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Avis N26 (2020) : notre test complet de la banque mobile

La banque mobile N26 figure parmi les grands acteurs bancaires dans l’Hexagone. Elle recensait plus d’un million de client français à la fin 2019, et elle en vise 5 millions dans les années à venir. Au niveau international, elle recense plus de 5 millions de clients à son actif et se place ainsi parmi les néo-banques les plus populaires du monde. Ci-dessous, notre avis N26 vous donnera les clés pour comprendre le succès de l’établissement.

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Présentation de la néo-banque N26

N26 est une néo-banque qui a été fondée en 2013 en Allemagne. Depuis, elle s’est largement étendue à travers Europe, et elle vient d’attaquer le marché américain il y a quelques mois. Elle espère ainsi au niveau mondial plus de 100 millions de clients à un horizon de 5 ans – une ambition que l’on retrouve également chez son concurrent direct Revolut. Comme vous pourrez le voir dans notre avis N26 ci-dessous, elle doit faire face à la concurrence sur chacun de ses marchés avec des acteurs locaux fortement implantés.

N26 neo banque

© N26

Si N26 a longtemps été épargnée par les concurrents locaux, la France a naitre de nombreuses alternatives dans la dernière année : Hello One de Hello bank!, Boursorama Welcome, ING Essentielle ou encore Fortuneo Fosfo. Les banques de réseau comme Crédit Agricole ou Société Générale ont aussi essayé d’apporter leur alternative solide à N26 (respectivement Eko et Kapsul).

Aujourd’hui, la néo-banque N26 est l’une de celles dont la croissance est la plus forte – grâce à une popularité auprès des jeunes exceptionnelle. Si elle se destinait à l’origine à être la banque des voyageurs, « N26 a évolué pour devenir une banque du quotidien » comme nous le confiait Jeremie Rosselli, le DG de la néo-banque pour le marché français. Elle a mis en place 3 formules pour répondre à tous types de besoins et de clients.

Pour accroitre ses parts de marché, et surtout pour améliorer la qualité de son service et de son infrastructure, N26 a encore réalisé un tour de table de 300 millions de dollars en 2019. Elle compte des investisseurs prestigieux à son capital, et la promesse de « réinventer la banque » est clairement respectée. Comme vous pouvez le constater par vous-même, et dans notre avis N26, il suffit de 8 minutes sur l’application mobile pour y ouvrir un compte.

Condition d’éligibilité à l’offre N26

Pour débuter notre avis N26, les conditions d’éligibilité sont évidemment cruciales. Ces dernières années, la paysage de la banque à largement évolué. A l’origine, les banques de réseau traditionnelles n’exigeaient pas de justificatif de revenus, mais elles facturaient (et facturent toujours) des frais bancaires élevés. S’en est suivi une seconde vague de banques : les banques en ligne. La majorité d’entre elles ont aboli les frais bancaires sur les opérations courantes en l’échange d’un justificatif de revenus mensuels (il faut au minimum 1 000€ de revenus par mois pour détenir un compte).

Enfin, on retrouve une troisième vague : celle des néo-banques. Ces dernières n’exigent aucune condition sur les revenus, et elles sont parallèlement gratuites. Elles ont un modèle économique qui ne vient pas empiéter sur le compte du client et se contentent de partenariats avec les réseaux Mastercard ou Visa. N26 a été l’un des précurseurs sur le créneau, et elle connait là un très vif succès.

Pour asseoir son modèle économique, N26 a mis en place trois formules – dont deux payantes – pour offrir un niveau de service variable selon les besoins de ses utilisateurs. Si l’offre N26 Standard est gratuite, il faudra verser une cotisation mensuelle pour les deux versions premium N26 You et N26 Metal. Dans tous les cas, il n’y a aucun besoin de justifier des revenus, et les frais sont transparents. Il faudra justifier son identité en envoyant une pièce justificative (passeport ou carte d’identité) ainsi qu’une photo ou un appel vidéo pour le confirmer.

Formules et cartes bancaires N26

Avant de poursuivre notre avis N26, il faut savoir que la néo-banque allemande a créé son offre autour d’un compte courant, d’une carte bancaire et d’une application mobile. Autour de cette offre, elle a imaginé 3 déclinaisons pour répondre à des besoins divers de ses utilisateurs : N26 Standard, N26 You et N26 Metal. Chacune de ces cartes bancaires a des services et des conditions particulières, nous allons voir dans le détail ci-dessous dans notre avis N26.

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Réseau, débit et découvert autorisé

En France, toutes les cartes émises par N26 sont estampillées du logo Mastercard. La néo-banque a fait le choix de partir avec ce partenaire plutôt que Visa, mais cela ne change absolument rien pour le client. Les 2 réseaux sont similaires, ils couvrent plus de 30 millions de points de vente à travers le monde et plus d’un million de distributeurs. A notre avis, N26 est donc idéale pour les voyageurs.

