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Avis N26 (2022) : est-ce la meilleure néobanque de France ?

La banque mobile N26 figure parmi les grands acteurs bancaires en Europe. Elle possède plus de 2 millions de clients français depuis juin 2021 et 7 millions sur les dizaines d’autres pays dansl lesquels elle est implantée depuis 9 ans. En tant que néobanque, elle se distingue des banques en ligne mais ne se montre pas en retrait pour autant avec des services de prêt, ses solutions pour mieux gérer son argent, ses cartes internationales et son application mobile. Ci-dessous, notre avis N26 vous donne les clés et faciliter votre choix.

Apple Pay Apple Pay Google Pay Google Pay

 N26 Standard : CB gratuite

 Ouvrir un compte en 8 minutes

 Paiements illimités et gratuits

 Excellente application mobile

Compte courant

Conditions : Aucune

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 0 €

Dépôt de chèques : ✘  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : 3 retraits Gratuits (puis 2€)  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 1,70%  •  Paiements en devises : Gratuits

Cartes proposées

Paiement mobile
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Présentation de la néo-banque N26

N26 est une néo-banque qui a été fondée en 2013 à Berlin, en Allemagne. Depuis, elle s’est largement étendue à travers Europe pour devenir l’une des références sur le segment. Elle s’est attaquée au marché américain avant de rebrousser chemin pour se concentrer sur ses marchés de prédilection. En France, le modèle de N26 a inspiré la plupart des banques en ligne : son application innovante, son modèle 100 % mobile et son efficacité pour créer un compte défraient encore aujourd’hui la chronique.

De plus, avec Revolut (son principal concurrent), elle a aussi marqué un gros coup avec ses avantages à l’international là où les banques traditionnelles françaises facturaient des sommes astronomiques aux clients s’ils payaient, retiraient, envoyaient de l’argent à l’étranger. Aujourd’hui, le retard des autres acteurs n’est plus aussi fort. Pour continuer à être compétitif, N26 a peaufiné son choix de cartes bancaires et services additionnels. A raison ou à tort ?

N26 neo banque
Une carte bancaire N26 © N26

Si la néo-banque N26 a longtemps été épargnée par les concurrents locaux, la France a vu naître de nombreuses alternatives. À commencer par les banques en ligne avec Hello bank!, Boursorama Banque, Monabanq ou encore Fortuneo. Ensuite, d’autres modèles ont vu le jour, à l’exemple du compte Nickel, avec son appui physique (chez les buralistes) ou encore Ma French Bank, la néobanque de la Banque Postale.

Aujourd’hui, la néobanque est l’une de celles dont la croissance reste forte – grâce à une popularité assez démente auprès des jeunes (mais pas que, l’âge moyen des clients est de 31 ans). Si elle se destinait à l’origine à être la banque des voyageurs, “N26 a évolué pour devenir une banque du quotidien” comme nous le confiait Jeremie Rosselli, le DG de la néobanque pour le marché français. Elle a mis en place quatre formules différentes pour répondre à tous types de besoins.

Condition d’éligibilité chez N26

Pour démarrer cette page d’avis N26, abordons les conditions d’éligibilité (souples) pour ouvrir un compte. À l’origine, les banques de réseau traditionnelles n’exigeaient pas de justificatif de revenus mais elles facturaient (et facturent toujours) des frais bancaires élevés. S’en est suivi une seconde vague d’établissements financiers : les banques en ligne. La majorité d’entre elles ont aboli les frais bancaires sur les opérations courantes en l’échange d’un justificatif de revenus. Boursorama Banque fait figure d’exception : elle est gratuite et sans condition.

Du côté des néobanques comme N26, ce fut la fin des conditions de revenus, l’arrivée de la gratuité et des abonnements plus premium. Si pour vous, N26 rimait avec une carte bancaire gratuite, sachez que les temps ont changé et que l’offre s’est agrémentée de nouvelles cartes. Aujourd’hui, trois d’entre elles exigent des cotisations mensuelles et une durée d’engagement d’un an. Par ailleurs, la formule gratuite ne donne plus le droit à de carte bancaire physique.

