L’inflation se maintient à un niveau élevé (4,9% en septembre 2023) et les taux d’intérêt poursuivent leur hausse initiée il y a bientôt deux ans. Si cette situation est défavorable pour les emprunteurs, elle est en revanche bénéfique pour… les épargnants. Si vous avez une fortune personnelle, cela vous permettra de toucher plus d’argent si vous la placez.
Depuis le mois février, le Livret A offre une rémunération de 3% net par an. Le ministre de l’Economie et des Finances a annoncé que ce taux serait maintenu sur les 18 prochains mois. Alors que ce taux était proche de 0% il y a un an et demi, c’est donc une bonne nouvelle si vous avez de l’argent à faire travailler.
Un placement à zéro rendement
La France est l’un des pays qui autorise les banques à ne pas rémunérer l’argent déposé sur les comptes courants de leurs clients. Cette pratique date d’un accord historique entre les banques et le gouvernement qui prévoyait la gratuité des chéquiers en échange de l’absence de rémunération. Les chéquiers étant de moins en moins utilisés, il serait tant que le gouvernement change de position !
Laisser son argent sur un compte courant ne rapporte rien… mais il vous coûte même de l’argent. En effet, vous payez des frais de tenue de compte, des commissions d’intervention ou encore des agios en cas de découvert. Par ailleurs, vous perdez du pouvoir d’achat à cause de l’inflation qui diminue la valeur réelle de votre argent à un instant T. Ce que vous ne savez peut-être pas, c’est que la banque ne se gène pas pour placer votre argent (même si vous avez l’impression qu’il est sur votre compte) : elle va donc toucher des revenus grâce à votre capital que vous laissez trainer sur le compte courant.
Evidemment, laisser un peu d’argent sur le compte courant est obligatoire – pour financer au moins les dépenses de la vie courante. En général, il est standard d’avoir environ un mois de salaire sur ce compte. Mais tout le reste, vous pouvez le bouger vers des livrets d’épargne liquides et plus rémunérateurs. Le gouvernement motive d’ailleurs les Français à faire travailler leur argent sans risque, notamment en augmentant le taux du Livret A.
Pourquoi tout virer avant fin octobre ?
Si vous avez de l’argent à (dé)placer de votre compte courant, il faut donc le mettre sur des livrets d’épargne qui vous offrent un rendement supérieur à 0% et qui soient sans aucun risque. Le Livret A et le LDDS sont les deux placements sans risque les plus avantageux du moment : ils vous garantissent un taux à 3% net par an, sans impôt ni prélèvement social.
Ces deux livrets sont garantis par l’Etat français : vous n’avez donc pas de risque sur vos économies, elles ne vont pas disparaitre. Par ailleurs, ces livrets sont liquides : vous pouvez transférer votre argent à tout moment depuis votre Livret A vers le compte courant si vous en avez besoin. Si vous avez une dépense exceptionnelle, vous pouvez donc migrer votre argent sur le compte courant en quelques secondes pour la payer.
Attention toutefois à la règle des quinzaines – qui veut que les intérêts ne soient calculés que le premier et le seizième jour du mois. Il faut donc éviter de retirer ou de déposer de l’argent entre ces deux dates. C’est pour cette raison qu’il est conseillé de placer son argent avant le 1er novembre sur le Livret A, donc avant la fin du mois d’octobre. Si vous le placez le 2 novembre, vous commencerez à toucher des intérêts seulement à partir du 16 novembre.
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