Ces dernières années, le nombre d’agrégateurs de comptes bancaires actifs en France a cru en flèche. C’est avec l’entrée en vigueur de la directive européenne DSP2 que les banques ont été obligées de mettre en place des API pour faciliter les transferts d’informations et l’essor des agrégateurs de comptes.
Désormais, les agrégateurs de comptes bancaires peuvent récupérer en toute légalité les données relatives aux comptes bancaires auprès de divers établissements bancaires. Il faut simplement que l’utilisateur donne son accord pour que cela puisse fonctionner.
Agrégateur de comptes bancaires : guide A à Z
Un agrégateur de comptes bancaires est une technologie qui permet de regrouper sur une seule et même interface plusieurs comptes détenus par un seul utilisateur. Ainsi, ce dernier peut visualiser en un clin d’oeil l’état global de ses comptes. Celui-ci donne l’autorisation à l’agrégateur de comptes de récupérer les différentes informations depuis les espaces personnels de chacun de ses établissements en ligne.
Les agrégateurs de comptes bancaires prennent aussi bien la forme de sites internet et d’application mobiles (Linxo, Bankin) dédiés ou ils peuvent être intégrés directement dans l’espace personnel d’une banque. C’est le cas par exemple de Hello bank! et BoursoBank qui permettent à leurs clients de rassembler les vues des comptes qui seraient domiciliés dans d’autres banques directement sur leur espace personnel. De cette façon, l’utilisateur peut accéder à tous ses comptes depuis un seul et même espace.
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Alors que le nombre de cartes bancaires et de comptes par personne croît en flèche en France, opter pour un agrégateur de comptes bancaires externes est une solution pour gagner du temps. Cette interface permet ainsi de visualiser aisément l’état de sa santé financière globale. Les société technologiques à l’origine de ces agrégateurs ont également parfaitement pensé l’expérience utilisateur, elles offrent divers services de conseils pour optimiser son argent.
À ce jour, plusieurs acteurs de distinguent sur ce créneau. Le plus grand agrégateur de comptes bancaires externe indépendant est Bankin’. Il compte à l’heure actuelle plus de 6 millions d’utilisateurs entre ses diverses formules gratuites ou payantes. Le deuxième n’est autre que Linxo, un agrégateur populaire qui recense 3 millions d’utilisateurs. En parallèle, il qui fournit plusieurs établissements bancaires en marque blanche avec sa technologie (HSBC, BforBank…).
Certaines banques en ligne font appel à des solutions techniques B2B pour intégrer un agrégateur de comptes bancaires directement depuis leur espace personnel. C’est le cas par exemple de Hello bank! qui a sollicité la société Budget Insight pour lui fournir une technologie sécurisée et efficace. Avec BoursoBank, la filiale de BNP Paribas offre l’une des meilleures expériences depuis un espace personnel bancaire.
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Fonctionnalités de l’agrégateur de comptes
Vous l’avez compris, le but d’un agrégateur de comptes bancaires est de réunir les comptes de différentes banques sur une seule et même interface. Cela ne concerne pas uniquement les comptes courants, car certains services offrent aussi la possibilité d’agréger des comptes d’épargne, voire des produits financiers. D’une solution à une autre, le temps de mise à jour des informations bancaires peut légèrement varier.
Le grand avantage d’un agrégateur de comptes bancaires, c’est qu’il récupère à un seul endroit diverses sources d’informations. En plus, il met ces éléments en forme de manière à faciliter la lecture globale de l’ensemble de ses comptes. Au final, permet de faire au niveau global ce que font aujourd’hui la plupart des applications bancaires modernes.
Ainsi, il est possible d’avoir un système de catégorisation de dépenses facilement lisible. L’agrégateur de comptes bancaires va déterminer dans la liste des dépenses sur chaque compte la catégorie associée (exemples : énergie, shopping, santé, transports…) pour ensuite les matérialiser sous forme de graphiques et de statistiques explicites. L’utilisateur pourra ainsi mieux comprendre ses différents postes de dépenses – et adapter son budget si besoin.
Que ce soit Linxo ou Bankin’, les deux principaux agrégateurs de comptes bancaires indépendants français ont levé 20 millions d’euros chacun durant ces dernières années. Leur objectif est de dépasser le service de base pour se positionner aussi comme des conseillers financiers pour aider les utilisateurs à mieux gérer leur argent. Ainsi, certaines fonctionnalités permettent de recevoir des conseils ou d’être informés avec des SMS ou des notifications pour être prévenu en cas de dépense inhabituelle.
La prochaine étape pour le développement des agrégateurs de comptes, c’est de pouvoir gérer son argent directement depuis l’application mobile. Toujours grâce à la DSP2, les utilisateurs peuvent gérer leurs comptes depuis leur agrégateur tout en réalisant facilement des virements entre leurs comptes. C’est déjà le cas chez plusieurs acteurs indépendant comme Linxo ou Bankin’.
Avec Bankin’, il est possible de faire des virements entre un certain nombre d’établissements bancaires. Cela inclut notamment Crédit Agricole, LCL, BoursoBank, Société Générale, La Banque Postale, Crédit Mutuel CIC, Cetelem, BNP Paribas, etc.
Comparatif des agrégateurs de comptes bancaires
Nous l’avons déjà dit plus haut, il existe deux modèles d’agrégateurs de comptes bancaires. D’abord, il y a les solutions indépendantes comme Bankin’ ou Linxo (propriété du groupe Crédit Agricole depuis 2020) et il y a les solutions fournies par les banques elle-mêmes.
Chacune solution incluant un agrégateur de comptes bancaires a ses avantages et ses inconvénients. Nous vous avons préparé un comparatif avec le détail des fonctionnalités de Bankin’ et Linxo.