Peu importe la carte et le compte N26 choisi, dans tous les cas, il n’y a aucun besoin de justifier des revenus et les frais sont clairs. Il faudra justifier son identité en envoyant une pièce justificative (passeport ou carte d’identité) ainsi qu’une photo ou un appel vidéo pour le confirmer. Avec la pandémie, N26 a été contrainte de revoir son modèle : elle mise désormais sur les abonnements payants.

Les cartes bancaires N26

Avant de poursuivre notre avis N26, il faut savoir que la néobanque a créé son offre autour d’un compte courant, d’une carte bancaire et d’une application mobile. C’est tout. Il ne faut donc pas chercher à trouver les mêmes services que dans une banque en ligne, même si une offre de crédit est tout de même disponible. Pour ceux qui ont de l’épargne à placer ou des investissements à réaliser, l’application ne vous comblera pas.

Autour de cette offre, elle a imaginé quatre formules pour répondre à des besoins divers de ses utilisateurs : N26 Standard, N26 Smart, N26 You et N26 Metal. Chacune de ces cartes bancaires a des services et des conditions particulières, nous allons voir dans le détail dans notre avis N26. De la plus simple formule Standard et jusqu’à la prestigieuse carte en métal (N26 Metal), la néo-banque répond à tous les besoins.

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N26 Cartes 2022 Tarifs
© N26

Réseau, débit et découvert autorisé

En France, toutes les cartes émises par N26 sont estampillées du logo Mastercard. La néobanque a fait le choix de partir avec ce partenaire plutôt que Visa, mais cela ne change strictement rien pour le client. Ces réseaux sont équivalents puisqu’ils couvrent 30 millions de points de vente à travers le monde et plus d’un million de distributeurs. À notre avis, N26 est donc idéale pour les voyageurs.

Comme la majorité des offres bancaires simplifiées, les cartes fournies par N26 ne permettent pas de découvert autorisé (hormis en Allemagne et en Autriche). La carte est à autorisation systématique : pour chacune des transactions, le solde du compte est contrôlé. S’il n’est pas assez garni, la transaction sera alors déclinée. Il faut donc toujours vérifier l’état de son compte courant pour ne pas être surpris par un tel scénario. Vous ne pouvez donc pas passer dans le rouge – ce qui peut aussi être un point positif pour ceux qui ont du mal à gérer leur argent. Cela concerne aussi bien la carte N26 Standard que les versions payantes telles que N26 You et N26 Metal.

Plafonds de paiement et retraits

Quelle que soit la formule que vous prendrez chez la néo-banque, les plafonds de paiement, de retrait et de virement sont exactement les mêmes. Du fait qu’il n’y ait pas de découvert autorisé, cela limite les risques pour la banque et le client. Pour assurer la sécurité des fonds de ses utilisateurs, la néobanque a fixé un plafond quotidien et un plafond mensuel sur les paiements et les retraits. Dans le cas des virements, seul un plafond journalier est défini. Comme vous allez le voir dans notre avis N26 ci-dessous, la néobanque allemande excelle sur cette partie.

Ainsi, quelle que soit l’offre N26 Standard, Smart, You ou Metal, voici les limites :

Plafond journalier pour la carte N26 :

  • 2 500 € de retraits en distributeur
  • 5 000 € de paiements

Plafond mensuel pour la carte N26 :

  • 10 000€ de retraits en distributeur
  • 20 000€ de paiements

Plafond journalier pour les virements :

  • 50 000 € pour les virements sortants
  • illimités pour les virements entrants
  • 1 000 € via MoneyBeam pour les utilisateurs de N26
  • 100€ via MoneyBeam pour les clients d’autres banques

Sans rentrer dans la comparaison avec toutes les concurrentes de la fintech N26, notre avis est que cet établissement est devant les autres. Chez Hello One, concurrent le plus sérieux de la néobanque N26, les paiements sont limités à 1000€ sur 30 jours, et les retraits à 400 € sur 7 jours. Encore une fois, Boursorama Banque fait figure d’ovni avec sa carte Ultim, gratuite et sans conditions de revenus, qui offre une souplesse encore supérieure.

