Changer de banque en 2023 : le guide facile en 4 étapes
Vous souhaitez changer de banque mais vous ne savez pas comment vous y prendre ? Depuis 2017, la loi sur la mobilité bancaire oblige les établissements à faciliter la procédure. Dans les banques en ligne par exemple, vous pouvez sous-traiter toute la procédure administrative, sans frais. Cela vous permet de passer d’une banque à une autre sans avoir à prévenir tous les établissements (télécoms, énergie…) du changement de RIB.
Pour comprendre comment faire pour changer de banque en quelques minutes, on vous a préparé un tutoriel complet ci-dessous.
© Presse-citron.net
En 2021, les français ont déboursé en moyenne 219 euros de frais pour leur banque. Cela ne les empêche pourtant pas d’être incroyablement fidèles à leur établissement historique. Pourtant, quand on sait que certaines banques en ligne sont gratuites, il y a de vraies raisons de changer d’établissement bancaire. Avec la loi Sapin II, l’État a voulu rendre le marché bancaire plus concurrentiel de manière à permettre aux français de réduire leurs frais.
Depuis l’entrée en vigueur de cette loi, le nombre de personnes qui changent de banque double chaque année. Les principaux bénéficiaires de cette tendance sont les banques en ligne. Elles proposent la meilleure offre de services aux prix les plus bas. Boursorama Banque est par exemple la banque la moins chère de France, toutes catégories confondues, depuis 15 ans. Plus de 10 millions de français ont ainsi ouvert un compte dans une banque de ce type.
1) Ne choisissez pas n’importe quelle banque
La première chose à faire avant de changer de banque est de choisir votre nouvel établissement. C’est l’étape la plus compliquée car il faut analyser dans le détail l’offre de toutes les banques disponibles pour trouver celle qui correspond à vos besoins. Il faut savoir qu’un tiers de toutes les ouvertures de comptes se font dans une banque en ligne parce qu’elles sont moins chères. Nombre d’entre elles sont même gratuites si vous optez pour l’offre la plus basique (généralement une carte de retrait / paiement + compte courant classique).
Pour vous aider dans la démarche, nous avons mis en place un comparateur de banques qui vous permet de comparer les grandes banques en ligne avec les avantages et les inconvénients de toutes. En allant sur le site de chacune, vous pouvez voir d’abord que le support client est disponible sur des horaires élargies. En semaine, les disponibilités oscillent en général entre 8 h et 19 h, ce qui laisse de la flexibilité pour les appeler et leur demander des conseils. Au niveau de la réactivité, elles sont excellentes.
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Si vous changez de banque, il faut connaître les meilleurs acteurs du marché. Nous sommes là pour vous aider dans votre choix et les banques sont là pour vous aider dans la transition. En effet, toutes ont le devoir de prendre en charge gratuitement votre migration et la partie administrative. Autrement dit, quand vous changez de banque, le nouvel établissement se charge de transférer tous vos produits et vos données.
2) Consultez les conditions de votre future banque
Toutes les banques ne proposent pas les mêmes conditions – que ce soit pour le transfert de comptes, les prix ou les services. C’est pourquoi nous vous proposons un petit récapitulatif des atouts d’aller vers quelques unes des banques les plus populaires.
Boursorama Banque
En plus d’être la deuxième plus ancienne banque en ligne, Boursorama Banque est aussi la plus grande banque en ligne française. Avec plus de 4,4 millions de clients en septembre 2022, son ascension a été exceptionnelle. Il faut dire que la banque a réussi à rassembler tous les arguments : c’est la banque la moins chère de France (depuis 15 ans), elle est complète et agréable à utiliser. Plus d’un client sur deux vient grâce à de la recommandation.
L’équipe de direction pousse volontairement sur l’acquisition quitte à ne pas être rentable dans un premier temps. Benoit Grisoni, le directeur général de la banque nous a confié en 2020 que “Boursorama Banque pourrait devenir rentable dès demain” s’il mettait en pause sa politique d’acquisition agressive. En attendant, elle enchaine des records de popularité. Elle est 6 fois plus grosse que la banque en ligne de BNP Paribas, Hello bank! au début de l’année 2023.
Pourquoi changer de banque et aller vers Boursorama Banque ? C’est la banque la moins chère, la plus complète et la plus accessible du marché. Son compte Ultim est efficace, accessible sans condition de revenus et il est gratuit. En 2022, plus de la moitié de tous les clients n’ont eu strictement aucun frais bancaire.
