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Livret d’épargne Monabanq : taux d’intérêt et plafond

Le Livret d’Epargne Monabanq affiche un taux d’intérêt à 0,05% brut. Il fait partie de la gamme de livrets d’épargne de la banque avec le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et le Livret Croissance.

Outre le plafond illimité de dépôt, le Livret d’Epargne Monabanq se caractérise par son astucieuse option « Carte qui épargne ». Comment fonctionne-t-elle et quelles sont les démarches pour souscrire ce produit d’épargne, si on est client ou non ? Tout ce qu’il faut savoir se trouve ici !

livret d'épargne monabanq

© Monabanq

Principes du Livret Epargne Monabanq

Le Livret d’Epargne Monabanq permet de placer son argent en le faisant fructifier. Ainsi, le souscripteur évite de le laisser dormir sur son compte courant.

Un produit d’épargne liquide sans plafond de dépôt

L’argent est disponible à tout moment. On parle alors de liquidité du produit d’épargne. Il suffit simplement de faire un virement pour transférer les sommes souhaitées du livret d’épargne Monabanq vers le compte courant.

L’argent est également garanti, tout comme les intérêts. Autrement dit : aucun risque de perte du capital. Le taux est fixé à 0,05% brut, hors impôt sur le revenu et prélèvements sociaux. Le dépôt initial est de 10 euros, ce qui le rend évidemment très accessible. Les versements sont libres et gratuits.

L’atout du Livret d’Epargne Monabanq est l’absence de plafond. Le souscripteur peut donc verser autant d’argent qu’il le veut. Ce qui n’est, par exemple, pas le cas pour les livrets d’épargne réglementés (Livret A, Livret de développement durable et solidaire). En revanche, comme pour ces derniers produits, l’offre se limite à un seul livret par personne.

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L’atout numéro un : « La Carte qui épargne »

L’avantage principal du Livret d’Epargne Monabanq est l’activation automatique de l’option gratuite intitulée « La Carte qui épargne ». Celle-ci relie le livret d’épargne au compte bancaire Monabanq. Son rôle : permettre au titulaire d’une carte bancaire Monabanq de mettre de l’argent de côté sans qu’il ne s’en rende vraiment compte.

Avec l’option carte qui épargne, la banque en ligne calcule l’arrondi à l’euro supérieur dès que le client réalise un achat avec sa carte bancaire. Pour rappel, la gamme des cartes bancaires chez Monabanq englobe la Visa On Line, la Visa Classic et la Visa Premier.

Que devient cet arrondi à l’euro supérieur ? Monabanq l’enregistre sans retirer les fonds du compte courant. A la fin de chaque mois, la filiale du Crédit Mutuel additionne ces arrondis. La banque en ligne retire la somme cumulée du compte courant pour venir alimenter le livret d’épargne. Si bien que cette petite épargne bénéficie d’un rendement brut à hauteur de 0,05% .

Carte qui épargne Monabanq

© Monabanq

Taux en vigueur pour le Livret Epargne Monabanq

Le taux du Livret d’Epargne Monabanq est de 0,05% brut. Cela signifie que pour un dépôt de 1000 euros, le gain brut est de 0,50 euros. Pourquoi brut ? Parce qu’il faut ensuite retirer les prélèvements sociaux et les déclarer au titre de l’impôt sur le revenu.

Monabanq fixe le taux d’intérêt

Qui fixe le taux du Livret d’Epargne Monabanq ? Si l’État détermine les taux d’intérêt des livrets d’épargne réglementés, c’est la banque en ligne qui définit directement le taux du Livret d’Epargne Monabanq. Par conséquent, sa révision est susceptible d’intervenir en cours d’année. Toutefois, l’établissement a l’obligation de prévenir ses clients à l’avance.

Le taux du Livret d’Epargne Monabanq varie très peu et reste très bas. La raison principale est l’environnement des taux bas, notamment les taux sans risque des marchés financiers qui constituent la référence. Cet environnement est le fruit de la politique que mène la Banque centrale européenne (BCE).

Un rendement lié à l’environnement des taux obligataires

L’autorité centrale, qui siège à Francfort, en Allemagne, applique le Quantitative Easing, consistant à inonder les marchés de liquidités. L’objectif est de contrôler l’inflation (hausse des prix de consommation) en la faisant fluctuer autour de 2%. Conséquence : l’argent est peu cher et les obligations d’état (les emprunts des pays) baissent.

