La scène bancaire française, qui s’est élargie à de nombreuses banques en ligne et néobanques ces dix dernières années, accueille de nouveaux protagonistes “verts” ce printemps 2022. Leur but, financer les projets écologiques tout en offrant aux clients les mêmes outils que Revolut ou N26. Après de multiples retard, l’une d’elle fêtait sa sortir du “labyrinthe” de la réglementation bancaire.
Helios, née à Paris, vient de boucler une levée de fonds très respectueuse un an après son lancement, à hauteur de 9 millions d’euros. Dans le même temps, Green-Got a fêté l’ouverture de ses premiers comptes accompagnés de cartes en plastique recyclé ou en bois. Sur la liste d’attente, ils sont 25 000 à attendre ce jour. Chez Helios, qui a ouvert plus tôt, 7500 clients utilisent déjà ses services. Ils seront 100 000 d’ici un an et demi, selon ses perspectives.
Toutes les deux ont le même objectif et le même angle d’attaque. Pour Helios et Green-Got, l’épargne ne doit plus être tachée d’une empreinte carbone aussi élevée que celle que les banques traditionnelles nous obligent à se soumettre – la plupart du temps en totale ignorance. Sur les réseaux, les deux néobanques cherchent à dénoncer cette pratique et informer les clients de l’utilité de leur argent, alors qu’il semble tranquillement endormi sur leur compte.
Appui des acteurs traditionnels
Par l’étiquette de “néobanques vertes”, les deux nouveaux établissements tricolores veulent changer les choses avec un modèle 100% en ligne dont l’offre est tirée de celle connue chez Revolut ou N26. Tout n’est pas conçu en interne : les établissements suivent les mêmes méthodes que les néobanques classiques en s’appuyant sur des partenaires pour pouvoir lancer plus rapidement et à moindre coût leur offre.
Les difficultés des réglementations bancaires font que même avec de telles possibilités avec les partenaires, construire une banque à partir de zéro est un chantier très gros. Green-Got a retardé ses plans de deux ans sur ses objectifs initiaux qui prévoyaient un lancement fin 2020.
L’architecture bancaire, notamment, est gérée par Solarisbank chez Helios. Pour offrir de l’épargne en assurance-vie, Green-Got a fait appel à un acteur traditionnel : la filiale Suravenir du Crédit Mutuel Arkea. Toutes ne sont pas encore des banques à part entière et c’est là aussi un point faible sur lequel les néobanques vertes devront doubler d’effort pour se dégager.
Sans pouvoir elles-mêmes gérer le placement de l’épargne de leurs clients, elles doivent passer par des détenteurs de la licence et donc des établissements traditionnels. Mais cela ne vient pas sans risque. “La traçabilité de l’impact est plus facile à gérer si toute la technologie bancaire est internalisée”, expliquait Gabrielle Thomas, directrice des investissements chez BlackFin dans un article de Maddyness.
Des services qui ne sont pas gratuits
Le printemps 2022 a fait naître de nouveaux bourgeons, mais la branche des néobanques vertes dispose déjà de plusieurs feuilles. OnlyOne ou encore le compte hollandais “SuperGreen” de Bunq existent depuis plusieurs années. Cela dit, leur plan tarifaire a montré que le modèle ne pouvait pas convenir à tous, à l’heure où des établissements comme la banque en ligne de Boursorama propose des comptes très complets et totalement gratuits.
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Helios, OnlyOne et Green-Got se sont alignés sur les prix. Comptez 6 euros par mois pour ouvrir un compte courant classique (ou 3 euros si vous avez moins de 24 ans chez OnlyOne et Helios). Selon Helios, avec une masse de 20 000 clients, la néobanque sera en mesure d’atteindre la rentabilité.
Côté investissement et assurance-vie, la fintech Goodvest a fortement gagné en popularité aussi, en profitant de l’intérêt accru des particuliers cherchant une alternative à l’épargne traditionnelle qui ne rapporte rien. Sur ce point, Helios peaufine ses recherches pour proposer des placements. Mais là encore, les difficultés réglementaires sont importantes et la néobanque annonçait l’abandon de son projet d’assurance-vie ESG pour plutôt se tourner vers un livret non rémunéré.
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