L’utilisation de l’espèces décline de façon drastique en France. Avec 79% des transactions en 2016, le cash ne représentait plus que 59% des opérations en 2021 (étude Banque de France, 2023). À l’inverse, le paiement sans contact connait une croissance fulgurante.
Lors de la pandémie, le public a plébiscité le paiement par carte sans contact et le paiement mobile pour éviter la transmission par le toucher. Depuis la crise sanitaire, l’habitude est restée dans le pays, si bien que l’engouement est toujours aussi fort. Dans ce guide, nous allons évoquer le fonctionnement de cette solution plus en détail.
Les banques soutiennent cette technologie
Pendant longtemps, les terminaux de paiement des commerçants n’étaient pas compatibles avec le paiement par carte sans contact. Ainsi, nous n’avions pas d’autre choix que de taper le code PIN sur la machine après avoir inséré le carte bancaire dans la fente. Pour soutenir le développement des paiements dématérialisés (au détriment de l’argent liquide, plus onéreux pour l’État), il a été convenu de faciliter le paiement sans contact pour des montants plus faibles.
En l’espace de quelques années, les millions de terminaux de paiement en circulation ont été remplacés pour être compatible avec la technologie NFC. Aujourd’hui, les terminaux compatibles affichent un pictogramme sans contact lorsqu’ils supportent la technologie. Pour réaliser une transaction de la sorte, il faut que la carte elle-même soit imprimée du pictogramme sans contact.
Au fil des années, cette solution s’est progressivement démocratisée. Depuis la pandémie, entre le paiement par carte sans contact et le paiement mobile, l’utilisation de l’argent liquide a reculé. Cela dit, les banques permettent toujours à leurs clients de désactiver le paiement sans contact de leur carte depuis leur Espace Personnel, chacun est donc libre d’accepter ou non cette technologie.
En 2018, une étude publiée par le GIE Cartes Bancaires affirmait que 10% de toutes les transactions par carte bancaire avaient été réalisées “sans contact” (1,2 milliard sur 12 milliards de transactions). Par ailleurs, le ticket moyen était de 10 euros pour ces opérations avec la technologie NFC. Avec la pandémie, ce pourcentage a encore augmenté. Les montants dépensés par carte bancaire sans contact sont aujourd’hui limités à 50 euros, contre 30 euros par le passé.
Le plafond relevé au fil du temps
Avec le paiement sans contact, c’est toute une industrie qui a été chamboulée. A l’origine, les commerçants ne voyaient pas le paiement par carte bancaire sans contact d’un très bon oeil. En effet, les commissions facturées par l’émetteur du TPE sur les petites transactions leur coûtait proportionnellement trop cher. Les opérateurs ont finalement été obligés par le gouvernement de réduire leurs marges pour soutenir le développement du paiement sans contact en France.
Avant 2017, le montant maximal du paiement par carte bancaire sans contact était de 20 euros par transaction. C’était une façon rapide et sécurisée de régler ses petits achats sans avoir à taper le code PIN. En 2017, ce plafond a été relevé à 30 euros par transaction. Finalement 2020, la Fédération Bancaire Française a revu le plafond à la hausse : il est possible de payer jusqu’à 50 euros par opération sans contact.
Si la pandémie a évidemment incité les banques à accélérer sur ce projet, notamment pour éviter les contacts physique, les banques avaient déjà l’intention de migrer vers un plafond plus élevé. Le but était alors de faciliter les transactions tout en garantissant plus de sécurité aux clients. Ce projet n’est pas anodin puisqu’il a fallu reprogrammer tous les terminaux de paiement ainsi qu’une bonne partie des cartes bancaires en circulation.
Marie Degrand-Guillaud, directrice générale déléguée de Nickel, a expliqué : “Si le montant maximum du [paiement par carte] sans contact est paramétré dans la puce, les banques doivent changer des éléments au niveau de leur système d’information et le client doit alors faire un retrait ou un paiement “puce” pour récupérer cette modification sur sa carte“.
Avec un plafond de 50 euros pour le paiement par carte sans contact, la France se positionne dans la moyenne mondiale. Plusieurs pays ont réhaussé les plafonds dans le contexte de la crise sanitaire. En Suisse par exemple, le plafond est de 80 CHF (80 EUR). Au Canada, la limite est de 100$ CAD, soit 68 EUR. La France se situe quasiment au même niveau que le Royaume-Uni, dont le plafond est de 45 GBP (51 EUR).
Carte sans contact ou paiement mobile ?
Face au paiement par carte bancaire sans contact, le paiement mobile représente une partie marginale de toutes les opérations sans contact. Cela dit, cette méthode de paiement devrait continuer se développer dans les années à venir. La crise a également renforcé sa popularité, les banques s’y sont finalement toutes mises en raison des nombreux avantages.
Dans le détail, Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay sont des solutions de paiement mobile. Elles permettent aux utilisateurs d’enregistrer leur carte physique directement sur un smartphone pour que ce dernier serve d’alternative à la carte elle-même. Pour cela, il faut non seulement que le smartphone soit suffisamment récent pour être compatible NFC, mais il faut aussi que la banque du client supporte la technologie.
Si Apple Pay est compatible avec quasiment toutes les cartes bancaires en France aujourd’hui, ce n’est pas le cas de Google Pay ou Samsung Pay qui ont pris du retard. Les solutions alternatives comme Garmin Pay et Fitbit Pay (qui permettent d’enregistrer sa carte sur un bracelet connecté) sont plus loin derrière. Les opérations par carte bancaire sans contact sont donc encore loin devant et leur croissance n’est pas prête de s’arrêter.
