En France, la majorité des comptes courants ne sont pas rémunérés. Autrement dit, l’argent disponible immédiatement sur le compte des français ne génère alors pas de rendement pour ces derniers.
Cette mesure est liée à un compromis historique : les banques ne rémunéraient pas le compte courant en l’échange de la gratuité de l’utilisation des chèques. Dans les faits, les particuliers n’ont pas de réel intérêt à laisser leur argent dormir sur leur compte, surtout quand les taux de marché grimpent aussi vite.
Avec la remontée des taux et la reprise de l’inflation, ne pas générer de rendement sur son capital est une erreur. Le coût de la vie, l’inflation, qui a augmenté de 5,2 % en moyenne en 2022 (selon l’INSEE) pénalise l’épargne des français. Ne rien faire consiste donc à s’appauvrir.
Un Livret A qui atteint les 3%
Alors qu’il ne rémunérait que 0,75% net au début de la pandémie, le célèbre Livret A a vu son rendement remonter en flèche sur la dernière année. D’abord en août dernier où il est passe à 2% net, puis à partir du 1er février 2023 où il passera à 3% de rendement net. Sur conseil de la Banque de France, le ministre de l’Economie Bruno Le Maire a entériné cette hausse des taux qui profitera aux 55 millions de français détenant un Livret A.
Plutôt que de laisser votre argent dormir sur le compte courant, il est conseillé de le migrer – au moins – sur le Livret A. Ce placement a l’avantage d’être totalement garanti par l’Etat : vous n’avez donc aucun risque de voir votre capital fondre au fil des années. Par ailleurs, votre argent reste disponible à tout moment et vous pouvez réaliser un retrait dès lors que vous en avez le besoin.
Seule contrainte : le montant minimum à déposer ou retirer est de 10 euros. A noter que le Livret A est toutefois plafonné à 22 950 euros de dépôt par personne. Si vous avez atteint le maximum autorisé, vous pouvez transférer les excédents sur le LDDS, qui suit des caractéristiques (et un rendement) quasi-identiques. Un seul Livret A est autorisé par personne, il en va de même pour le LDDS.
Pour vous donner une idée du rendement, ces 3% vous rapporteraient 688,50 euros d’intérêts sur un an si vous y déposez 22 950 euros. Cela n’empêche pas que le rendement réel du Livret A, ajusté de l’inflation, reste quand même négatif.
Pourquoi transférer son capital avant le 1er février ?
Pour le Livret A, comme pour la plupart des livrets d’épargne, les intérêts sur le placement sont calculés deux fois par mois. Les sommes versées génèrent des intérêts à partir du premier jour de la quinzaine qui suit le versement ou le virement (le 16 du même mois ou le 1er du mois suivant). Il est donc conseillé de déposer son argent avant le 1er du mois ou avant le 16 du mois.
Si, par exemple, vous effectuez un versement le 2 du mois, votre argent ne produira des intérêts qu’à partir du 16. De la même manière, si vous déposez des fonds le 20 du mois, il faudra attendre le 1er du mois suivant pour commencer à générer des intérêts. Dans la même logique, il faut donc plutôt retirer son capital une fois la quinzaine complète écoulée. Toute période non-complète vous privera des intérêts.
La règle des intérêts à la quinzaine implique qu’il faut obligatoirement une période de quinze jours (1 au 15 ou 16 au 30) pour obtenir des intérêts sur son capital. Si vous voulez assurer les 3% nets du Livret A dès le premier jour du mois de février 2023, vous devrez donc y déposer vos fonds avant la fin du mois de janvier.
Le Livret A n’offre pas un rendement quotidien, il faut être vigilant sur les moments pour y déposer ou retirer des fonds.
Les livrets non-réglementés
Si le Livret A et le LDDS sont plafonnés à respectivement 22 950 et 12 000 euros, il existe des alternatives qui offrent des rendements similaires avec peu de risques. Ces deux placements sont garantis par l’Etat français, ce qui assure la sérénité dans l’investissement.
