Livret épargne Orange Bank : son rendement vaut-il le coup ?

Orange Bank est une banque mobile qui a vu le jour à la fin de l’année 2017. Le livret d’épargne a été immédiatement proposé à ses clients, au même titre que le compte courant et la carte bancaire. Par la suite, la banque a rajouté un nouveau produits : les crédits à la consommation (auto, travaux et le prêt personnel). Depuis 2020, la gamme est restée relativement la même, hormis pour les cartes bancaires

En revanche, la banque en ligne de l’opérateur télécom a fait l’impasse sur les livrets d’épargne réglementés tels que le Livret A ou le LDDS. Un choix qui a été vivement critiqué par certains, et qui empêche la banque d’être le compte bancaire principal de nombreux clients. Cela dit, le livret Orange Bank peut-il servir d’alternative à ces autres livrets traditionnels ? Réponse ci-dessous.

Principe du livret épargne Orange Bank

Un capital garanti jusqu’à 100 000€

Le livret d’épargne Orange Bank est un placement qui permet de faire fructifier son capital, en toute simplicité. Comme pour un Livret A, le capital est disponible à tout instant et il peut être retiré sans aucun frais. Ouvrir un livret d’épargne est gratuit, et il permet parfois de toucher une prime de bienvenue.

Par ailleurs, il n’y a aucun frais de dépôt et il n’y a aucun frais de tenue. Il faudra simplement créditer son livret d’épargne Orange Bank d’un montant minimum de 10€ à l’ouverture. C’est exactement le même principe que pour le Livret A.

La différence entre un livret réglementé par l’État (comme le Livret A ou le LDDS) et un livret d’épargne comme celui d’Orange Bank est que ce dernier n’est pas à capital garanti. En l’occurrence, si une crise systémique venait à frapper le système bancaire, seuls les premiers 100 000 € seront garantis par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) sur le livret Orange Bank. Au delà, le client s’expose à une perte éventuelle.

Cela dit, le plafond du Livret A est de 22 950€. Autrement dit, le livret Orange Bank propose de placer davantage de capital, à un risque nul jusqu’à 100 000€. C’est donc encore une fois le même principe avec davantage de flexibilité. On notera toutefois que c’est la seule banque en ligne à ne pas proposer de Livret A, ni de LDDS. Boursorama Banque, Monabanq ou Hello bank! offrent toutes ces solutions de placement.

Taux en vigueur pour le Livret Orange Bank

En novembre 2017, lorsqu’Orange Bank est arrivé sur le marché, il s’est positionné avec une rémunération bien plus élevée que celle de ses homologues. Le client touchait 1% de commission brute sur son livret d’épargne. A titre de comparaison, le Livret A offrait au même moment un rendement de 0,75% net par an.

Alors que le contexte économique continue de tirer les taux vers le bas, la rémunération a logiquement baissé. C’est le cas aussi bien pour le Livret A qui est passé à 1% net en février 2022 que pour le livret d’épargne Orange Bank. Ce dernier est actuellement à 0,2% brut par an. Cela dit, il est bien meilleur que toutes les autres banques en ligne. Par exemple, Boursorama Banque offre 0,03% brut par an, Monabanq 0,01% et BforBank 0,1% par an.

Donc certes, la rémunération du livret d’épargne d’Orange Bank n’est pas la plus généreuse qu’on ait pu voir mais elle reste la meilleure si on la compare aux autres acteurs du marché à un moment T. La banque en ligne sait qu’elle soit être irréprochable sur tous ses produits pour fidéliser ses clients, alors même que c’est la plus jeune banque en ligne du marché.

Clairement, même avec l’épargne, elle tient ses promesses. Vous pouvez le lire dans notre avis Orange Bank : son offre a nettement évolué dans les dernières années avec l’arrivée de ses formules payantes. La banque en ligne est compétitive sur sa carte bancaire premium ainsi que sur son crédit à la consommation. Depuis 2020, elle n’a toutefois pas sorti de nouveaux produits.

