Les virements instantanés ont fait leur apparition en 2017 et ont été progressivement mis en place au sein des établissements bancaires. Toutefois, il fallait s’acquitter de frais supplémentaires pour pouvoir envoyer de l’argent sans avoir à attendre quelques jours pour que l’argent soit effectivement transféré. Quelques exceptions existaient néanmoins, chez certaines banques en ligne ou La Banque Postale, par exemple.
Une période révolue, puisque le Conseil de l’Union européenne et le Parlement européen ont rendu obligatoire la gratuité de l’opération. Une mesure qui s’appliquera dans trois jours, soit le 9 janvier. Cette démocratisation s’accompagne malheureusement de quelques risques, pointés par les experts de la cybersécurité.
L’irrévocabilité, talon d’Achille des transactions éclair
Le caractère instantané de ces virements, qui représente leur principal atout, constitue en réalité leur plus grande faiblesse. La plateforme Signal-Arnaques, dans une publication datée du 2 janvier sur X, met en garde contre l’impossibilité de récupérer les fonds une fois le virement effectué (voir ci-dessous).
Les virements instantanés vont devenir gratuits et c’est plutôt une bonne nouvelle… mais ne les utilisez pas systématiquement pour autant !
Le virement instantané rend en effet le rappel des fonds impossible en cas de problème. 🔽 https://t.co/qDsufvLp9d— Signal-Arnaques (@SignalArnaques) January 2, 2025
Clément Bourgeois, expert à la Banque de France, précise dans un entretien accordé à Signal-Arnaques cet été que « l’instantanéité des paiements demande un besoin de sécurisation supplémentaire ». En effet, dès qu’un virement est émis vers un compte, la récupération des fonds devient pratiquement impossible.
Si ce dernier est un compte frauduleux (compte créé à partir de fausses identités, compte compromis ou voué au blanchiment d’argent par exemple), c’est très problématique. De plus, ces comptes sont souvent très difficiles à retracer, ce qui compliquera davantage les investigations.
La responsabilité limitée des établissements bancaires
« Heureusement, ma banque peut me protéger et me rembourser si j’ai un problème » pourriez-vous penser. Eh bien, c’est plus compliqué que cela et face aux erreurs potentielles de manipulation, les banques se trouvent dans une position délicate. Selon les directives de la Banque de France, un établissement bancaire n’est pas dans l’obligation de rembourser un client ayant commis une erreur de destinataire lors d’un virement instantané. « En effet, la banque est tenue d’exécuter les ordres de virements selon les informations que vous lui transmettez. Cela signifie que sa responsabilité n’est engagée qu’en cas d’erreur de saisie ou d’erreur technique » explique la BDF.
Là où votre banque peut agir, c’est en cas de litige : elle fournira toutes les informations nécessaires pour entreprendre une action en justice. Pour être certain de ne pas avoir à en arriver là, préférez l’usage du virement instantané à destination de comptes que vous connaissez : amis ou membres de la famille. Si vous souhaitez effectuer un achat et avant d’effectuer un virement, assurez-vous toujours de l’identité et des coordonnées bancaires du destinataire. Surtout, méfiez-vous des demandes pressantes ou des offres trop alléchantes. Pour des sommes importantes, privilégiez les virements traditionnels ou les paiements par PayPal, cela vous évitera toute mauvaise surprise.
- Les virements instantanés, gratuits dès le 9 janvier, sont irréversibles, augmentant les risques en cas de fraude.
- Les banques ne remboursent pas les erreurs de destinataire, sauf en cas de faute technique avérée.
- Pour éviter les arnaques, vérifiez toujours l’identité du bénéficiaire et limitez les virements instantanés aux personnes de confiance.
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