Comme la majorité des offres bancaires simplifiées, les cartes fournies par N26 ne permettent pas de découvert autorisé (hormis en Allemagne et en Autriche). La carte est à autorisation systématique : pour chacune des transactions, le solde du compte est contrôlé. S’il n’est pas assez approvisionné, la transaction sera alors déclinée. Il faut donc toujours vérifier l’état de son compte courant pour ne pas être surpris par un tel scénario. Vous ne pouvez donc jamais passer dans le rouge – ce qui peut également être un point très positif pour ceux qui ont du mal à gérer leur argent. Cela concerne aussi bien la carte N26 Standard que les versions payantes telles que N26 You et N26 Metal.

Plafonds de paiement et retraits

Quelle que soit la formule que vous prendrez chez la néo-banque, les plafonds de paiement, de retrait et de virement sont exactement les mêmes. Du fait qu’il n’y ait pas de découvert autorisé, cela limite forcément les risques pour la banque. Pour assurer la sécurité de ses utilisateurs, la néo-banque a fixé un plafond quotidien et un plafond mensuel sur les paiements et les retraits. Dans le cas des virements bancaires, seul un plafond journalier est défini. Comme vous allez le voir dans notre avis N26 ci-dessous, la néo-banque allemande excelle sur cette partie.

Ainsi, quelle que soit l’offre N26 Standard, You ou Metal, les limites sont les suivantes :

Plafond journalier pour la carte N26 :

  • 2 500€ de retraits en distributeur
  • 5 000€ de paiements en magasin (ou en ligne)

Plafond mensuel pour la carte N26 :

  • 10 000€ de retraits en distributeur
  • 20 000€ de paiements en magasin (ou en ligne)

Plafond journalier pour les virements :

  • 50 000 € pour les virements sortants
  • illimité pour les virements entrants
  • 1 000 € via MoneyBeam pour les utilisateurs de N26
  • 100€ via MoneyBeam pour les clients d’autres banques

Sans rentrer dans la comparaison avec toutes les rivales de la fintech N26, notre avis est que cet établissement est largement devant les autres. Par exemple, dans le cas du compte gratuit et sans condition Boursorama Welcome, le client est limité à 400€ sur 30 jours pour les paiements et 100€ sur 7 jours pour les retraits. Chez Hello One, concurrent le plus sérieux de la néo-banque N26, les paiements sont restreints à 1000€ sur 30 jours glissants, et les retraits à 400€ sur 7 jours.

Compte N26 Metal

© N26

Paiements et retraits en France et à l’étranger

Comme nous l’avons dit plus haut dans notre avis N26, la néo-banque a été initialement imaginée pour offrir une solution aux voyageurs – avec une offre très compétitive sur les frais et taux de change. C’est toujours le cas et la banque mobile N26 s’est imposée avec Revolut comme une référence sur ce créneau-là (bien que les offres comme Hello Prime, Boursorama Ultim et Fortuneo Fosfo sont à la même hauteur).

Concernant les retraits, il faut distinguer les euros des autres devises. N26 ne facture aucun frais sur les 5 premiers retraits en euros, puis 2€ pour chaque retrait supplémentaire. C’est un peu dommage quand on sait que les acteurs locaux comme la banque en ligne Hello bank! ou Boursorama Banque ne facture aucun frais du tout, quel que soit le nombre de retraits. Pour les retraits en devises étrangères (hors zone SEPA), cela dépend de la formule que vous avez pris : le compte gratuit N26 Standard facture 1,7% sur tous les retraits, tandis que les comptes premium N26 You et Metal ne facturent aucune commission – sans aucune limite.

En revanche, N26 ne facture aucun frais – quel que soit le compte – sur les paiements. Cela concerne aussi bien les paiements en euros que les paiements en devises étrangères. Autrement dit, même si vous avez le compte gratuit N26 Standard, vous aurez zéro commission sur vos paiements. Lorsque vous êtes à l’étranger, vous avez donc tout intérêt à régler en carte bancaire plutôt qu’en espèces.

Assurances et garanties à l’étranger

Continuons notre avis N26 avec les assurances associés à la carte bancaire. On retrouve une nouvelle fois des différences entre le compte gratuit de la banque mobile, et les version payantes. Si la carte associée au compte gratuit ne s’accompagne d’aucune assurances, les deux autres cartes sont équivalentes – au minimum – une Visa Premier ou une Mastercard Gold. A la fin 2019, elles ont d’ailleurs vu leur spectre être élargi pour couvrir encore davantage les clients.