Or, l’argent déposé sur le Livret d’Epargne Monabanq est garanti. Ses placements doivent être sûrs. La banque en ligne choisit donc d’acheter des obligations d’État. Problème : elles sont sûres mais très peu rémunératrices. Tant et si bien que Monabanq répercute ce prix de l’argent pas cher sur le taux d’intérêt des livrets d’épargne. Au final, ce contexte des taux pénalise l’épargnant.

Bon à savoir : en cas de remontée des taux obligataires qui servent de références, le taux du Livret d’Epargne Monabanq doit logiquement remonter également.

Épargne Monabanq

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Fiscalité du Livret Epargne Monabanq

Le Livret Epargne Monabanq est un produit d’épargne fiscalisé. Par conséquent, les intérêts acquis sont soumis à l’imposition et aux prélèvements sociaux.

Opter pour le prélèvement forfaitaire de 30%

Mettre de l’argent sur le Livret d’Epargne Monabanq permet d’obtenir des gains. Alors, ils constituent des revenus qu’il faut déclarer au fisc. Contrairement au Livret A ou au Livret de développement durable et solidaire (LDDS) défiscalisés, les plus-values de ce produit d’épargne n’échappent pas à l’imposition. C’est évidemment toute la différence entre un taux brut (ici à 0,05%) et un taux net.

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Le client a deux solutions pour régler l’administration fiscale. Il peut opter pour le prélèvement forfaitaire au taux unique de 30%. Ce taux se décompose de la sorte : 12,8% au titre de l’impôt sur le revenu, et 17,2% au titre des prélèvements sociaux. Monabanq se charge pour l’État d’opérer ce prélèvement forfaitaire unique (PFU) sur les intérêts. Le client n’a rien à faire.

Intégrer les intérêts dans sa déclaration de revenus

Autre possibilité pour s’acquitter de sa dette fiscale : déclarer ses intérêts annuels dans sa déclaration d’impôt sur le revenu. C’est une démarche administrative personnelle. Cette option est toutefois conditionnée. Le client doit présenter un revenu fiscal de référence inférieur à 25 000 euros pour une personne seule et le double pour un couple (50 000 euros).

Si le client se situe dans la seconde situation, il doit adresser à la banque en ligne une demande de dispense de prélèvement forfaitaire. Le document est disponible dans l’Espace Client. En cas de doute, le client peut contacter les équipes de conseillers bancaires Monabanq. Le service client est disponible 13 heures par jour, jusqu’à 21h, par téléphone, mail, chat, ou sur Twitter et Facebook.

Conditions d’ouverture et opérations diverses

Pour ouvrir un Livret d’Epargne Monabanq, il faut être une personne physique, âgée d’au moins 18 ans. Le souscripteur doit justifier le fait d’être résident fiscal en France (donc ne pas déclarer ses revenus principaux à l’étranger). Un premier versement sur le livret d’épargne d’au moins 10 euros est requis. Vous pouvez retrouver tous les détails à ce sujet sur notre avis Monabanq.

Procédure d’adhésion

S’il est déjà client de Monabanq, il lui suffit de souscrire en ligne depuis l’Espace Client. En revanche, s’il n’est pas encore client de Monabanq, il doit :

  • compléter le formulaire en ligne ;
  • procéder au versement du dépôt initial fixé à 10 euros ;
  • scanner ou photographier ses pièces justificatives (identité, domiciliation, revenus).

Une fois le dossier validé par la banque en ligne, l’ouverture du Livret d’Epargne Monabanq est effective. Attention, le dépôt initial ne constitue pas des frais d’ouverture. La somme est créditée sur le livret dès son ouverture.

Le dépôt initial s’effectue par carte bancaire depuis un compte dont le client est déjà le titulaire. Par contre, les virements bancaires et les chèques ne sont pas acceptés. En cas de rétractation (délai de 14 jours) ou de refus de Monabanq, l’annulation du versement est automatique.

Utilisation du Livret d’Epargne Monabanq

La banque en ligne est très attentive aux questions de sécurité. Elle délivre ainsi un code d’accès personnel à l’Espace Client, ce qui permet d’avoir un accès permanent aux relevés de compte numériques (e-relevés).