Il y a toutefois des livrets d’épargne non-réglementés, non garantis par l’Etat, qui offrent un ratio rendement/risque très faible. Par exemple, Fortuneo offre actuellement un taux de 3% brut annuel (auquel il faudra retirer les 30% de prélèvement forfaitaire unique) pendant 4 mois pour une limite de 100 000 euros. Le livret est garanti par la banque-mère, qui n’est autre que Crédit Mutuel Arkea (maison-mère de Fortuneo), ce qui est déjà un gage de sérieux.
De la même manière, BforBank offre en ce moment 3% annuel brut pendant deux mois, pour un montant de 100 000 euros. Boursorama Banque a lui aussi introduit un livret Bourso+ qui rémunère 2% brut annuel dans une limite de 30 000 euros de dépôt. Enfin, Monabanq ou Hello bank! ne participent pas à ces super-livrets d’épargne et se contentent d’offrir une rémunération entre 0,05% et maximum 1% brut par an.
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Faut aussi mettre sur les LEP qui vont dépasser les 5 % je crois max 7700€ sur 1 par personne…
Aucun intérêt vu que le plafond est si bas !
Si vous laissez votre argent sur le livret A, c’est l’etat et autres qui se servent de cet argent pour faire croire qu’ils investissent tout simplement, sur un compte courant ils ne peuvent pas mettre la main dessus
Je me permet de signaler une erreur concernant Boursorama, cité en fin d’article, et qui propose un nouveau livret “livret bourso+” au taux de 2% brut sans limitation de durée, pour des dépôts allant jusqu’à 30 000 euros
Erreur aussi sur le PFL à 30% sur les livrets non réglementés. Depuis janvier 2023, ils sont soumis à l’impôt sur le revenu.
B en sur le livret A,
T u t’appauvris quand même à
C ause de l’inflation
Puis le plafond est tellement bas, ça devient vraiment ridicule qu’il n’y ait presque rien finalement comme alternative en France !
Le livret A est limité et en dessous de l’inflation aussi
Le LEP est réservé aux personnes ne dépassant un certain niveau de revenu fiscal de référence, 21393€ pour une personne seule…..une misère
Les livrets non réglementés sont une vraie arnaque: un taux brut attractif pendant quelques mois mais les intérêts sont soumis au PFL de 30% ou, à l’impôt sur le revenu, csg, crds au choix
Pire encore, au bout de quelques mois, il rapporte 0,xxx% soit rien en net
Bref, à part se diriger vers des placements risqués comme les actions, mieux vaut ne pas multiplier les livrets bidons et les banques. L’immobilier baisse et ceux ayant du cash pourront y investir tout en empruntant grâce à un bon apport
Les intérêts quand ils sont hauts remboursent à peine les frais de ma banque, qui est une charge très lointainement secondaire… perso si mon épargne n’est plus sur mon livret d’épargne c’était surtout depuis hollande pour lui apprendre la vie, retirer le flouze pour le laisser sur le seul compte courant l’agaçait, et c’était bien l’une des rares choses qui l’agaçait surtout qu’on le faisait en masse, depuis j’ai eu la flemme de refaire le transfert… pour ce que ça rapporte….
Faire de l’argent avec de l’argent, une pratique d’escrocs notoires (par exemple: les banquiers). Désolé, mon argent je le crée avec mon travail. Il restera donc là ou il est, sur mon compte courant. Et plus vite je le dépense, mieux c’est.
En espérant du couo que vous n’ayez jamais à faire un emprunt dans une banque pour acheter une maison…
Quelle est la différence entre un commerce qui vend de l’argent avec taux d’intérêt et donc marge et carrefour qui fait de la marge sur des biens de premières nécessité ?
Vôtre travail faites vous le gratuitement ?
La peur de perdre l’argent que l’on utilise pas est une aberration…