Assurances incluses avec N26 You :

  • Couverture médicale, dentaire, sport d’hiver jusqu’à 1M€ (titulaire + famille)
  • Indemnisation jusqu’à 500€ au delà de 4h de retard de vol
  • Indemnisation jusqu’à 1200€ en cas de perte de bagage
  • Assurance annulation / interruption de voyage jusqu’à 10 000€
  • Couverture en cas de dommage de véhicules en libre service jusqu’à 20 000€

Assurances incluses avec N26 Metal :

  • Couverture médicale, dentaire, sport d’hiver jusqu’à 1M€ (titulaire + famille)
  • Indemnisation jusqu’à 500€ au delà de 4h de retard de vol
  • Indemnisation jusqu’à 1200€ en cas de perte de bagage
  • Assurance annulation / interruption de voyage jusqu’à 10 000€
  • Couverture en cas de dommage de véhicules en libre service jusqu’à 20 000€
  • Couverture pour les locations de véhicule à l’étranger jusqu’à 20 000€
  • Couverture en cas de vol ou dommages accidentels de son smartphone jusqu’à 1 000€

Évidemment, quand N26 a été pensée pour les voyageurs, les assurances à l’étranger ont été prises en compte. Aujourd’hui, en choisissant pour les versions payantes de l’offre N26, vous avez donc la possibilité d’être couvert très largement – en particulier pour la santé. Ce fait à notre avis de N26 une très bonne option lorsqu’on se déplace souvent au delà de nos frontières.

Paiement mobile et sans contact

Fin 2020, Apple Pay devrait être compatible avec 99% de toutes les cartes bancaires émises en France. N26 a été l’une des premières banques actives en France à supporter Apple Pay – ce qui a également contribué à sa popularité auprès des amateurs de nouvelles technologies. Depuis, la néo-banque a également adopté Google Pay, une solution similaire pour régler avec les smartphones sous Android.

Au niveau du fonctionnement, Apple Pay et Google Pay sont équivalentes – à la différence que le premier ne fonctionne qu’avec les iPhone, et que le second est limité aux smartphones sous l’OS Android. En tant que client N26, vous pouvez enregistrer votre carte sur l’application (Wallet) de votre téléphone compatible. Ce dernier peut alors servir de vraie alternative à la carte bancaire physique. Grâce au NFC et à l’authentification par reconnaissance faciale ou empreinte digitale, le paiement est sécurisé. Aucun plafond n’est fixé pour le paiement via Apple Pay ou Google Pay.

En plus de ces deux moyens de paiement mobile, N26 offre aussi la possibilité de payer sans contact avec sa carte bancaire. Le plafond est toutefois limité à 50€ pour chaque opération (depuis le 11 mai 2020). A tout moment, l’utilisateur peut choisir d’activer ou désactiver l’option de paiement « sans contact » de sa carte depuis l’application mobile de gestion de son compte.

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Coût des cartes N26

Comme nous l’avons déjà dit à plusieurs reprises dans notre avis N26, il y a une carte gratuite et deux cartes bancaires payantes. Vous pouvez retrouver dans notre comparateur N26 You vs N26 Metal, la première est facturée 9,90€ par mois tandis que la deuxième est disponible au prix de 16,99€ mensuel. Parmi les points qui distinguent les deux offres, on peut citer les assurances étendues (sur les locations de voiture ou le smartphone), la ligne d’assistance dédiée pour la version Metal, ou encore des expériences exclusives offertes par les partenaires N26 aux membres Metal.

Gamme de cartes N26

© N26

Gestion du compte courant

Application mobile chez N26

Au niveau de l’expérience utilisateur, l’application mobile N26 est l’une des meilleures disponibles sur le marché pour gérer son compte bancaire. La navigation se fait de manière très intuitive, et tout est accessibles en seulement quelques clics. Vous pouvez par exemple retrouver en temps réel le solde de votre compte, visualiser des graphiques où les dépenses sont catégorisées ou encore obtenir des notifications lors de vos transactions. Une nouvelle fonction baptisée « Espaces » permet de créer des cagnottes.

Pour ceux qui ne sont pas à l’aise avec les plafonds de paiement et de retraits annoncés plus haut, N26 laisse la possibilité à ses utilisateurs de les paramétrer eux mêmes directement depuis l’application. La néo-banque offre un maximum de sécurité puisqu’il est possible de bloquer (et débloquer) à tout moment sa carte bancaire depuis son application, ou de modifier son code PIN. Pour se connecter à celle-ci, on peut mettre en place la reconnaissance faciale ou le contrôle par empreinte digitale pour sécuriser l’accès.

n26 app

© N26

Alimentation du compte

C’est un peu l’inconvénient de bon nombre de banques en ligne. Comment alimenter son compte quand on est chez N26 ? Il n’est pas possible de déposer des espèces ou d’envoyer des chèques pour créditer son compte bancaire (la néo-banque ne propose pas non plus de chéquier). Il faut donc obligatoirement passer par des virements pour alimenter ce dernier. Au courant du mois d’avril 2020, N26 a officiellement annoncé que les versements par carte bancaire étaient également autorisés, et qu’une commission de 3% était appliquée sur ces derniers.

