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Assurance-vie Bforbank : tarifs, conditions et rémunération de ce contrat

BforBank est reconnue parmi ses pairs pour la qualité de son assurance-vie en ligne. C’est d’ailleurs celle qui offre le meilleur rendement sur son fonds à capital garanti depuis plusieurs années. La banque en ligne a développé une offre sur ce produit de qualité, parce qu’elle a longtemps privilégié les clients fortunés à la recherche de placements sans risque et performants pour leur épargne personnelle. L’assurance-vie BforBank se veut souple, performante et multi-supports.

Assurance-vie BforBank

© BforBank

Présentation de ce contrat d’assurance-vie BforBank

Principe du contrat

Pour commencer par le début, venons en au produit en lui-même : l’assurance-vie. Il s’agit d’un contrat entre une assurance et un client – la banque en ligne comme BforBank sert donc d’intermédiaire pour faciliter le placement du capital de ses clients. L’assurance-vie en ligne se développe depuis déjà plusieurs années maintenant parce qu’elle est sensiblement plus compétitive que n’importe quelle assurance-vie que l’on retrouve dans une boutique d’assurance traditionnelle.

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Au delà de sa rémunération qui la positionne au delà du Livret A, l’assurance-vie offre aussi des avantages fiscaux après plusieurs années de détention (et pour la succession en cas de décès). A noter que le capital du client reste disponible à tout moment, et il n’est donc jamais bloqué : il peut donc le retirer s’il en a besoin, sans avoir de période de préavis. Chez BforBank par exemple, l’assurance-vie est gérée par Spirica (qui prend lui-même conseil auprès d’Amundi) – qui est une filiale du groupe Crédit Agricole auquel appartient la banque en ligne. Autrement dit, le contrat reste en interne.

assurance-vie bforbank

© BforBank

Les avantages du contrat d’assurance-vie BforBank commencent dès la souscription à ce dernier. Tout se fait déjà en ligne, ce qui facilite les démarches – mais surtout, tout est gratuit. Autrement dit, il n’y a aucun frais sur les versements, sur les arbitrages (i.e. les rééquilibrages réalisés entre les différents fonds qui composent le contrat au fil du temps) ou au moment de la sortie. La banque en ligne BforBank se veut très transparente sur ce modèle, et c’est pour cette raison qu’elle a encore remporté en 2018 le Grand Prix de l’Assurance-Vie. Vous pouvez retrouver notre avis BforBank ici.

Gestion libre versus gestion sous mandat

L’assurance-vie n’est pas toujours facile à comprendre, bien que ce soit de loin le placement le plus populaire de France (1  700 milliards d’euros d’encours, contre 280 milliards d’euros sur le Livret A). Pour accompagner les clients dans la création d’épargne, BforBank offre deux solutions : il y a tout d’abord la gestion libre – qui permet au client de créer un portefeuille de fonds qu’il veut mettre dans son contrat – et il y a ensuite la gestion sous mandat.

Si la gestion libre nécessite des connaissances en finance de marché, la gestion sous mandat est beaucoup plus simple. BforBank a la chance de pouvoir s’associer avec l’un des leaders mondiaux de la gestion d’actifs – le français Amundi – pour que ce dernier gère le contrat d’assurance-vie des clients de chez BforBank. La différence de frais entre la gestion libre et la gestion sous mandat est minime, puisque seuls les fonds en unités de compte voient leur commission augmenter de 0,1% par an.

Gestion sous mandat de l'assurance-vie BforBank

Gestion sous mandat de l’assurance-vie BforBank © BforBank

Dans le cas où le client choisissais la gestion libre, il a alors le choix parmi 2 fonds en euros (à capital garanti), 41 OPCVM, 2 OCPI et 8 SCPI. Pour ceux qui ne veulent pas s’embêter avec ça, la gestion sous mandat de l’assurance-vie BforBank fonctionne de la manière suivante : l’établissement définit tout d’abord le profil du client (prudent, équilibré, dynamique ou offensif) et il va ensuite investir pour se conformer au ratio rendement / risque qui a été défini.

Pour l’assurance-vie BforBank, la gestion libre implique un premier versement de minimum 1 000 euros. Pour ceux qui veulent privilégier la gestion sous mandat via Amundi, c’est 5 000 euros minimum de versement initial qu’il faudra faire pour y accéder.

Procédure de souscription

Souscrire à une assurance-vie peut parfois être compliqué, mais BforBank a largement simplifié la procédure. Contrairement à certaines banques en ligne comme Hello bank!, BforBank ne demande pas aux clients qui souscrivent un contrat d’assurance-vie d’être également client de sa banque en ligne. Autrement dit, il est possible d’ouvrir uniquement une assurance-vie, sans devoir souscrire aux autres produits de la banque.