Hello bank!
Hello bank! est la filiale en ligne du groupe BNP Paribas. La banque a été fondée en 2013 et connait aujourd’hui l’une des plus fortes croissances du marché. Elle capitalise sur la plus large gamme de produits bancaires (similaire à celle d’une banque de réseau traditionnelle) et un très bon support client pour séduire une clientèle. BNP Paribas propose une procédure accélérée pour changer de banque depuis BNP Paribas vers Hello bank!. Au passage, cela vous fait économiser sur vos frais.
En effet, si vous changez de banque pour Hello bank!, il faut savoir qu’il existe deux comptes. Le premier s’appelle Hello One : c’est une offre gratuite et sans condition de revenus qui est arrivée en 2020. Cette formule permet d’accéder aux services de la banque du quotidien sans frais. Si tous les paiements sont gratuits, les retraits seront gratuits uniquement dans le réseau de distributeurs BNP Paribas.
La deuxième offre chez Hello bank!, plus premium, s’appelle Hello Prime. Si vous choisissez cette version, il faudra justifier d’un revenu d’au moins 1 000 euros par mois et il faut être prêt à verser une cotisation de 5 euros mensuelle. En contrepartie, vous aurez le droit à une carte similaire à la Visa Premier, ainsi que des retraits et des paiements gratuits et illimités, partout dans le monde et quelle que soit la devise. A l’étranger, c’est la formule la plus attractive du marché.
Fortuneo
Fortuneo figure sur le podium des banques en ligne françaises. Elle propose aussi une offre complète, similaire à celle d’une banque de réseau. Sa tarification est avantageuse : aucune offre n’est payante – ce qui n’est pas le cas chez Boursorama Banque, ni Hello bank!. Fortuneo propose trois formules – Fosfo, Mastercard Gold et Mastercard World Elite – pour répondre à tous les profils de clients.
Si vous décidez de changer de banque pour aller chez Fortuneo, la banque vous accompagne dans la transition avec sa formule neoChange. Auparavant, vous pouvez tester son service pour apprécier son offre, sans aucun engagement. Si la carte internationale Fosfo n’est pas conditionnée par un minimum de revenus mensuels, il en va différemment pour les deux autres. La carte Gold est accessible sous condition de justifier 1 800 euros par mois. La World Elite exige une domiciliation de 4 000 euros nets par mois pour être gratuite.
Si vous êtes dans une banque traditionnelle, changer pour Fortuneo ne vous dépaysera pas : la banque en ligne possède une gamme de produits qui va du compte courant au crédit, en passant par la bourse ou l’épargne. Vous pouvez y retrouver tous les produits standards d’un établissement bancaire.
Le service de mobilité bancaire de Fortuneo © Fortuneo
BforBank
Autre banque qui a pleinement profité de la loi sur la mobilité bancaire : BforBank. Si vous changez de banque pour cette filiale du Crédit Agricole, vous allez être séduit. Cette banque en ligne a longtemps été élitiste, puisqu’elle demandait un revenu de 1 600 euros net par mois pour obtenir un compte gratuit. Aujourd’hui, elle a décliné une offre plus standard (avec une Visa Classic) accessible à partir de 1 200 euros par mois.
© BforBank
BforBank a aussi une large gamme de produits, allant du compte courant en passant par trois cartes bancaires (dont la fameuse carte Visa Infinite, disponible en supplément), les solutions d’épargne, l’assurance-vie ou les crédits. Comme Hello bank!, Fortuneo et Boursorama Banque, si vous changez de banque pour aller chez BforBank, vous aurez accès à tous les produits que vous retrouvez dans une banque de réseau.
Monabanq
Monabanq est une filiale du groupe Crédit Mutuel, et elle connait une vive popularité grâce à ses valeurs. Elle se veut ouverte à tous et ne demande aucune condition de revenus à ses clients. Même dans le cas d’une carte Visa haut de gamme, il ne leur sera pas demandé de revenu minimum. En contrepartie, elle demande à ses clients une cotisation qui lui permet de trouver un modèle économique en toute transparence. C’est un parti pris, et c’est apprécié.
La banque en ligne reste nettement moins chère que toutes les banques de réseau. En 2020, elle dévoilait une refonte complète de sa gamme de comptes pour garder 3 formules distinctes : Pratiq+ (3 euros), Uniq (6 euros) et Uniq+ (9 euros). Les deux premières sont idéales pour utiliser la banque au quotidien, tandis que les dernières sont destinées à un public de voyageurs. Monabanq a défini trois profils de clients, et elle a donc adapté son offre pour un maximum de compréhension.
