Celle-là, on ne l’avait pas vue venir. Juste avant les vacances d’été, le Crédit Agricole lance « Paiement Mobile », une application de paiement sans contact disponible sur iPhone. N’y voyez pas un portefeuille numérique comme le Wallet d’Apple, l’app du CA est très différente.
Certes, son fonctionnement ressemble à celui d’Apple Pay : vous enregistrez une ou plusieurs cartes bancaires, puis vous réglez vos achats en approchant votre iPhone d’un terminal de paiement.
Seule grosse différence : votre carte n’est pas stockée dans l’application Cartes (Wallet) d’Apple, mais dans l’app du Crédit Agricole. Pour payer en caisse, il faut donc passer par l’application.
Il est toutefois possible de définir l’application du Crédit Agricole comme solution de paiement par défaut dans iOS, via Réglages > Paiement et sans contact > App sans contact par défaut. Dans ce cas, le double-clic sur le bouton latéral ouvre directement Paiement Mobile CA à la place de Wallet. En revanche, il faudra chercher le Wallet d’Apple à la main pour accéder à toutes les autres cartes.
La plus grande banque de détail française devient ainsi le premier établissement hexagonal à tenter de s’émanciper du système de paiement mobile d’Apple. Une première qui mérite qu’on s’y attarde, car elle change beaucoup de choses pour les clients.
Ce qui change par rapport à Apple Pay
La difficulté pour les banques est technique car l’ouverture de la NFC par Apple n’est pas totale. Les banques tierces ne peuvent accéder à la puce NFC que via une technologie appelée Host Card Emulation (HCE), qui émule une carte bancaire de manière logicielle. Apple, lui, réserve l’accès au Secure Element (la puce de sécurité intégrée au hardware de l’iPhone) exclusivement à Apple Pay.
Or, le Secure Element gère les transactions directement au niveau matériel, ce qui garantit rapidité et sécurité optimales. Le HCE, lui, passe par le logiciel, ce qui présente plusieurs limites :
- Des paiements hors ligne potentiellement limités. Apple Pay peut fonctionner même sans connexion réseau, grâce au Secure Element. Une solution HCE peut être contrainte à être connectée à un réseau pour fonctionner. La Banque Centrale Européenne l’avait elle-même souligné dans ses travaux sur l’euro numérique.
- Une authentification potentiellement moins fluide. La rapidité du double-clic + Face ID d’Apple Pay est aujourd’hui une référence. Il faudra voir si l’expérience Paiement Mobile CA atteint ce niveau en conditions réelles.
- Pas de compatibilité Apple Watch. C’est la limite la plus palpable pour de nombreux utilisateurs. L’ouverture de la NFC ne concerne que l’iPhone. Si vous avez l’habitude de payer avec votre montre connectée, cette option disparaît avec la solution du Crédit Agricole.
- La gestion multi-banques devient plus complexe. Si vous avez des cartes de plusieurs établissements, vous risquez de jongler entre Wallet et Paiement Mobile CA selon la carte que vous souhaitez utiliser.
Pourquoi le Crédit Agricole veut-il se passer d’Apple Pay ?
La raison est, comme souvent, financière. À chaque transaction réalisée via Apple Pay, Apple prélève une commission auprès de la banque émettrice. Un modèle que les établissements bancaires européens tolèrent de moins en moins, d’autant qu’Apple s’est longtemps appuyé sur son monopole sur la puce NFC de l’iPhone pour imposer ses conditions.
Pendant des années, il était techniquement impossible pour une banque de proposer sa propre solution de paiement sans contact sur iPhone : Apple réservait l’accès au NFC exclusivement à Apple Pay. La situation a changé sous la pression de la Commission européenne, qui a ouvert une enquête pour pratiques anticoncurrentielles. Pour y mettre fin, Apple a accepté d’ouvrir gratuitement l’accès à la puce NFC aux développeurs tiers en Europe, mais dans un cadre très encadré.
Plusieurs banques allemandes ont déjà sauté le pas à l’automne 2025. Le Crédit Agricole est le premier acteur français à leur emboîter le pas.
Apple Pay va-t-il disparaître pour les clients CA ?
C’est la question à un million. Pour l’heure, le Crédit Agricole n’a pas communiqué sur son intention de maintenir ou abandonner Apple Pay.
Empêcher les clients d’y accéder pourrait avoir un impact non négligeable sur la satisfaction, d’autant qu’Apple Pay n’a été disponible pour les clients particuliers du Crédit Agricole qu’à partir de 2020. Les clients professionnels, eux, viennent tout juste d’y avoir accès.
Le lancement de Paiement Mobile CA quelques semaines plus tard donne l’impression d’un changement de cap rapide, mais les deux systèmes pourraient très bien coexister, au moins dans un premier temps.
Ce qu’on en pense
Sur le fond, l’initiative du Crédit Agricole semble légitime puisque les commissions prélevées par Apple sur chaque transaction constituent un coût réel pour les banques. Par ailleurs, la dépendance à un acteur privé américain pour une infrastructure de paiement du quotidien n’est pas sans risques.
Pour les clients, la démarche est moins évidente. Après des années de rodage, Apple Pay est devenu une expérience quasi-invisible voire un réflexe de paiement. Paiement Mobile CA arrive avec des contraintes techniques importantes (pas de compatibilité Apple Watch, potentiellement moins fluide hors ligne, interface distincte de Wallet) sans que la banque ait jugé utile d’expliquer clairement ce qu’elle propose en échange.
Comme toujours, le client choisira la solution qui lui convient le plus. Reste à voir si le Crédit Agricole fera, à terme, cohabiter Apple Pay et sa solution maison.
- Le Crédit Agricole lance “Paiement Mobile”, une app iOS de paiement sans contact indépendante d’Apple Pay.
- Le CA est la première banque française à franchir ce pas.
- L’expérience est techniquement moins intégrée qu’Apple Pay, et l’Apple Watch reste exclue.
- La banque n’a pas encore communiqué sur la coexistence des deux systèmes.
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