Fiscalité du livret d’épargne

Pour continuer dans la comparaison entre le livret épargne Orange Bank et le Livret A, la fiscalité n’est pas identique. En l’occurrence, le rendement affiché pour le Livret A (et le LDDS) sont net d’impôts et de cotisations sociales. Autrement dit, le français n’a pas besoin de le déclarer et le rendement qu’il touche peut être utilisé en toute simplicité.

Ce n’est pas le cas des livrets non réglementés comme le livret d’Orange Bank. Ce dernier est soumis aux cotisations fiscales et sociales. En janvier 2018, le gouvernement a validé l’entrée en vigueur de ce qu’on appelle le Prélèvement Forfaitaire Unique (ou PFU). Également appelée “flat tax”, cette taxation est désormais à un niveau standardisé (30%) et elle concerne tous les revenus mobiliers (intérêts, produits financiers ou dividendes).

Tout le monde est logé à la même enseigne, y compris les détenteurs d’un livret d’épargne Orange Bank. Il faudra donc reverser 30% de la rémunération brute du livret en guise de cotisations sociales et fiscales. Il faudra donc mentionner dans sa déclaration d’impôts quel est le montant d’intérêts qui auront été touché dans l’année via le livret d’épargne de la banque.

Conditions d’ouverture et opérations diverses

Comme nous l’avons dit plus haut, le livret d’épargne de la banque mobile est souple. La première chose, c’est qu’il est accessible uniquement aux clients de la banque. Et pour être client de la banque, il n’y a aucune contrainte. Il faut simplement être majeur et résident en France. Orange Bank ne demande aucune condition de revenus, et elle ne demande aucune cotisation. C’est la banque en ligne gratuite la plus accessible du marché.

Une fois que vous êtes client, vous avez la possibilité d’ouvrir un livret d’épargne sans attendre. Cela se fait directement depuis l’espace web ou sur l’application mobile. Encore une fois, il faut simplement réaliser un premier versement de 10€ minimum pour activer son livret Orange Bank. Une fois que c’est fait, vous pouvez ensuite librement ajouter ou retirer de l’argent sur ce dernier. Instantanément et sans coût.

Plafond du livret Orange Bank

Alors que le Livret A est limité à 22 950€ et le LDDS à 12 000€, le livret d’épargne Orange Bank offre bien plus de souplesse. En l’occurrence, la banque mobile se félicite de n’avoir aucun plafond. Autrement dit, vous pouvez déposer autant d’argent que vous le souhaitez, votre rémunération sera toujours de 0,20% brut par an. C’est un réel avantage, surtout quand on sait que les autres banques en ligne limitent toutes le montant de leur livret.

Conclusion : Livret A ou Livret Orange Bank ?

Orange Bank est l’une des seules banques en ligne à ne pas proposer l’accès au Livret A, et c’est bien dommage. Ce placement, qui est reconnu comme le placement préféré des français n’est donc pas disponible dans la banque. Orange Bank privilégie son livret d’épargne propriétaire et elle sait qu’elle doit être à la hauteur pour compenser.

Pour le moins qu’on puisse dire, c’est que Orange Bank est convaincante en termes de rémunération. C’est le livret d’épargne qui paie le mieux dans la banque en ligne (même mieux que le livret évolutif Hello+ de Hello bank!, qui historiquement a été l’un des meilleurs), et c’est un réel avantage. Chez Orange Bank, depuis l’application mobile, vous pouvez virer en toute simplicité du capital vers le livret d’épargne.

La démarche est facile, sans frais et elle permet de placer un montant illimité en capital. C’est encore un autre avantage que l’on ne peut pas négliger. Mais encore une fois, nous vous conseillons de diversifier un maximum vos placements pour ne pas courir de risque. Évidemment, Orange Bank (et sa maison-mère Orange) est solide financièrement, mais c’est un simple principe qu’il faut appliquer dans tous ses placements.