Pour ceux qui veulent changer de banque pour aller vers une banque en ligne mais qui craignent de l’accompagnement non-physique, Monabanq est la meilleure solution. En effet, la banque met en avant son assistance client (visible partout sur son site internet) ultra-réactif et très présent. Il a été élu pour la 6ème année consécutive en 2023 “Élu Service Client de l’Année” dans sa catégorie.
3) Ouvrez un compte dans la nouvelle banque
Ouvrir un nouveau compte bancaire ne signifie pas devoir fermer son ancien compte. C’est d’autant plus vrai qu’il est important de tester sa nouvelle banque avant de tout transférer chez cette dernière. Une fois que vous avez décidé de changer de banque et que vous avez trouvé votre établissement, il faudra ouvrir un compte.
Si vous optez pour une banque traditionnelle, il ne vous sera pas demandé de justificatif de revenus (mais il faudra compter sur des frais élevés). Dans le cas d’une banque en ligne, il faudra parfois justifier un certain niveau de revenus mensuels pour obtenir un compte gratuit. Ce n’est pas le cas de Boursorama Banque, Fortuneo ou Hello bank! qui n’exigent pas de justificatifs de revenus. Enfin, dans le cas des néo-banques, il n’y a pas besoin de justifier de revenus. Cela dit, les néo-banques ne sont pas de “vraies” banques.
Attention, les néo-banques n’ont pas l’agrément d’établissement de crédit auprès de l’ACPR. C’est pour cela qu’elles ont un service limité qui se cantonne autour d’une carte de paiement. Vous n’aurez donc pas accès à l’épargne, aux crédits, à la bourse, ni aux découverts par exemple. Il faut voir actuellement les néo-banques comme une carte de paiement et c’est tout.
Quelle que soit la banque, il y a justificatif qu’il faudra toujours fournir : une pièce d’identité (passeport ou carte d’identité nationale), voire deux. Il faudra également être résident en France, et pouvoir justifier son domicile. Dans les banques traditionnelles et les banques en ligne, il vous sera aussi demandé un justificatif de revenus mensuels, même si celui-ci n’est pas toujours une condition sine qua none pour ouvrir un compte et changer de banque.
4) Activez votre compte en banque
Une fois que vous avez changé de banque, et que vous avez souscrit à une autre offre, il faudra ensuite activer son compte et sa carte. La première chose est d’activer son compte en y versant un minimum fixé par l’établissement. Par exemple, chez Hello bank!, le minimum de versement est de 10 euros pour activer son compte. Dans le reste des banques en ligne, il faut compter entre 150 et 300€ de premier versement sur son compte pour l’activer.
Au même instant où vous changez de banque et vous ouvrez un compte, vous passer commande de votre carte bancaire. Celle-ci devra également être activée par vos soins pour pouvoir être utilisée ensuite. La procédure est facile : il faudra simplement effectuer une première opération où le code PIN est nécessaire. Vous recevrez celui-ci par un courrier (et non avec celui qui contient la carte). Par exemple, il faudra faire un premier retrait à un distributeur ou une première opération de paiement dans un magasin, en entrant le code.
5) Fermez votre compte historique
Ce n’est pas parce que vous avez changé de banque qu’il faut clôturer votre compte actuel, bien au contraire. En effet, on recommande toujours d’y aller progressivement pour se familiariser aux outils de la nouvelle banque. Cela concerne aussi bien les banques traditionnelles que les banques en ligne. Dans le cas d’une banque sur le web, étant donné qu’elles sont gratuites pour la plupart, vous n’aurez donc pas à payer le double de frais.
Dans tous les cas, si vous vous sentez prêt à changer de banque de manière définitive (ce que ce soit immédiatement ou quelques mois après avoir ouvert votre nouveau compte), votre “nouvelle” banque peut vous y accompagner. En effet, depuis l’entrée en vigueur de la loi sur la Mobilité Bancaire, cette dernière a l’obligation de vous aider dans le changement de banque.
Autrement dit, c’est elle qui va mettre à disposition son équipe pour transférer votre compte bancaire. Vous n’aurez ainsi pas besoin de discuter avec votre ancien établissement. Cela vous évite la confrontation gênante avec votre ancien conseiller, et cela vous libère d’une charge administrative longue. Ces frais sont pris en charge par la nouvelle banque, c’est un vrai confort. En plus, c’est totalement gratuit et très complet.