Compte N26 Metal
© N26

Paiements et retraits en France et à l’étranger

Comme nous l’avons dit plus haut dans notre avis N26, la néobanque a été initialement imaginée pour offrir une solution aux voyageurs – avec une offre très compétitive sur les frais et taux de change. C’est toujours le cas et N26 s’est imposée avec Revolut comme une référence sur ce créneau-là (bien que des offres comme Boursorama Ultim sont à la même hauteur – voire devant). L’ensemble des cartes N26 sont internationales.

Concernant les retraits, il faut distinguer les euros des autres devises. Pour les retraits en Euro, la carte N26 Standard propose 3 retraits gratuits par mois. Les autres cartes en proposent 5, sauf la carte Metal qui en propose 8. Passé ces plafonds, N26 facture 2€ pour chaque retrait en plus. C’est un peu dommage quand on sait que les acteurs locaux comme la banque en ligne Hello bank! ou Boursorama Banque ne facture aucuns frais du tout, quel que soit le nombre de retraits.

N26 paiements retraits
Les différentes formules N26 modifient les plafonds de retraits gratuits. De gauche à droite : N26 Standard, N26 Smart, N26 You et N26 Metal © N26

Pour les retraits en devises étrangères (hors zone SEPA), cela dépend de la formule que vous avez choisi : le compte gratuit N26 Standard facture 1,7% sur tous les retraits, tandis que les comptes premium N26 You et Metal ne facturent aucune commission – sans aucune limite. N26 Smart n’est pas suffisant pour bénéficier des retraits gratuits en devise étrangère.

En revanche, N26 ne facture aucuns frais quel que soit le compte sur les paiements. Cela concerne aussi bien les paiements en euros que les paiements en devises étrangères. Autrement dit, même si vous avez le compte gratuit N26 Standard, vous aurez zéro commission sur l’intégralité de vos paiements. Lorsque vous êtes à l’étranger, vous avez donc tout intérêt à régler en carte bancaire plutôt qu’en espèces.

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Paiement mobile et sans contact

Fin 2020, Apple Pay devrait être compatible avec 99 % de toutes les cartes bancaires émises en France. N26 a été l’une des premières banques actives en France à supporter Apple Pay – ce qui a également contribué à sa popularité auprès des amateurs de nouvelles technologies. Depuis, la néobanque a adopté Google Pay, une solution similaire pour régler avec les smartphones Android.

Au niveau du fonctionnement, Apple Pay et Google Pay sont équivalents – à la différence que le premier ne fonctionne qu’avec les iPhone, et que le second est limité aux smartphones sous l’OS Android. En tant que client N26, vous pouvez enregistrer votre carte sur l’application (Wallet) de votre téléphone compatible. Ce dernier peut alors servir d’alternative à la carte physique. Grâce au NFC et à l’authentification par reconnaissance faciale ou empreinte digitale, le paiement est sécurisé. Aucun plafond n’est fixé pour le paiement par Apple Pay ou Google Pay.

En plus de ces deux moyens de paiement mobile, la néobanque offre aussi la possibilité de payer sans contact avec sa carte bancaire. Le plafond est toutefois limité à 50 € pour chaque opération (depuis le 11 mai 2020). À tout moment, l’utilisateur peut choisir d’activer ou désactiver l’option de paiement “sans contact” de la carte depuis l’application mobile de gestion de son compte.

