En France, il y a une tradition qui pénalise l’épargne : les comptes courants ne sont pas rémunérés. Autrement dit, même si les taux sont élevés, vous ne recevrez pas d’argent si vous laissez votre capital sur ce compte. A l’inverse, il vous suffit de le transférer sur le Livret A pour toucher 3% de rendement net sur votre argent. C’est donc contre-productif de le laisser sur un compte courant.
Le compte courant est un placement qui, historiquement, n’a jamais été rémunéré en France. Pourquoi ? Les banques ont noué un accord de principe avec le gouvernement en acceptant de ne pas facturer l’émission de chéquiers en contrepartie de ne pas avoir à rémunérer les comptes courants. Aujourd’hui, cet accord perd de son intérêt pour les épargnants puisque les chèques ont quasiment disparu de la circulation.
Une manne financière qui profite aux banques
De leur côté, les banques s’en frottent les mains puisque 568 milliards d’euros dorment actuellement sur les comptes courants des Français (soit environ 19 000 euros par foyer). Cet argent, les banques n’ont pas besoin de le rémunérer. En revanche, elles ont tout à fait le droit de le placer sur les marchés pour tirer un rendement dessus, sous réserve d’investir sur des placements liquides pour pouvoir le mettre à disposition de ses clients en cas d’utilisation.
Quand on sait que le Livret A paie 3% net et que le taux sans risque de la BCE est encore supérieur, les intérêts générés par l’argent des comptes courants des Français peuvent représenter jusqu’à 17 milliards d’euros de revenus par an pour les banques. C’est autant d’argent que les particuliers pourraient gagner en plus s’ils mettaient l’argent de leur compte courant sur un Livret A par exemple.
Sur les 55 millions de Livret A qui ont été ouverts, il y en a moins de 5 millions qui sont remplis : il y a donc une réelle possibilité pour les épargnants français de migrer une très grande partie de leur compte courant vers ce placement. Il a l’avantage d’être gratuit, disponible à tout instant et garanti par l’Etat. En quelques clics, vous pouvez migrer vos fonds depuis votre compte courant vers le Livret A depuis une application bancaire mobile ou via votre portail internet.
Et pour les 8% des Français dont le Livret A est plein, il y a ensuite d’autres alternatives : le LDDS, le CEL ou encore les livrets d’épargne de banques. C’est le cas par exemple de Fortuneo qui propose un taux à 5% brut sur les 3 premiers mois (puis 2% brut ensuite).
La règle qui pénalise votre épargne
Mais alors, pourquoi vider son compte courant d’ici à la fin du mois de mai ? En France, il y a la règle des quinzaines qui s’applique à quasiment tous les placements d’épargne.
Autrement dit, il faut que vous remplissiez une quinzaine complète (soit du 1 au 15 du mois, soit du 15 au 30/31) pour toucher des intérêts sur cette période-là. Si par exemple, vous placez de l’argent sur votre Livret A le 3 juin, vous ne serez rémunéré qu’à partir du 16 juin. Autrement dit, vous ne recevrez donc pas d’intérêt sur la période du 3 au 15 juin.
Si vous voulez donc maximiser le rendement de votre argent, il faut donc le placer sur votre livret d’épargne avant le début d’une nouvelle quinzaine. Etant donné que la deuxième quinzaine de mai est déjà entamée, vous ne pourrez rien toucher dessus. En revanche, si vous placez votre argent d’ici à la fin du mois, vous êtes assuré de recevoir des intérêts sur votre capital dès le 1er juin prochain.
Maintenant, à la question de savoir s’il faut vider tout son compte courant, la réponse est non : il faut garder le strict minimum pour vivre et assumer les dépenses du quotidien. Cela ne devrait toutefois pas représenter plus d’un mois de salaire. Tout le reste, vous pouvez le déplacer vers votre Livret A pour maximiser les revenus liés à votre épargne. Dans tous les cas, ces livrets sont disponibles à tout instant, vous pouvez donc rapatrier l’argent très vite.
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