Livret A : si vous investissez 1000€, combien aurez-vous dans 5, 10 et 20 ans ?

Le Livret A est un produit d’épargne emblématique en France qui est réglementé par l’État : si c’est votre banque qui vous le propose, les caractéristiques du produit sont décidées par le Ministère de l’Economie et des Finances sur recommandation de la Banque de France. Votre banque vous offrira donc les mêmes conditions qu’une banque concurrente.

Sa popularité n’est plus à démontrer puisque ce sont plus de 55 millions de livrets ouverts – et un encours qui dépasse les 350 milliards d’euros. Cette épargne se positionne juste derrière l’assurance-vie en termes de préférence des Français mais devance le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) qui possède les mêmes caractéristiques que le Livret A – excepté le plafond.

Une rémunération garantie

L’attrait du Livret A réside dans ses caractéristiques uniques qui le différencie des livrets bancaires plus classiques : il propose une rémunération garantie par l’État, une disponibilité immédiate des fonds et une exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ces avantages en font un placement de choix pour de nombreux épargnants – mineurs et majeurs.

Le plafond de dépôt du Livret A est fixé à 22 950 euros pour les particuliers (contre 12 000 euros pour le LDDS) tandis que les associations peuvent y placer jusqu’à 76 500 euros. Le taux d’intérêt, déterminé par l’État en fonction de l’inflation et des conditions du marché, est actuellement de 3% net par an et il le restera au moins jusqu’à février 2025. Ensuite, celui-ci devrait certainement retomber entre 2,60 et 2,80% net.

Pour illustrer concrètement le rendement du Livret A, un dépôt de 1 000 euros rapportera 30 euros au bout d’un an. Il est important de souligner que ce montant est net de toutes cotisations, contrairement à d’autres produits d’épargne bancaire qui affichent des taux bruts soumis à la fiscalité (en général, le PFU de 30% s’applique).

L’un des atouts du Livret A réside dans la capitalisation des intérêts : les intérêts générés chaque année sont automatiquement réinvestis sur le livret au 31 décembre – qui vous permettront ainsi de bénéficier d’un effet “boule de neige”. Si le plafond est de 22 950 euros, le Livret A peut dépasser ce montant avec les intérêts que vous avez générés puisqu’ils sont replacés l’année suivante.

À titre d’exemple, en conservant un dépôt initial de 1 000 euros pendant 10 ans avec un taux constant de 3%, l’épargnant se retrouverait avec 1 343,92 euros sur son Livret A, soit un gain supplémentaire de 43,92 euros par rapport à un retrait annuel des intérêts. Sur 20 ans, vous pouvez avoir généré 806,11 euros d’intérêts (si vous les replacez), soit quasiment le double de votre investissement de départ.

Alors que les Français conservent en moyenne 9 400 euros sur leur compte courant non rémunéré (!!), le Livret A apparaît comme une alternative judicieuse. En transférant cette somme sur un Livret A, l’épargnant pourrait générer un gain annuel de 282 euros net d’impôt et de cotisations sociales dans les conditions actuelles.

Sur le long terme, cette stratégie peut représenter un apport financier significatif. Il faut toutefois garder en tête qu’il faut ajuster ce rendement à l’inflation pour obtenir le rendement “réel” de ce placement. En ce moment, alors que l’inflation est sous les 2%, vous avez un rendement réel qui est positif sur le Livret A (qui paie 3%) et qui s’avère être un placement sans risque plutôt intéressant.

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