Linxo, nouvelle propriété du Crédit Agricole
Linxo a été le premier véritable agrégateur de comptes bancaires en France. Fondée en 2010, l’application mobile a effectuée une première grande levée de fonds de 2 millions d’euros en 2016. Elle a enchainé en 2019 avec une seconde levée de fonds, de 20 millions d’euros, pour continuer son développement. À ce jour, celle-ci compte plus de 3 millions de clients.
Pour convaincre le public, Linxo offre un accès à 320 banques pour que les clients puissent agréger leurs comptes facilement sur une seule et unique interface.
Fin janvier 2020, le groupe Crédit Agricole annonçait mettre la main sur 85% du capital de Linxo. La banque a participé aux précédents tours de table. Au delà de l’application mobile, le service fournit également des établissements avec une marque blanche. C’est le cas par exemple de la banque BforBank (avec son agrégateur de compte Mes Banques by BforBank), HSBC ou encore l’assureur Maïf.
Par défaut, l’application mobile Linxo est gratuite pour les fonctionnalités de base. Néanmoins, il existe aussi une offre payante qui revient à 4 euros par mois, celle-ci mise sur des options premium. Cela peut inclure le solde prévisionnel de son compte, le système de suivi des opérations à venir, les catégorisations personnalisés ou encore les mises à jour en avant première.
Quelle que soit la formule que vous prenez chez Linxo, vous avez la possibilité de faire des virements directement depuis l’agrégateur de comptes bancaires. Cela peut se faire vers et depuis quelques dizaines de banques françaises à ce jour.
Bankin’, le numéro 1 français
Bankin’ a été fondée en 2011, soit un an après Linxo. Néanmoins, cet agrégateur de comptes bancaires a su tirer son épingle du jeu, car il rassemble désormais plus de 6 millions d’utilisateurs (chiffres de 2021).
Globalement, Bankin’ offre les mêmes services que Linxo, avec une expérience utilisateur peut-être un peu meilleure. Au cours de ces dernières années, le service a levé 20 millions d’euros pour continuer de se développer et fournir des services toujours plus avancés.
Avec cet agrégateur de compte bancaires, vous pouvez évidemment agréger vos comptes, mais aussi catégoriser les dépenses, d’avoir un prévisionnel, effectuer des virements bancaires (ce sont les utilisateurs qui les déclenchent, pas Bankin’), suivre son épargne ou encore bénéficier de conseils d’un coach automatisé.
Comme Linxo, Bankin’ offre une version premium de son application. L’offre payante pour les particuliers revient à 2,49 euros par mois, elle est assez similaire à celle de son homologue, car elle inclut la catégorisation personnalisée, la recherche infini (historique) ou encore le support client premium. A
Autrement, Bankin’ propose une version premium pour les professionnels. Elle revient à 8,33 euros par mois, celle-ci se destine principalement aux indépendants.
Max du groupe Arkéa
Fin 2017, le groupe Arkéa dévoilait son assistant Max, une application qui ambitionne de venir “votre assistant personnel”. Cette solution est un combiné entre un agrégateur de comptes bancaires et un compte bancaire. En l’occurrence, les clients disposent une carte bancaire Max qu’ils peuvent utiliser pour régler leurs achats.
Ainsi, les utilisateurs peuvent choisir à quel compte externe ils souhaitent allouer la dépense. Il est aussi possible de créer des e-cartes (cartes virtuelles) pour des utilisations ponctuelles comme des achats en ligne sur internet. Au final, le service va encore plus loin que le simple agrégateur de comptes bancaires.
Outre son agrégateur de comptes bancaires et ses fonctionnalités additionnelles, Max offre aussi une série de conseils pour mieux gérer son argent. En tant qu’assistant, il aide ses utilisateurs à renégocier leurs crédits, gérer leurs assurances ou encore optimiser leurs placements.
Un système de chat intelligent est disponible par défaut avec cet comptes bancaires, mais une équipe de conseillers physiques sont disponibles s’il faut prendre le relais. Max se vante aussi de pouvoir aider ses clients en quête d’une baby-sitter, ou pour l’organisation de voyages. Bref, un vrai concierge 2.0.
💰 Les agrégateurs de compte bancaire sont-ils gratuits ?
Dans une majorité des cas, les agrégateurs de comptes sont gratuits. Ils offrent tous une formule payante qui leur permet de monétiser leur service. Cela dit, dans bien des cas, elle n'est pas vraiment utile. Certaines banques permettent aussi d'agréger ses comptes directement depuis son espace personnel. C'est un bon moyen d'avoir accès à ce service, sans aucun frais.
📱 Quels sont les services offerts par les agrégateurs ?
Ces outils vont au delà de l'agrégation de compte. Linxo et Bankin' se revendiquent comme de vrais outils pour gérer son budget au quotidien. Ils offrent un système de catégorisation de dépenses, de conseils financiers ou encore d'optimisation du budget. Certains établissements partenaires vous permettent même de déclencher des virements bancaires directement depuis cet agrégateur de compte bancaire.
📊 Comment peuvent-ils récupérer mes données bancaires ?
Depuis l'entrée en vigueur de la directive européenne DSP2, les établissements bancaires ont pour obligation de fournir une API ouverte et sécurisée à tous les prestataires habilités à récupérer des informations bancaires. Ce sont les utilisateurs des agrégateurs de compte qui peuvent, par l'intermédiaire de leur application, donner le droit à l'agrégateur de récupérer les informations de leur compte auprès de leurs banques.
👪 Les agrégateurs sont-ils populaires ?
La réponse est oui. Bankin' recense plus de 4 millions d'utilisateurs en France. De son côté, Linxo en compte plus de 3 millions. Les banques fournissent de plus en plus la fonctionnalité d'agrégateur de compte au sein même de l'espace personnel de leurs clients.
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