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Assurances et garanties N26

Continuons notre avis N26 avec les assurances associés à la carte. On retrouve une nouvelle fois des différences entre le compte gratuit de la banque mobile, et les versions payantes. Mais encore une fois, N26 Smart ne comprend pas d’assurances du tout. Il en est de même pour la formule N26 Standard. Pour souscrire à une carte bancaire N26 avec des assurances, il faut opter pour N26 You ou N26 Metal.

Si la carte associée au compte gratuit ne s’accompagne d’aucune assurance, les deux autres cartes sont équivalentes – au minimum – une Visa Premier ou une Mastercard Gold. À la fin 2019, elles ont d’ailleurs vu leur spectre s’élargir pour couvrir encore davantage les clients.

Assurances N26 You :

  • Couverture médicale, dentaire, sport d’hiver jusqu’à 1M€ (titulaire + famille)
  • Indemnisation jusqu’à 500€ au-delà de 4h de retard de vol
  • Indemnisation jusqu’à 1200€ en cas de perte de bagage
  • Assurance annulation / interruption de voyage jusqu’à 10 000€
  • Couverture en cas de dommage de véhicules en libre service jusqu’à 20 000€

Assurances N26 Metal :

  • Couverture médicale, dentaire, sport d’hiver jusqu’à 1M€ (titulaire + famille)
  • Indemnisation jusqu’à 500€ au-delà de 4h de retard de vol
  • Indemnisation jusqu’à 1200€ en cas de perte de bagage
  • Assurance annulation / interruption de voyage jusqu’à 10 000€
  • Couverture en cas de dommage de véhicules en libre service jusqu’à 20 000€
  • Couverture pour les locations de véhicule à l’étranger jusqu’à 20 000€
  • Couverture en cas de vol ou dommages accidentels de son smartphone jusqu’à 1 000€

Évidemment, quand N26 a été pensée pour les voyageurs, les assurances à l’étranger ont été prises en compte. Aujourd’hui, en choisissant pour les versions payantes de l’offre N26, vous avez donc la possibilité d’être couvert largement en particulier pour la santé. Ce fait à notre avis de N26 une très bonne option lorsqu’on se déplace souvent au-delà de nos frontières.

Les tarifs des cartes N26

Comme nous l’avons déjà dit à plusieurs reprises dans notre avis N26, il y a une carte gratuite et trois cartes bancaires payantes dans l’offre de la néobanque en 2022. Vous pouvez retrouver dans notre comparateur N26 You ou N26 Metal, la première est facturée 9,90€ par mois tandis que la deuxième est disponible au prix de 16,90 € mensuel. Pour les deux, il faudra souscrire à une période d’engagement initiale d’un an, même si vous payez de façon mensuelle.

Parmi les points qui distinguent les deux offres, on peut citer les assurances plus globales (sur les locations de voiture ou le smartphone), la ligne d’assistance dédiée pour la version Metal, ou encore des expériences exclusives offertes par les partenaires N26 aux membres de la formule Metal. N26 Smart se détache de N26 Standard par des services additionnels sur l’application et cinq retraits gratuits par mois en Euro contre seulement 3 pour la carte gratuite.

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N26 Cartes 2022 Tarifs
© N26

Gestion du compte courant

Application mobile chez N26

Au niveau de l’expérience utilisateur, l’application mobile N26 est l’une des meilleures disponibles sur le marché pour gérer son compte bancaire. La navigation se fait de manière très intuitive, et tout est accessibles en tout juste quelques clics. Vous pouvez par exemple retrouver en temps réel le solde de votre compte, visualiser des graphiques où les dépenses sont catégorisées ou encore obtenir des notifications lors de vos transactions. Une nouvelle fonction baptisée “Espaces” permet de créer des cagnottes (accessibles à partir de N26 Smart).

