- Apple lance un compte d’épargne à haut rendement pour les détenteurs de sa carte de crédit Apple Card
- Le taux d’intérêt annuel est de 4,15%, plus de 10 fois la moyenne nationale aux États-Unis
- Le compte d’épargne s’adapte au contexte particulier de l’épargne aux États-Unis, qui est moins élevée, moins réglementée et plus volatile qu’en France
Juteuse. Voilà comment on pourrait qualifier la nouvelle offre d’épargne annoncée par Apple le 17 avril 2023 par voie de communiqué de presse.
Proposée en partenariat avec Goldman Sachs, banque émettrice de l’Apple Card, Apple Savings offre un taux d’intérêt annuel (APY) de 4,15%.
Ce compte d’épargne est accessible sans frais, sans dépôt minimum ni exigence de solde minimum. Il suffit de posséder une Apple Card et de se rendre dans l’application Wallet pour le configurer. Une fois le compte ouvert, tous les gains quotidiens en cash (Daily Cash) reçus grâce à l’Apple Card seront automatiquement déposés sur le compte d’épargne et commenceront à générer des intérêts.
Le Daily Cash est le programme de récompenses de l’Apple Card qui permet aux utilisateurs de recevoir un pourcentage du montant de leurs achats en cash. Le taux varie selon le type d’achat : 3% pour les achats effectués chez Apple ou chez certains partenaires (comme Uber ou Nike), 2% pour les achats effectués avec Apple Pay et 1% pour les achats effectués avec la carte physique.
Avec ce nouveau compte d’épargne, les utilisateurs peuvent donc faire fructifier leurs récompenses sans effort et sans risque. Ils peuvent également transférer des fonds depuis ou vers leur compte bancaire habituel ou utiliser leur épargne pour payer leur solde d’Apple Card, puisqu’il s’agit aussi d’une carte de crédit.
Les utilisateurs peuvent également gérer leur compte épargne directement depuis l’application Wallet : ils peuvent y consulter leur solde, leur historique de transactions et leurs intérêts accumulés en temps réel.
Coté sécurité, Apple affirme que le compte d’épargne est protégé par les mêmes technologies que l’Apple Card, comme Face ID, Touch ID et le chiffrement des données. Apple Savings est également assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à 250 000 dollars par déposant.
Apple Savings : une épargne juteuse pour les américains
Le compte d’épargne Apple Savings n’est pour l’instant disponible qu’aux États-Unis, où l’Apple Card a été lancée en août 2019. Apple n’a pas encore annoncé si elle prévoyait de proposer son offre de carte de crédit et de compte d’épargne dans d’autres pays. Et pour cause, le modèle d’épargne américain est bien particulier.
Au pays de l’Oncle Sam, les taux d’intérêts sont en effet bien plus faibles qu’en France par exemple. Selon le site Bankrate, le taux moyen des comptes d’épargne aux États-Unis était en effet de 0,36% en mars 2023. Avec 4,15% d’intérêts, Apple Savings est donc « plus de 10 fois plus élevé que la moyenne nationale aux États-Unis » avance fièrement Apple.
L’épargne des ménages américains est aussi plus volatile, moins réglementée et moins diversifiée que celle des ménages français. En France, il existe de nombreux produits d’épargne défiscalisés et garantis par l’État, comme le livret A, le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou le plan d’épargne logement (PEL). Ces produits offrent des taux d’intérêt faibles mais stables.
Aux États-Unis, il n’existe pas d’équivalent à ces produits. Les comptes d’épargne sont proposés par les banques commerciales et sont soumis à la concurrence du marché. Les taux d’intérêt sont donc plus élevés mais aussi plus fluctuants. Ils dépendent notamment du taux directeur de la Réserve fédérale américaine (Fed), qui influence le coût du crédit.
Plus frileux (mais aussi plus gros consommateurs) les américains épargnent donc moins que les Français. Selon Statista, le taux d’épargne personnelle (part du revenu disponible qui n’est pas consommée) aux États-Unis était de 4,6% en février 2023, contre 15,7% en France selon l’Insee. Après une forte hausse en avril 2020, en pleine crise sanitaire et économique (33,7% aux États-Unis et 27,4% en France), il a ensuite baissé progressivement avec la reprise de l’activité, la levée des restrictions et la crise inflationniste.
Apple croque la grosse Pomme
Avec cette nouvelle offre d’épargne, Apple renforce sa stratégie dans le monde de la finance et se positionne comme un acteur incontournable du paiement mobile.
L’Apple Card, lancée en 2019 en partenariat avec Goldman Sachs, est une carte de crédit qui se distingue par son intégration dans l’écosystème Apple, sa simplicité d’utilisation et son programme de récompenses attractif.
Selon Forbes, Apple aurait pour objectif de contrôler toute la chaîne de paiement, de réduire les coûts du réseau et d’améliorer l’expérience client. L’Apple Card serait également un levier pour augmenter les ventes d’iPhone, notamment dans les marchés où le crédit à la consommation est peu développé. Apple pourrait ainsi fidéliser davantage ses clients et les inciter à utiliser ses services financiers.
Pourquoi Apple Savings n’arrivera probablement jamais en France ?
Reste que cette offre est difficilement exportable dans d’autres zones du monde, le modèle de consommation et d’épargne américain étant un cas bien particulier. Avec un taux à 4,15%, une offre d’épargne comme Apple Savings serait certes intéressante en France, mais difficilement applicable.
D’abord parce que le compte d’épargne Apple Savings est lié à la détention de l’Apple Card, une carte de crédit qui n’existe pas en France.
Par ailleurs, dans l’Hexagone, les cartes bancaires sont généralement associées à un compte courant et permettent de payer au comptant ou à crédit.
Le crédit renouvelable (celui proposé avec une Apple Card) est une forme de crédit à la consommation qui permet de disposer d’une réserve d’argent utilisable à tout moment. Il est souvent proposé par les magasins ou les organismes spécialisés.
Mais le crédit renouvelable est soumis à des règles strictes en France, notamment en matière de taux d’intérêt, de durée et d’information du consommateur. Ce qui explique sans doute que quatre ans après son lancement, l’Apple Card n’est toujours pas disponible dans nos contrées.
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