Chez Hello bank!, on l’appelle “Hello Start” et chez BforBank, cela s’appelle “B Switch”. Ces services gratuits qui permettent de changer de banque sont structurés : il y en a dans toutes les banques en ligne. Ils vous permettent de suivre en direct depuis une interface l’avancement du dossier. A noter que la banque peut également contacter tous les organismes qui effectuent des prélèvements sur votre compte (électricité, eau…) pour mettre à jour votre RIB. Tous les produits bancaires (épargne, bourse…) peuvent aussi être transférés avec ce service.
Encore une fois, c’est libre à vous de choisir ce que vous souhaitez transférer lors du changement de banque. Si l’assurance-vie ou l’épargne est meilleure dans votre établissement initial, vous pouvez tout à fait y conserver un compte (en faisant bien attention aux frais bancaires). Ce marché en pleine évolution permet ainsi d’avoir des produits dans différentes banques en toute facilité et à moindre coût.
Pourquoi changer de banque ?
Une étude publiée par l’UFC Que Choisir en 2019 met en lumière la relation particulière des français vis-à-vis de leur banque. Sans grande surprise, ils sont toujours aussi fidèles à leur établissement, bien que seulement 35% d’entre eux se disent satisfaits de leur politique tarifaire. Dans la même étude, on apprend que 70% des français sont clients de leur banque depuis plus de 20 ans.
La responsable d’études chez l’UFC-Que Choisir, Isabelle Bourcier a aussi rappelé que “les répondants à l’enquête des banques traditionnelles ne sont que 19% à avoir annoncé qu’ils pourraient changer de banque : 13% de façon probable et 6% de façon certaine”. Cette dernière explique également que le choix de changer d’une banque traditionnelle vers une banque en ligne est motivée dans 75% des cas par la volonté de faire une économie sur les frais.
Si le coût des banques apparait comme le principal argument pour changer de banque, les avantages sont nombreux. Dans le cas des banques en ligne, on peut citer la simplicité de la gestion des comptes ou encore la disponibilité du support client sur des horaires élargies. Les perdants de la loi Sapin II ne sont autre que les banques traditionnelles, qui voient leurs clients partir au profit de banques en ligne.
Une autre analyse affirme que les français ont dépensé environ 215 € de frais bancaires en 2021. Pire, les 20% des français avec le moins de revenus devront verser en moyenne 400 € de frais. Ce sont les découverts (et les commissions d’intervention) qui pénalisent leur budget mensuel. A titre de comparaison, il y a des banques en ligne qui facturent zéro frais pour un service similaire.
Pour prendre l’exemple de Boursorama Banque, qui est la “banque la moins chère de France” depuis 15 ans (étude Le Monde, décembre 2022), plus de la moitié des clients n’ont pas eu de frais bancaires en 2021. En moyenne, le coût de la banque en ligne s’élève à 7,79 euros (chiffres 2021) par an pour le client. La différence est grande et c’est cela que le gouvernement français a voulu soutenir avec la loi sur la mobilité bancaire.
Conclusion : pourquoi changer de banque ?
Il peut y avoir plusieurs raisons pour lesquelles on peut changer de banque. Dans une majorité des cas, les français qui changent sont motivés par l’idée de faire des économies sur les frais bancaires. D’autres vont chercher une meilleure expérience au niveau des interfaces (mobiles et ordinateurs) ou plus de flexibilité dans les produits (comme les virements, les crédits etc).
Dans les cinq dernières années, la banque en ligne a connu un essor monstrueux au détriment des banques traditionnelles. Elles sont pour la plupart gratuites et sans condition. Pour autant, contrairement aux néo-banques, elles sont toutes aussi complètes que les banques traditionnelles. Chez Boursorama par exemple, vous avez une gamme de produits équivalente à celle de la Société Générale ou BNP Paribas. Tout se gère en ligne, mais tout est moins cher. La différence de prix est significative.
En France, on rappelle qu’un client paie en moyenne 219 euros de frais bancaires par an. Cela inclut les frais bancaires visibles et les frais cachés. C’est une moyenne nationale qui prend également le coût des banques en ligne – qui converge vers zéro. C’est le cas de Boursorama Banque où l’ensemble des clients a payé en moyenne 7,79 euros de frais en 2021. Changer de banque peut donc avoir de vrais avantages, aussi bien au niveau du service que des finances.
Monabanq
