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Livret A Monabanq : taux, plafonds, rendement et conditions

Dans la gamme de livrets d’épargne que Monabanq propose, le Livret A est un incontournable. Ce livret réglementé est un des placements préférés des Français, avec les fonds euros des contrats d’assurance vie. Pourquoi ? Les raisons sont évidentes : le capital est garanti, récupérable à tout moment et les intérêts défiscalisés.

La banque en ligne, filiale du Crédit Mutuel, n’a toutefois pas son mot à dire. En effet, c’est l’État qui fixe les paramètres du Livret A Monabanq. Ainsi, son taux d’intérêt est passé de 0,75% à 0,50% au 1e février 2020. Quelles sont les caractéristiques de ce livret d’épargne si populaire ? Comment se déroule la procédure de souscription chez Monabanq ? Voici ce qu’il faut savoir.

Livret A Monabanq

© Monabanq

Les caractéristiques du Livret A Monabanq

Le Livret A Monabanq est un compte épargne rémunéré, entièrement régi par l’État. Autrement dit : pas de concurrence possible sur ce livret entre les établissements distributeurs. Ici, la banque en ligne joue en quelque sorte le rôle d’intermédiaire, commercialisant ce produit à la place de l’État.

Comment fonctionne un Livret A ?

Le Livret A Monabanq fonctionne à l’image d’un compte d’épargne classique. Les relevés de compte remplacent le livret physique. Ainsi, le client ne dispose ni d’un moyen de paiement ni d’un chéquier. Certaines banques lui associent tout de même une simple carte de retrait, à n’utiliser que dans leur parc de distributeurs automatiques de billets (DAB).

Pour effectuer un retrait sur son Livret A, un mineur doit au moins avoir 16 ans. Toutefois, son représentant légal, généralement un parent, demeure le dernier décisionnaire. Il peut s’opposer aux retraits jusqu’à sa majorité. Enfin, le montant minimum est de 10 euros, sachant que le solde ne peut pas être débiteur (solde négatif).

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Comment verser de l’argent sur le Livret A Monabanq ?

Avec Monabanq, les versements, libres et gratuits, se font de deux manières :

  • par virement depuis un compte courant dont le titulaire est la même personne que celui du Livret A Monabanq. L’argent est crédité dès réception du virement ;
  • par chèque qu’il faut envoyer, par pli postal, sous 4 jours après son enregistrement dans le bordereau numérique accessible sur l’Espace Client. Ce dispositif valide le crédit du solde du livret à la date d’enregistrement, et non à la date de réception du courrier.

L’argent du Livret A est disponible à tout moment. En cas de dépenses imprévues ou d’un achat plus conséquent, le client peut solliciter un virement vers un de ses comptes bancaires. Lequel ? Par exemple, son compte courant Monabanq, accessible pour 2 euros par mois sans condition de revenus.

Livret A, un produit défiscalisé mais plafonné

Les épargnants français apprécient le Livret A pour l’exonération des gains à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. En contrepartie, s’applique une limite aux dépôts.

Plafond et rémunération du Livret A

Le plafond du Livret A s’établit à 22 950 euros. Pour une association, cette limite de dépôt passe à 76 500 euros. Le taux du Livret A est de 0,50% depuis le 1e février 2020. Il peut théoriquement varier deux fois par an, en fonction des décisions de l’État en la matière.

Le calcul des intérêts s’effectue deux fois par mois : le 1e et le 16. Autrement dit : pour que l’argent produise des intérêts, il faut que les sommes restent sur le livret A de Monabanq toute une quinzaine entière.

L’ajout des intérêts survient le 31 décembre. De ce fait, l’addition du capital et des intérêts peut franchir le seuil de 22 950 euros. Il n’est alors plus possible de faire un dépôt sur son Livret A.

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Fiscalité du Livret A Monabanq

Le livret A est un livret d’épargne défiscalisé, c’est-à-dire que les gains sont exonérés de l’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. C’est pour cela que l’on parle d’un taux d’intérêt de 0,50% net et non pas brut. Ainsi, la somme de 1000 euros rapporte bien 5 euros. Le régime fiscal (tout comme le taux d’intérêt d’ailleurs) est le même pour le Livret de développement durable et solidaire, produit bancaire que Monabanq propose également.

Il s’agit d’un avantage majeur par comparaison avec les autres Livrets d’épargne Monabanq non réglementés. Ces derniers délivrent un rendement brut de 0,05%. Outre l’écart de taux entre les deux catégories, il faut ensuite retrancher les prélèvements sociaux et l’impôt sur le revenu. Soit 30% si le client choisit l’option du prélèvement forfaitaire.

Livret A Monabanq

© Monabanq

Étapes pour ouvrir un Livret A chez Monabanq

Tout le monde peut ouvrir un Livret A, un produit accessible dès la naissance ! La seule condition est de n’en détenir qu’un seul, sous peine de sanction infligée par l’administration fiscale.

Qui peut ouvrir un Livret A Monabanq ?