Pour ceux qui ne sont pas à l’aise avec les plafonds de paiement et de retraits annoncés plus haut, N26 laisse la possibilité à ses utilisateurs de les paramétrer eux-mêmes directement depuis l’application. La néo-banque offre un maximum de sécurité puisqu’il est possible de bloquer (et débloquer) à tout instant sa carte bancaire depuis son application, ou de modifier son code PIN. Pour se connecter à celle-ci, on peut mettre en place la reconnaissance faciale ou le contrôle par empreinte digitale pour sécuriser l’accès. En cas d’urgence, il sera possible d’utiliser le code.

n26 app
L’application N26 fait partie des meilleures applications bancaires en France © N26

Alimentation du compte

C’est un peu l’inconvénient de bon nombre de banques en ligne disponibles en France. Comment alimenter son compte quand on est chez N26 ? Il n’est pas possible de déposer des espèces ou d’envoyer des chèques pour créditer son compte (la néobanque ne propose pas non plus de chéquier). Il faut donc obligatoirement passer par des virements pour alimenter ce dernier.

Au courant du mois d’avril 2020, N26 a officiellement annoncé que les versements par carte bancaire étaient aussi autorisés, et qu’une commission de 3% était appliquée sur ces derniers. C’est beaucoup, alors que bon nombre de concurrents ne facturent quasiment aucuns frais pour cela. Cela dit, c’est une bonne solution en cas d’urgence.

Crédit à la consommation N26

Pour asseoir sa popularité, N26 n’hésite pas à nouer des partenariats avec d’autres fintechs sur d’autres produits. Elle collabore notamment avec Transferwise pour faciliter les transferts d’argent à l’international, ou encore avec le français Younited pour le crédit à la consommation. Ainsi, les utilisateurs du service peuvent faire une demande de crédit entre 1 000 et 50 000 € directement depuis leur app mobile.

Pour souscrire, N26 promet 0 paperasse. Un questionnaire permet de pré-selectionner les clients éligibles à cette facilité de caisse. Le client reçoit alors une réponse de principe immédiate – qui sera ensuite validée définitivement sous 24 heures par les équipes de N26. Comme vous pouvez le voir ci-dessous, le taux offert par la néo-banque ne sont clairement pas les plus compétitifs du marché (4,59% TAEG fixe pour 1 000 € sur 12 mois). Néanmoins, cela peut vous servir de solution efficace si vous avez besoin d’un crédit à la consommation en urgence.

Crédit à la consommation N26
© N26

Malgré les taux assez élevés (entre 3,60% et 15,96% en fonction du profil de l’emprunteur), l’offre de crédit conso de N26 a pour elle sa souplesse. Vous dévidez vous-même de la période de remboursement, qui peut aller de 6 à 72 mois. Il n’y a que très peu de justificatifs a fournir et tout se fait en ligne. Autrement dit vous ne devrez pas attendre que le courrier arrive à votre banque pour que le dossier avance. Le crédit est fourni par Younited mais tout est transparent pour l’utilisateur puisque l’argent arrive directement sur le compte N26. Les remboursements se font ensuite par prélèvement automatique. Notez que N26 recommande de recevoir directement votre salaire dans l’application afin de ne manquer aucune échéance.

Service client de la néo-banque

Pour concurrencer les banques traditionnelles, N26 se devait d’avoir un support client à la hauteur. La néo-banque offre une assistance sur des horaires élargies, entre 7h et 23h via un chat en ligne sur l’application, et disponible en français. Ce dernier est accessible pour tous les comptes – gratuits ou payants. Dans le cas du compte N26 Metal, les utilisateurs bénéficient aussi d’une ligne en direct pour obtenir une assistance plus efficace.

C’est le même principe que ce que l’on retrouve dans des banques en ligne comme Hello bank!. Cette dernière offre par exemple un service de base à ses clients gratuits Hello One, tandis que les clients Hello Prime bénéficient d’un accès prioritaire. Cela pèse forcément dans la balance et ceux qui feront de N26 leur compte principal apprécieront d’avoir un support client rapide et efficace.

