Alors que l’inflation s’est élevée à 6,3 % en France en février 2023, le temps des économies est arrivé. Alors que le ménage français moyen épargne 18,7% de son revenu disponible brut, les méthodes pour y arriver sont variées.
Dans son livre All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan, la sénatrice démocrate Elizabeth Warren a évoqué la fameuse règle des 50-20-30 qui permet à chacun de gérer au mieux son budget. Ce modèle, qui connait un succès retentissant sur les réseaux sociaux, devra être adapté en fonction de la situation de chacun.
Comment fonctionne cette méthode ?
50-20-30 est une règle qui permet de classer les dépenses en fonction de trois grandes catégories : les besoins (50%), les objectifs (20%) et les envies (30%). Grosso modo, cette règle part du principe que tout le monde est capable d’allouer ses revenus de cette manière. Dans les faits, tout le monde n’est pas logé à la même enseigne. Un foyer à faible revenus ou un foyer dans une zone où l’immobilier est cher devra adapter la répartition en fonction de ses besoins.
Concrètement, voici comment elle fonctionne. Tout d’abord, cette règle part du principe que 50% de votre budget doit être alloué dans les besoins du quotidien. Ces derniers englobent le loyer, les factures, la nourritures, les transports, le forfait mobile ou la connexion internet. Ce sont des dépenses incompressibles que chacun devra financer mensuellement. Pour un salarié dans la moyenne, tous ces coûts représentent environ 50% de son salaire net. Les hauts salaires auront tendance à voir ce pourcentage baisser.
Le budget est primordial afin que vos finances soient bien organisées. L'ACEF de Québec vous présente donc la règle du budget équilibré 50/30/20. pic.twitter.com/JM67NlZs3v
— ACEF de Québec (@acefdeqc) January 11, 2023
Ensuite, 20% de vos revenus nets doit être alloué dans la case “objectifs”. Autrement dit, cette règle vous conseille d’épargner un cinquième de vos revenus pour financer des projets d’investissement ou de loisirs. Vous pouvez par exemple placer cet argent sur le Livret A, profiter d’un compte d’épargne bloqué pour maximiser le rendement (si vous n’avez pas d’urgence à retirer les fonds) ou encore investir dans les crypto-monnaies (très risqué). Il faut limiter au maximum le risque puisque ces 20% doivent agir comme un filet de sécurité en cas de besoin.
Enfin, les 30% restants doivent vous permettre de payer les dépenses superflues. Ce sont des achats plaisir comme un abonnement Netflix, un abonnement à la salle de sport ou encore des diners entre amis. Quasiment un tiers de vos revenus devrait être alloué à ces activités pour avoir un profil équilibré et savoir se faire plaisir.
Les limites du modèle
Dans un billet de blog, la banque en ligne Bforbank explique que la “principale difficulté est de pouvoir classer certaines dépenses, la différence étant parfois ténue entre besoins et envies”. Un abonnement à Netflix peut être considéré à la fois comme une dépense du quotidien et aussi comme une envie. De la même façon, le budget alimentaire est aussi ambigu : est-ce un besoin ou une envie ? Pour simplifier le modèle, la banque conseille de “diviser cette dépense en deux, puis répartissez-la entre les deux catégories”.
Par ailleurs, le niveau de revenus est aussi une composante importante dans l’équation. Une personne qui gagne le salaire minimum aura du mal à économiser 20% de ses revenus et le pourcentage alloué aux dépenses du quotidien sera plus élevé. A l’inverse, une personne qui gagne très bien sa vie aura forcément une allocation plus faible pour le budget du quotidien.
L’objectif de cette règle 50-20-30 est de vous apprendre à gérer votre budget de façon intelligente : chacun doit l’adapter à sa situation. Si vous n’êtes pas familier avec la catégorisation des dépenses, il existe divers services qui vous permettent de vous familiariser avec cette méthode. Les agrégateurs de compte bancaire sont une solution, mais vous pouvez aussi très bien profiter des applications de banques comme Boursorama Banque ou Fortuneo.
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