Comment changer de banque facilement sans frais ?

Près d’un tiers des Français sont mécontents de leur banque. Pourtant moins de 10% en changent. Une différence qui s’explique par la peur de démarches compliquées et de frais trop élevés.

Pourtant, la loi Macron de 2015 facilite la mobilité bancaire. En 2017, le service dit « d’aide à la mobilité bancaire » permet en prime de transférer automatiquement les virements et prélèvements. Mais combien toutes ces démarches coûtent ? Tout dépend des comptes à transférer et des banques choisies.

On vous dit donc comment changer de banque facilement sans vous ruiner.

La mobilité bancaire, c’est facile… pour le compte courant

Depuis 2015, la loi Macron vous permet de changer de banque plus facilement pour votre compte courant. Il vous suffit de signer un mandat de mobilité auprès de votre nouvelle banque, qui se chargera gratuitement de transférer tous vos prélèvements et virements récurrents (EDF, téléphone, salaire, etc.) vers votre nouveau compte.

Le délai maximum est de 22 jours ouvrés. Si votre ancienne banque ne respecte pas les délais ou commet des erreurs, vous pouvez lui réclamer des indemnités.

Attention, si vous avez un crédit en cours dans votre ancienne banque, vous devrez probablement garder votre compte ouvert pour le rembourser. Votre nouvelle banque peut éventuellement opérer un rachat de crédit mais vous devrez vérifier que les conditions, notamment les intérêts, sont intéressants.

La mobilité bancaire, c’est compliqué… pour l’épargne

Si le transfert du compte courant est très simple, celui de vos produits d’épargne (livrets, PEL, CEL, PEA, assurance-vie…) peut se révéler plus compliqué, la loi ne prévoyant pas de dispositif spécifique. Selon les banques vous devrez peut-être clôturer ou transférer vos comptes d’épargne vous-même, en tenant compte des frais et des délais qui peuvent varier selon les produits.

Ainsi, pour les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP…), le transfert est impossible. Vous devrez les clôturer dans votre ancienne banque et en ouvrir de nouveaux dans votre nouvelle banque. Vous perdrez quelques semaines d’intérêts, mais pas de frais à payer. Selon la banque choisie, votre conseiller peut se charger de cette démarche.

Pour les PEL et CEL, vous pouvez les transférer d’une banque à une autre, mais vous devrez payer des frais qui peuvent aller de 40 à 200 euros selon les établissements. Le délai moyen est de 30 jours, mais il peut atteindre deux mois. Pour le cas du PEA, les frais sont plafonnés à 150 euros et le délai moyen est également de 30 jours.

Enfin l’assurance-vie ne peut être transférée. Vous devrez la conserver dans votre ancienne banque ou la racheter en totalité ou en partie. Attention aux conséquences fiscales : si votre contrat a moins de huit ans, vous serez imposé sur les gains. Si votre contrat a plus de huit ans, vous bénéficierez d’un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple. Dans tous les cas, vous devrez payer des prélèvements sociaux de 17,2 % sur les gains.

3 astuces pour changer de banques sans se ruiner

Si le changement de banque est régi par la loi, il existe quelques astuces pour réduire les frais de transfert.

D’abord, pensez bien à comparer les offres des différentes banques avant de faire votre choix. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne ou consulter les sites des banques. Prenez en compte le coût global des services (frais de tenue de compte, carte bancaire, découvert autorisé…), mais aussi la qualité du service client, la disponibilité des conseillers, la facilité d’accès aux agences ou aux services en ligne… Nous proposons une section entière dédiée à ce sujet sur Presse-citron.

Pensez à attendre les offres promotionnelles des banques en ligne ou des néobanques. Elles proposent souvent des primes de bienvenue pouvant aller jusqu’à 180 euros pour l’ouverture d’un compte courant. Elles offrent également des services gratuits ou à moindre coût : carte bancaire sans frais à l’étranger, découvert autorisé sans agios, etc. Certaines banques en ligne proposent aussi des livrets d’épargne, des PEA ou des assurances-vie à des conditions avantageuses.

N’hésitez pas à négocier les frais de transfert avec votre nouvelle banque. Certaines banques acceptent de prendre en charge tout ou partie des frais de transfert de vos produits d’épargne, notamment si vous avez un profil attractif (revenus élevés, épargne importante, ouverture d’un prêt immobilier etc.). N’hésitez pas à demander un geste commercial à votre conseiller.

Voilà, vous savez maintenant comment changer de banque sans vous ruiner. Souvenez-vous donc que seul le transfert du compte courant est gratuit. Mais vous pouvez négocier avec votre nouvelle banque pour obtenir une prise en charge des frais prévus pour le transfert des comptes d’épargne. À vous de jouer maintenant !

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