S’il faut donner les avantages du paiement mobile par rapport au paiement par carte bancaire sans contact, il y a deux choses à prendre en compte. La première tient dans la sécurité, car ce service requiert une authentification par reconnaissance faciale ou empreinte digitale pour valider le paiement.
Le second avantage du paiement mobile face au paiement par carte bancaire sans contact, c’est qu’il n’a pas de plafond, justement parce qu’il est considéré comme plus sécurisé. Au final, payer avec son mobile est donc plus facile, plus rapide et plus sécurisé. Dans les années à venir, cette solution devrait se démocratiser grandement, au détriment du paiement sans contact par carte bancaire.
Si les banques relèvent progressivement le plafond de la carte sans contact, c’est probablement aussi parce qu’elles voient arriver ces solutions de paiement mobile qui leur grignotent leur marge. En effet, lorsqu’un client de BoursoBank règle un achat avec Apple Pay, la banque reverse une commission à Apple.
Sécurité du paiement par carte sans contact
Plusieurs chercheurs en cybersécurité ont affirmé que la technologie NFC avait quelques failles et qu’elle ne chiffrait pas toutes les données. Cela dit, les banques sont prêtes à prendre ce risque à leur charge, mais elles fixent en parallèle certaines contraintes. C’est pour cela qu’elle mette une limite de 50 euros au paiement par carte bancaire sans contact.
La banque en ligne BforBank est explicite sur la procédure : “Nous vous laissons la possibilité d’activer ou non le paiement sans contact sur votre carte Visa Classic, VISA Premier ou Visa Infinite. Pour des raisons de sécurité, BforBank impose la saisie du code confidentiel au-delà de 150 euros de paiement en mode sans contact ou 5 paiements successifs“.
Chez Hello bank!, c’est la refonte de la gamme de cartes bancaires en 2020 qui a impliqué un changement important. Depuis, les clients peuvent désactiver la fonction de paiement par carte bancaire sans contact sur les nouvelles cartes. Ce n’était pas le cas sur les précédentes cartes bancaires Visa Classic et Visa Premier Hello bank! que la banque en ligne avait émise.
Autrement, Hello bank! propose à tous ses clients un étui de protection anti-piratage disponible sur simple demande auprès d’un conseiller Hello Team. Les clients historiques peuvent aussi demander une nouvelle carte pour éviter les risques. En l’occurrence, les cartes Hello One et Hello Prime (équivalentes à des Visa Classic et Premier) permettent bloquer les paiements sans contact, si bien que chacun peut faire comme il le souhaite.
FAQ sur le paiement sans contact
Si vous avez encore quelques interrogations sur le paiement par carte bancaire sans contact, nous avons réalisé une petite FAQ. Ce sont les réponses aux questions principales autour du paiement par NFC (ou sans contact).
Si vous avez des questions plus techniques, nous vous invitons à vous rapprocher de votre banque pour connaître des détails précis sur cette solution de paiement. Pour les plus curieux, le GIE CB peut également répondre à vos sollicitations. Enfin, vous pouvez aussi nous envoyer un mail avec vos questions.
Puis-je désactiver le paiement sans contact ?
Ces dernières années, les cartes bancaires émises par les banques permettent de désactiver le paiement sans contact. Cela dit, si vous avez une carte plus ancienne, il faudra demander à votre établissement de vous en envoyer une nouvelle. Il est possible d'avoir un étui spécial qui permet d'éviter tout risque de se faire débiter par manque d'attention.
Peut-on pirater une carte bancaire sans contact ?
C'était l'une des craintes principales lorsque les banques ont commencé à émettre des cartes bancaires sans contact. En effet, des pirates peuvent potentiellement se rapprocher de vos poches avec un terminal de paiement pour essayer de générer un paiement sans contact, sans que l'utilisateur ne s'en rende compte. Cela dit, le montant est toujours limité, et les banques offrent des garanties contre cela. Dans tous les cas, comme toutes les cartes bancaires qui ont une puce, il y a toujours un risque de se faire pirater.
Quelle est la limite du paiement sans contact ?
Le paiement par carte bancaire sans contact, ou NFC, est limité à 50€ par transaction à partir du 11 mai 2020. Auparavant, le seuil était de 30€ seulement. C'est la Fédération bancaire française qui a décidé de ré-hausser ce plafond pour permettre de générer des transactions d'un montant supérieur, en toute simplicité et avec un maximum de sécurité.
Toutes les cartes sont-elles sans contact ?
Aujourd'hui, quasiment toutes les cartes émises autorisent le paiement sans contact. Libre à chacun de l'activer ou non selon ses envies. Un petit logo avec trois bandes sur l'avant de la carte indique si cette dernière est éligible aux transactions par NFC.
Le paiement mobile est-il une alternative à la carte ?
Aujourd'hui, le paiement par carte sans contact représente 10% de toutes les transactions réalisées par carte. En 2017, ce sont pas moins de 1,2 milliard de transactions qui ont été réalisées par carte et sans contact. A titre de comparaison, le paiement mobile comme Apple Pay ou Google Pay ne représentait que moins de 5 millions de transactions en 2017. Sa popularité explose, mais il reste en-deçà de la carte bancaire sans contact.
BoursoBank