Pour alimenter le Livret d’Epargne Monabanq, le client a le choix entre :

  • un virement depuis un compte courant à son nom, le crédit du solde se faisant dès réception du virement ;
  • une remise de chèque via un courrier postal. La banque en ligne propose un bordereau numérique depuis l’Espace client, pour l’enregistrer avant l’envoi sous 4 jours. Le crédit du compte s’opère non à date de réception du courrier, mais bien à date d’enregistrement du bordereau numérique (donc plus tôt).

Les opérations sur le Livret d’Epargne Monabanq

Tout se déroule en ligne sur le site internet de la banque en ligne ou depuis l’application mobile bancaire Monabanq. Cette gestion 100% en ligne comprend aussi bien l’ouverture que la clôture du livret d’épargne.

Le client peut consulter ses relevés de compte, initier des virements en euros ou enregistrer ses chèques. L’argent est disponible à tout moment. Les retraits s’opèrent par le biais d’un virement vers un compte bancaire au nom du titulaire (exemple : compte courant Monabanq).

Plafond du Livret Epargne Monabanq

Un des éléments de comparaison entre les différents livrets d’épargne est le plafond. Autrement dit : jusqu’à quel niveau la banque autorise-t-elle les dépôts ? Le Livret d’Epargne Monabanq est à ce sujet transparent : pas de limite de versement.

D’ailleurs, le plafond entre dans le calcul des gains potentiels. En effet, la solution d’un livret à un taux d’intérêt plus élevé mais à un seuil de versement bas ne constitue pas forcément la solution optimale. Évidemment, cet avantage concurrentiel intéresse en premier lieu les clients qui disposent de moyens importants.

Un client au patrimoine fourni sera vite contraint par la limite de 22 950 euros du Livret A Monabanq, fixée par l’état. Par contre, il n’aura aucun mal à alimenter continuellement son Livret d’Epargne Monabanq, parce que les dépôts sont illimités. De plus, il profite de la liquidité du produit (son argent n’est pas bloqué).

Comparatif Livret Epargne Monabanq et Livret A

Il est toujours intéressant de comparer le Livret d’Epargne Monabanq et le Livret A, tant ce dernier fait office de référence. Sauf qu’ils ne sont pas vraiment comparables, puisqu’ils ne visent pas les mêmes objectifs.

Livret A ou Livret d’Epargne Monabanq ?

Pour les épargnants classiques, le Livret A Monabanq reste la solution préconisée pour deux raisons majeures : le rendement de l’épargne et la défiscalisation. La rémunération de l’argent du Livret A est à 0,50% net, alors que celle du Livret d’Epargne Monabanq s’établit à 0,05% brut.

L’écart des taux est donc de 1 à 10, et même plus car l’un parle en net et l’autre en brut. Les intérêts du Livret A ne sont soumis ni à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux. Ce qui n’est pas le cas des intérêts du Livret d’Epargne Monabanq.

En réalité, le Livret d’Epargne Monabanq représente une solution venant compléter l’éventail de l’offre de livrets réglementés et défiscalisés. Il s’avère intéressant pour les plus fortunés, car il ne présente aucun plafond de versement, contrairement justement au Livret A. Et, comme pour ce dernier, retirer de l’argent peut se faire à tout moment.

L’atout du Livret d’Epargne Monabanq : sa « Carte qui épargne »

La singularité du Livret d’Epargne Monabanq réside dans son option de « Carte qui épargne ». Gratuite et automatique, elle permet de mettre de l’argent de côté sans effort. La « Carte qui épargne » fonctionne selon le calcul à l’arrondi supérieur, lors de chaque achat effectué avec une carte bancaire Monabanq.

Concrètement : le client fait deux achats avec sa CB, l’un de 9,65 €, l’autre de 37,70 €. Le retrait du solde de son compte courant coïncide bien à la somme dépensée. Sauf que Monabanq enregistre l’arrondi supérieur des deux opérations : 0,35 € pour la première et 0,30 € pour la seconde.

Le transfert de cette somme additionnée de 0,65 € se fait, à la fin du mois, du compte courant non rémunéré vers le livret d’épargne Monabanq rémunéré. De quoi se constituer une cagnotte sans en avoir l’air. Ainsi, Monabanq indique que, grâce à cette formule gratuite, l’épargne moyenne de ses clients, en 2018, a atteint 51 euros.

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