Quid des investissements en bourse et de la crypto ?

Contrairement à de nombreuses banques en ligne et néobanques, N26 ne propose pas encore à ses clients de solution pour investir en bourse ou dans les cryptomonnaies. La firme souligne sur ses pages d’aide ne pas être enregistrée comme une société de trading. L’argent des clients est surtout, selon la banque, mis à disposition des clients sous forme de crédits. Pour le reste des liquidités non utilisées dans le cadre des opérations clients, “N26 poursuit une stratégie d’investissement à faible risque”.

Et la banque de détailler : “Nous plaçons l’argent de nos clients auprès de la Deutsche Bundesbank et auprès d’autres banques européennes de la zone euro uniquement dont la catégorie de risque est faible et la maturité courte”. N26 ajoute par ailleurs refinancer “des prêts aux collectivités publiques en Allemagne (villes et communes)” ainsi qu’investir “dans des obligations d’Etat en euros”.

N26 souligne : “Nous ne sommes pas un établissement de trading et donc n’investissons pas pour réaliser des profits à court terme. Nous ne spéculons ni sur les matières premières, ni sur les devises, ni sur les bitcoin ou toutes autres classes d’actifs”. Au début de l’année 2022, le fondateur de N26 a reconnu que la néobanque avait tardé à offrir un service d’achat et de conservation de crypto-monnaies : elle serait toutefois en train de travailler sur le projet.

Conclusion : notre avis sur N26

En l’espace de quelques années, N26 s’est imposé comme un incontournable des néobanques en France et en Europe. Comme vous avez pu le voir dans notre avis N26 ci-dessus, elle a vraiment réussi à rendre la banque accessible en s’appuyant sur les piliers suivants : un compte courant en 8 minutes, une carte bancaire et une application mobile intuitive. Pour les voyageurs et les utilisateurs du quotidien, c’est un très bon choix. Pour ceux qui désirent pouvoir investir depuis leur application bancaire, un peu moins – faute de compte PEA ou de la possibilité d’acheter et de stocker des crypto-monnaies.

Avec plus de deux millions de clients, il faut reconnaître que la N26  est en train de réussir son pari. Elle fait toutefois face à des acteurs locaux comme Hello bank! ou Boursorama Banque. Ces derniers ont l’avantage d’offrir une gamme de produits bien plus large, ce qui fait défaut aujourd’hui à N26. Néanmoins sa singularité, notamment au niveau des crédits à la consommation, devrait aider la banque à atteindre son objectif de 5 millions de clients en France.

On reprocherait à N26 d’avoir changé de cap en proposant principalement des cartes payantes là où elle se faisait connaître pour sa gratuité originelle. Mais forcément, profiter d’un bon service ne peut pas être gratuit très longtemps. Espérons toutefois que les cartes les plus premium reviennent à un tarif moins élevé alors que la concurrence des banques en ligne arrive en force (Boursorama).

Pour découvrir l’offre actuelle de N26, c’est ici :

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 N26 Standard : CB gratuite

 Ouvrir un compte en 8 minutes

 Paiements illimités et gratuits

 Excellente application mobile

Compte courant

Conditions : Aucune

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 0 €

Dépôt de chèques : ✘  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : 3 retraits Gratuits (puis 2€)  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 1,70%  •  Paiements en devises : Gratuits

Cartes proposées

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Clairement, N26 mérite aujourd’hui son succès – et notre avis N26 est très positif. Il s’agit d’un compte que l’on peut ouvrir en quelques minutes grâce à une interface efficace et intuitive. Pour ceux qui veulent obtenir une solution bancaire facile et gratuite, N26 est une très bonne opportunité aujourd’hui. Nous ne pouvons que vous recommander vivement d’ouvrir un compte dans cette néobanque.

Et vous, quel est votre avis sur N26 ?

N26

9

Note Globale

9.0/10

Mode

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