promesse de gratuité de leur offre.

Avec la banque en ligne gratuite, les établissements ont du mal à atteindre l’équilibre, et le soutien de leur maison mère est donc indispensable pour continuer de croître. Dans le cas de Boursorama Banque par exemple, la première banque en ligne française aurait enregistré une perte de 28,2 millions d’euros en 2018, en baisse par rapport au 49 millions d’euros en 2017. Elles espèrent à terme faire de leurs clients des clients très fidèles qui souscriront à des produits bancaires où elles pourront tirer des marges plus intéressantes.

C’est le cas par exemple des solutions d’épargne ou des crédits, où les meilleures banques en ligne de notre comparatif peuvent prétendre à obtenir des commissions pour remplir leurs caisses. Malheureusement, les clients sont encore assez peu sensibles à ces produits sur internet puisque moins d’un client de banque en ligne sur 10 affirme avoir souscrit à un crédit sur internet. Et pourtant, les établissements sur internet sont aujourd’hui bien plus compétitifs sur les prêts que les banques classiques, que ce soit au niveau des taux d’intérêt ou des frais de dossiers inexistants.

Si les banques en ligne sont aujourd’hui prêtes à faire autant de sacrifices et perdre de l’argent sur l’acquisition de leurs clients, c’est parce qu’elles veulent prendre de l’avance sur les nouveaux services bancaires qui voient le jour. Si les fintech (comme par exemple Revolut, Transferwise, N26 ou Monese) sont des concurrents directs, il se pourrait bien que les géants de la technologie américains s’y lancer (GAFA).

Plus récemment, c’est Apple qui a fait son premier pas dans la finance avec une carte bancaire via une collaboration avec Goldman Sachs (Apple Card). Cette carte de crédit est assez spécifique à une utilisation américaine, mais elle pourrait un jour arriver en Europe. Facebook a de son côté officialisé une devise électronique, Libra, qui pourrait le faire migrer vers un prestataire de services financiers en ligne à terme.

Les spécificités de chaque établissement

Il est difficile de dire quelle est la meilleure banque en ligne du marché, et de notre comparatif. En effet, selon les besoins de chaque français, il est probable qu’une banque soit meilleure qu’une autre. Selon les profils, les établissements sur internet n’ont pas les mêmes caractéristiques, le même prix et le même service. Vous pouvez d’ailleurs voir dans notre comparatif de banques en ligne plus haut que selon le minimum de revenus qui sera justifié, l’offre de carte bancaire n’est pas la même.

Pour vous aider dans votre choix, au delà du tableau comparatif ci-dessus, nous avons dressé un petit récapitulatif sur chacune des banques ci-dessous qui vous permettra de savoir rapidement quels sont les avantages de chaque banque en ligne, et quelles sont les profils que chacune d’entre elles attirent. Vous pouvez regarder au delà de notre comparatif de banques en ligne (et au delà de nos tests de chacune de banques) directement sur les sites des établissements pour voir ce qu’il en est.

  • Hello bank! : la meilleure banque en ligne pour le grand public, avec une offre de produits la plus riche du moment. Parmi ses autres points forts : compte courant, carte bancaire Visa Classic, Premier ou Infinite, livret d’épargne et le crédit à la consommation. La banque est accessible dès 1 000€ de revenus mensuels, et sans condition et gratuit pour les étudiants.
  • Monabanq : seule banque en ligne à ne pas exiger de revenus minimum pour un compte courant. En contrepartie, elle demande une cotisation mensuelle de 2€. Ses points forts : cartes bancaires, offre internationale, offre jeunes, support client. Elue « Service Client de l’Année » en 2018 et 2019 dans sa catégorie.
  • BforBank  : la banque la plus premium, et elle a remporté deux trophées d’or en 2019 pour les profils « premium » et « classique ». Ses points forts : primes sur la plupart des produits bancaires, la carte bancaire Visa Premier ou Infinite, l’assurance-vie, la bourse et le crédit immobilier. La banque en ligne est accessible dès 1 200€ de revenus mensuels, ou 5 000€ d’épargne.
  • Boursorama Banque : la plus grande banque en ligne française, à défaut d’être la meilleure banque en ligne, élue pour la onzième année consécutive « banque la moins chère » en moyenne. Ses points forts : compte Welcome accessible sans condition de revenu (mais limité), la bourse, le compte professionnel et les crédits immobiliers et consommation. Pour le compte standard, la banque en ligne exige 1 000€ de revenus mensuels au minimum.
  • ING : ses points forts sont notamment la carte Mastercard Gold offerte à tous ses clients, son crédit immobilier ou encore la bourse. La banque en ligne exige une domiciliation (et non une justification classique comme ses homologues) de 1 200€ de revenus mensuels.
  • Fortuneo : la banque en ligne qui se distingue sur l’épargne (assurance-vie, livrets), l’offre pour les jeunes, le compte courant, les cartes bancaires (Mastercard World Elite) et sur la bourse. Elle demande un minimum de 1 200€ de revenus mensuels pour ses nouveaux clients.

Comme vous l’aurez compris avec cette page, il n’y a pas forcément une meilleure banque en ligne universelle : chacune répond à des attentes et des besoins différents et c’est donc à chacun de chercher celle dans ce comparatif de banque en ligne laquelle correspond le mieux à ses besoins. Ce tableau en haut de page est mis à jour régulièrement pour mettre en avant les offres en cours de chacun des établissements. Veuillez cependant consulter le site de chaque banque pour connaître les tarifs et conditions éventuelles associées en direct.

Hello bank!

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9.5

Note Globale

9.5/10