Chez BforBank, il faut simplement remplir un formulaire en ligne pour indiquer son profil, et ouvrir ensuite son contrat. Il faudra ensuite le télécharger, l’imprimer et l’envoyer par la Poste. BforBank demande également le RIB du compte duquel proviendra le premier versement. Dans tous les cas, la banque en ligne fait vraiment très attention pour que vous ne soyez pas perdu. A tout moment, vous pouvez donc facilement solliciter un expert BforBank pour vous aider sur tous les points. Il faut savoir que la banque en ligne fait très attention, et qu’elle livre même ses recommandations au début – même si le client utiliser la gestion libre de son contrat.

Au moment de la souscription à l’assurance-vie BforBank, le client sera placé dans l’une des catégories suivantes : prudent, équilibré, dynamique ou offensif. Selon son profil et son appétence au risque, on lui proposera ainsi une allocation dans des fonds plus ou moins risqués, avec aussi plus ou moins de rendement. On distingue d’une part les fonds à capital garanti (sans risque) des supports en unités de compte – qui eux, sont plus risqués.

Dans un contrat d’assurance-vie, l’objectif est de trouver le bon équilibre entre ces deux types de fonds pour obtenir un bon ratio rendement / risque. Dans tous les cas, BforBank oblige ses clients désormais à placer une partie en unités de compte. L’établissement sait que ses fonds à capital garanti (fonds en euros) sont les meilleurs de tout le marché de la banque en ligne, elle invite donc ses clients à investir un peu sur les supports en unités de compte pour ne surtout pas pénaliser la performance des fonds à capital garanti.

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Versement et durée de cette assurance-vie BforBank

Comme nous l’avons dit plus haut, l’assurance-vie de BforBank se décompose en deux offres : la gestion libre et la gestion sous mandat, via Amundi. La gestion libre est accessible dès 1 000€ d’investissement, ce qui positionne l’acteur dans la fourchette du marché. Pour ceux qui veulent bénéficier de l’expertise Amundi avec la gestion sous mandat, il faudra compter 5 000€ de versement minimum.

Hormis les versements, beaucoup de gens se posent une question sur l’engagement d’un contrat d’assurance-vie comme BforBank Vie. Dans la réalité, il n’y en a pas vraiment, et le client est libre de récupérer son argent à tout moment. Pour autant, il ne bénéficiera pas forcément des avantages fiscaux que l’assurance-vie offre sur le long terme, après une période de détention de 4 ou 8 ans. Cela permet d’avoir une exonération fiscale importante que l’on ne peut pas négliger – au delà de tous les avantages associés à une potentielle transmission de capital.

Fiscalité assurance-vie BforBank

Fiscalité assurance-vie BforBank © BforBank

Rémunération de l’assurance-vie

En général, quand on compare les performances des assurances-vie, on regarde tout d’abord la performance des fonds en euros des assureurs. Et à ce petit jeu là, BforBank Vie excelle. En effet, le fonds Euro Allocation Long Terme 2 a proposé le meilleur rendement de toutes les banques en ligne en 2017 et 2018. Alors que les taux de marché sans risque sont proches de zéro, le contrat BforBank Vie est parvenu sur ces fonds à capital garanti à offrir des rendements de 3,00% et 2,80% sur les deux années, ce qui est assez exceptionnel.

Pour les supports en unités de compte, il est plus difficile de comparer la performance entre différents acteurs. En effet, chacun a mis au point différents profils (comme chez BforBank : prudent, équilibré, dynamique ou offensif) avec des répartitions différentes au niveau des produits financiers inclus (obligations, actions, fonds…). Alors que les marchés ont lourdement chuté fin 2018 (avant de se reprendre début 2019), la performance de ces fonds a largement été pénalisée. C’est pour cette raison que les profils les plus risqués (dynamique, offensif) ont généré des performances négatives sur l’année 2018.

BforBank est toujours là pour informer

A l’origine, BforBank était le portail en ligne pour les clients fortunés du groupe Crédit Agricole. La banque s’est spécialisée sur les conseils et la gestion de patrimoine, et son savoir-faire reste intact. Au delà des produits simples et accessibles comme les livrets d’épargne par exemple, il ne faut pas négliger l’assurance-vie qui offre des rendements bien plus élevés, même sans trop de risque.

Il faut également souligner que l’assurance-vie est un placement beaucoup plus populaire que le livret d’épargne : 1 700 milliards d’euros sont placés sur l’assurance-vie en France, contre moins de 300 milliards d’euros pour le Livret A.  Pour ceux qui veulent faire fructifier leur épargne sur le long terme, c’est une solution à prendre en compte.

Si vous ne maîtrisez pas encore bien l’assurance-vie, les conseillers BforBank se tiennent à la disposition de leurs clients pour les former sur ce produit financier. Encore une fois, BforBank se distingue de la majorité des concurrents en ligne du fait qu’il accepte des clients sur son assurance-vie qui ne sont pas pour autant des clients de la banque en ligne (avec un compte courant). Si vous avez donc besoin de renseignements supplémentaires, n’hésitez pas à solliciter les conseillers BforBank, dont certains sont vraiment spécialisés sur l’assurance-vie.

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