Le Livret A est un livret d’épargne réglementé qui assure aux Français un rendement garanti par l’Etat. Depuis le 1er février dernier, la rémunération de ce placement s’élève à 3% net. Il faut toutefois garder en tête que ce livret est plafonné à 22 950 euros d’encours.
Quiconque voudra déposer davantage d’argent sur le livret verra son virement être refusé par la banque. Celle-ci s’expose à des sanctions si elle ne respecte pas ce seuil. En outre, il est interdit de détenir plusieurs Livret A dans plusieurs banques : un seul Livret A est autorisé par Français. Hormis Orange Bank, toutes les autres banques en ligne offrent ce type de placement.
Les intérêts qui s’accumulent
La Banque de France accepte toutefois une exception quant au plafond du Livret A : si le seuil maximal est dépassé lors de la capitalisation annuelle des intérêts, vous avez le droit de conserver cet excédent sur votre livret.
L’article R221-2 du code monétaire et financier est explicite : “le plafond est fixé à 22 950 euros pour les personnes physiques [,..]. La capitalisation des intérêts peut porter le solde du livret A au-delà de ce plafond”.
Par exemple, si vous avez placé 22 950 euros sur votre Livret A et que vous touchez 3% net sur ce montant (688,50 euros), vous aurez donc après une année l’équivalent de 23 638,50 euros sur ce livret d’épargne. Année après année, si vous ne touchez pas à votre Livret A, les intérêts viendront se cumuler pour dépasser allègrement le plafond défini. A long terme, le montant déposé sur le Livret A peut donc être substantiellement plus élevé que la limite.
Ce scénario est-il fréquent ? Oui, à l’en croire les chiffres publiés par la Banque de France. Dans son rapport sur l’épargne réglementée publié en juillet 2022, l’institution affirme que 8% des Livret A dépassent le seuil des 22 950 euros. Cela représente environ 4,3 millions de comptes, un chiffre annoncé en croissance constante depuis des années. Ce constat n’a rien de surprenant puisque les encours sur le Livret A et le LDDS ne cessent de grimper : fin 2022, ils dépassaient les 375 milliards d’euros.
Quelle alternative au Livret A ?
Si vous cherchez un placement garanti par l’Etat, la première alternative au Livret A n’est autre que le LDDS. Ce placement, aussi connu comme étant le Livret de Développement Durable et Solidaire, propose les mêmes caractéristiques que le premier – hormis son plafond qui est limité à 12 000 euros. Une fois que le Livret A atteint le plafond, la suite logique est de remplir ce second livret réglementé.
Un autre livret d’épargne garanti par l’Etat est disponible : le Livret d’épargne populaire. Ce dernier est toutefois moins connu : seuls 8,5 millions de Français détiennent un LEP selon la Banque de France – alors que 18 millions pourraient y prétendre. Si les critères d’éligibilité sont plus contraignants que ceux du Livret A et du LDDS, le LEP a un vrai avantage : le rendement est nettement plus élevé (6,10% net). Quant à son plafond, il est de 7 700 euros.
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