Le Livret A s’adresse à toutes les personnes, qu’elles soient majeures ou mineurs. On ne peut toutefois pas en posséder plus d’un par personne. Conséquence : au moment de la souscription, Monabanq interroge l’administration fiscale pour identifier d’éventuels doublons. En attendant la réponse, le client ouvre un premier livret temporaire, appelé Livret Prem’s.

Si le souscripteur n’est pas titulaire d’un autre Livret A, la banque en ligne valide automatiquement l’adhésion. Les deux parties paraphent un contrat écrit qui énumère les opérations autorisées (virement, retrait, versement). Et s’il possède déjà un Livret A dans une autre banque ? Deux options s’offrent à lui.

Comment transférer son ancien Livret A chez Monabanq ?

Le client délivre un mandat à Monabanq afin que celle-ci se charge de clôturer son ancien livret. En effet, le transfert d’un Livret A d’une banque à l’autre passe, premièrement, par une clôture puis, deuxièmement, par une ouverture. Cette dernière étape s’effectue dès la réception de l’attestation de clôture transmise par l’ancienne banque.

Cette démarche peut directement être entreprise par le client lui-même. Il a trois mois pour envoyer à Monabanq l’attestation de clôture. En cas de dépassement du délai, Monabanq transfère les fonds déposés sur le Livret Prem’s vers un Livret d’Epargne Monabanq classique au taux de 0,05% brut.

Bon à savoir : la clôture d’un compte épargne est gratuite depuis l’engagement des banques françaises pris, à cet effet, le 1e janvier 2005.

Comment fermer son livret A Monabanq ?

La clôture du Livret A chez Monabanq se déroule en ligne. Il suffit simplement d’adresser la requête depuis l’Espace Client, en précisant les références du livret d’épargne et les coordonnées bancaires du compte sur lequel verser les sommes.

L’opération est gratuite. En cas de questions, Monabanq dispose d’un service client basé en France et joignable à des plages horaires élargies via des canaux d’échange multiples. Les conseillers bancaires peuvent par exemple expliquer le calcul des intérêts suite à la clôture du Livret A. Ces derniers, acquis sur la période courue depuis le début de l’année, sont crédités le jour de la fermeture effective du compte.

Le Livret A en France en quelques chiffres

Les épargnants français apprécient le Livret A qui caracole en tête des placements préférés avec 55 millions de détenteurs. Malgré la baisse continue de son taux d’intérêt, la collecte nette en 2019 s’élève à plus de 12,6 milliards d’euros. Une hausse de la récolte annuelle de 10 milliards d’euros par rapport à 2018.

Un livret d’épargne bicentenaire

La création du Livret A remonte à 1818. Les fonds servaient alors à combler les déficits causés par les guerres napoléoniennes. Il séduit la moitié de la population au milieu du siècle dernier. Initialement, sa commercialisation relève de la Caisse d’Epargne et de la future Banque Postale, puis, en 1975, du Crédit Mutuel.

Il faut attendre le 1e janvier 2009 pour que se généralise à toutes les banques la possibilité de vendre un Livret A. Le moment de se souvenir qu’il y a dix ans, son taux d’intérêt était fixé à 3,50%. Pourquoi un tel recul de son rendement ?

Comment se calcule le taux d’intérêt du Livret A ?

Révisable théoriquement deux fois par an, le taux d’intérêt du Livret A résulte de l’application d’une formule gérée par la Banque de France. Chaque semestre, l’institution évalue la moyenne de l’indice des prix à la consommation en année glissante et le taux interbancaire à court terme.

La Banque de France choisit le taux le plus élevé entre le taux plancher de 0,50% et la moyenne précédente. Le score est alors arrondi au dixième de point le plus proche. Autrement dit : au 1e février, le taux d’intérêt du Livret A atteint son plancher. Dans ce contexte des taux bas et sans ce seuil, la Banque de France indique qu’il serait descendu à 0,23%.

A quoi sert l’argent du Livret A Monabanq ?

L’argent du Livret A Monabanq finance les programmes de construction et de rénovation du parc de logements sociaux dans le pays. C’est la Caisse des dépôts et consignations (CDC) qui exploite les ressources de l’épargne réglementée. Elle accorde des prêts aux divers acteurs, aussi bien à des PME, qu’à des bailleurs sociaux ou à des PME.

Par comparaison, l’argent du LDDS Monabanq sert au financement de projets liés aux travaux d’économie d’énergie dans le bâtiment ancien. Début 2020, un décret valide le volet social du LDDS au service de l’économie sociale et solidaire. Un mécanisme de dons aux associations est également mis en place. D’ailleurs, un client peut tout à fait cumuler un livret A avec un Livret de Développement Durable et Solidaire (ou d’autres compte sur livret).

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En résumé, les atouts du Livret A Monabanq sont :

  • la garantie du capital ;
  • la disponibilité de l’argent ;
  • la défiscalisation des intérêts ;
  • la rémunération de l’épargne ;
  • l’accès à un large public ;
  • la simplicité de fonctionnement.