C’est un peu l’inconvénient de cette néo-banque si on la compare à d’autres banques en ligne. Dans le cas extrême, Hello bank! permet à ses clients (avec le compte Hello Prime) d’accéder aux 2 000 agences BNP Paribas pour déposer leurs chèques et leurs espèces. Chez Boursorama Banque, les espèces ne sont pas acceptées – mais il est possible d’envoyer le chèque par la Poste (à ses frais). A notre avis, N26 est un peu trop exigeante de ce point de vue-là, mais cela lui permet de réduire un maximum ses frais et d’offrir des formules plus abordables financièrement à ses clients.

Crédit à la consommation

Pour asseoir sa popularité, N26 n’hésite pas à nouer des partenariats avec d’autres fintechs sur d’autres produits. Elle collabore notamment avec Transferwise pour faciliter les transferts d’argent à l’international, ou encore avec le français Younited Credit pour le crédit à la consommation. Ainsi, les utilisateurs du service peuvent faire une demande de crédit entre 1 000 et 50 000€ directement depuis leur app mobile.

Ils recevront alors une réponse de principe immédiate – qui sera ensuite validée définitivement sous 24 heures par les équipes de N26. Comme vous pouvez le voir ci-dessous, le taux offerts par la néo-banque ne sont clairement pas les plus compétitifs du marché (4,59% TAEG fixe pour 1000€ sur 12 mois). Néanmoins, cela peut vous servir de solution efficace si vous avez besoin d’un crédit à la consommation.

Crédit à la consommation N26

© N26

Support client de la néo-banque

Pour concurrencer les banques traditionnelles, N26 se devait d’avoir un support client à la hauteur. La néo-banque offre une assistance sur des horaires élargies, entre 7h et 23h via un chat en ligne sur l’application mobile, disponible en français. Ce dernier est accessible pour tous les comptes – gratuits ou payants. Dans le cas du compte N26 Metal, les utilisateurs bénéficient aussi d’une ligne directe pour obtenir une assistance encore plus efficace.

C’est le même principe que ce que l’on retrouve dans des banques en ligne comme Hello bank!. Cette dernière offre par exemple un service de base à ses clients gratuits Hello One, tandis que les clients Hello Prime bénéficient d’un accès prioritaire. Cela pèse forcément dans la balance, et ceux qui feront de N26 leur compte principal apprécieront d’avoir un support client rapide.

Conclusion : notre avis sur N26

En l’espace de quelques années, N26 s’est imposé comme un incontournable de la banque en France. Comme vous avez pu le voir dans notre avis N26 ci-dessus, elle a vraiment réussi à rendre la banque accessible en s’appuyant sur les piliers suivants : un compte courant en 8 minutes, une carte bancaire et une application mobile intuitive. Pour les voyageurs et les utilisateurs du quotidien, c’est un excellent choix.

Avec plus d’un million de clients, il faut reconnaitre que la banque mobile est en train de réussir son pari. Elle fait toutefois face à des acteurs locaux comme Hello bank!, Boursorama ou ING qui ont surpris tout le monde en 2019 en adaptant leur offre. Il faudra que N26 continue d’investir et qu’elle continuer à développer sa gamme de services pour atteindre son objectif de 5 millions de clients dans l’Hexagone.

En effet, quelle que soit la formule N26 que vous prendrez, elle mise principalement sur sa carte de paiement (bien que cette dernière soit limitée, notamment dans les retraits ou dans le fait que les découverts ne soient pas autorisés). En revanche, on ne retrouve pas les produits traditionnels comme les livrets d’épargne, d’investissement ou encore les crédits immobilier et consommation que l’on peut avoir dans une banque en ligne.

Pour découvrir l’offre N26, c’est par ici :

Visiter N26

Clairement, N26 mérite aujourd’hui son succès – et notre avis N26 est très positif. Il s’agit d’un compte que l’on peut ouvrir en quelques minutes grâce à une interface efficace et intuitive. Pour ceux qui veulent obtenir une solution bancaire facile et gratuite, N26 est une excellente opportunité aujourd’hui. Nous ne pouvons que vous recommander vivement d’ouvrir un compte dans cette néo-banque allemande.

Et vous, quel est votre avis sur N26 ?

N26

9.5

Note Globale

9.5/10