Banque en ligne sans domiciliation de revenus : est-ce possible ?
On a l’habitude d’entendre dire que les banques en ligne sont gratuites mais qu’elles exigent en contrepartie de domicilier des revenus pour être éligible à leur offre. En réalité, on est loin de ce cliché et la plupart des banques en ligne ne demandent pas de domiciliation de revenus pour ouvrir un compte. Tout au plus, certaines exigent un justificatif de revenus pour ouvrir leurs portes.
Pour comprendre les distinctions entre les banques en ligne, comprendre les subtilités de leurs offres (qui sont bien plus transparentes que celles des banques de réseau), nous allons revenir sur tous les points sensibles dans cette page. S’il vous reste des questions à la fin, nous sommes là pour répondre à toutes vos interrogations.
© Unsplash – Paul Fiedler
Différence entre “domiciliation” et “justification”
Quand on dit qu’une banque en ligne demande une domiciliation de revenus, cela signifie qu’il faut que tous les mois, un niveau de revenus soit déposé sur le compte. L’établissement définit en général un montant minimum qui doit être versé sur le compte sans quoi des frais seront appliqués. Dans d’autres cas, il arrive que les banques demandent à leurs clients de verser leur salaire (sans évoquer de montant précis) pour accéder à des services.
Si la “domiciliation” de revenus est peu fréquente dans les offres des banques en ligne, la “justification” l’est davantage. Cela signifie que le client devra prouver à l’aide d’une feuille de paie qu’il gagne bel et bien un certain niveau de revenus tous les mois. Il ne doit en revanche pas le domicilier sur le compte. La banque veut ainsi simplement s’assurer qu’il gagne suffisamment pour bénéficier d’avantages premium chez elle, et notamment un compte gratuit.
Il existe une troisième catégorie de banques en ligne qui ne demande ni domiciliation de revenus, ni justificatif de revenus. Ce sont les plus flexibles et elles ont le vent en poupe. Elles ont vocation à rivaliser avec les néo-banques qui ne demandent rien de tout ça. Cela dit, les néo-banques proposent des offres plus limitées que les banques en ligne puisqu’elles se contentent d’un compte et d’une carte de paiement.
Liste de banques en ligne sans condition
Il existe une série de banques qui permettent de prétendre à un compte bancaire sans devoir justifier, ni domicilier des revenus. Cela permet de ne pas être forcé par donner des fiches de paie pour montrer ce qu’on possède. Ci-dessous, nous avons fait la liste avec toutes les banques en ligne qui vous permettent d’accéder à un service sans domiciliation, ni justification.
Apple Pay
Google Pay
Pay
Gold Mastercard gratuite
Black Card disponible
Etranger : 100% gratuit
Excellente ass-vie
150 €
OFFERTS
Conditions :
Frais annuels : 0 € • Dépôt initial : 300 €
Dépôt de chèques : ✔ • Dépôt d'espèces : ✘
Coût mensuel de la carte : 0 €
Retraits zone euro : Gratuits • Paiements zone euro : Gratuits
Retraits en devises : Gratuits • Paiements en devises : Gratuits
Apple Pay
Google Pay
Pay
Apple Pay
Offre gratuite et sans condition
Zéro frais à l'étranger
Meilleur livret d'épargne
Prime : 1€ par mois / 6 mois
Conditions : Sans condition de revenus
Frais annuels : 0 € • Dépôt initial : 10 €
Dépôt de chèques : ✔ • Dépôt d'espèces : ✔
Coût mensuel de la carte : 0 €
Retraits zone euro : Gratuits • Paiements zone euro : Gratuits
Retraits en devises : Gratuits • Paiements en devises : Gratuits
Apple Pay
Apple Pay
0 € de revenu minimum exigé
Dépôt chèques et espèces
Visa Premier/Platinum sans condition
Service client de l'année 2023
200 €
OFFERTS
Conditions : Sans condition de revenus
Frais annuels : 36 € • Dépôt initial : 150 €
Dépôt de chèques : ✔ • Dépôt d'espèces : ✔
Coût mensuel de la carte : 0 €
Retraits zone euro : Gratuits • Paiements zone euro : Gratuits
Retraits en devises : 2% • Paiements en devises : 2%
Apple Pay
Banque la plus premium
CB Visa Premier gratuite
CB Visa Infinite disponible
130 €
OFFERTS
Conditions :
Frais annuels : 0 € • Dépôt initial : 150 €
Dépôt de chèques : ✔ • Dépôt d'espèces : ✘
Coût mensuel de la carte : 0 €
Retraits zone euro : Gratuits • Paiements zone euro : Gratuits
Retraits en devises : 1,95 % • Paiements en devises : 1,95 %
Ci-dessous, voici le détail de chacune d’entre elles. Comme vous allez le constater, elles ont toutes plusieurs formules avec plus ou moins de flexibilité. Par exemple, Hello bank! propose une formule Hello One sans condition (et gratuite) aux côtés de la version Hello Prime. Cette dernière exige 1 000 euros de revenus nets par mois, sans pour autant devoir les domicilier. Quant à Fortuneo, elle demande une domiciliation des revenus pour offrir une black card, la World Elite de Mastercard.
1) Boursorama Ultim
Boursorama Banque a été la première banque en ligne à se lancer sur le créneau du “gratuit et sans condition”. C’est en 2016 que la banque a décidé de mettre un coup d’accélérateur. Début 2023, elle comptait plus de 4,5 millions de clients à son actif. Son offre principale, Ultim, est gratuite et sans condition.
Au niveau de la souplesse, Boursorama Banque est la plus efficace du marché. Ces dernières années, elle a volontairement facilité l’ouverture de comptes pour augmenter son volume de nouveaux clients. Sur la seule année 2023, ce sont plus d’un million français qui sont devenus clients de la banque en ligne. La majeure partie privilégie le compte Ultim, qui est gratuit et sans aucun besoin de justifier ou domicilier des revenus.
Il y a deux autres formules qui représentent une part minime des ouvertures de compte. Tout d’abord, la formule Welcome est bien plus limitée que la version Ultim (pas de découverts, plafonds limités, pas de carte premium) mais qui n’est pas accessible plus facilement. Il faut savoir que la formule Ultim a été nettement simplifiée en 2020 et 2021, ce qui fait perdre tout intérêt au compte Welcome.
Ensuite, il y a la formule Metal. Comme son nom le laisse deviner, la banque propose ici une carte en métal. A cela, elle offre encore davantage de souplesse sur les transactions à l’étranger. Si cette carte n’est pas soumise à un justificatif de revenus ou à une domiciliation de salaire, elle coûte 9,90 euros par mois. Avec le peu de différences avec la carte Ultim, autant privilégier la version gratuite.
Elue “banque la moins chère de France” depuis 15 ans (encore fin 2023), Boursorama Banque est la seule grande référence sur le marché de la banque en ligne. Elle a aussi remporté le titre de “meilleure banque digitale en Europe” par l’agence D-Rating. Enfin, elle est sur la première marche du Podium de la Relation Client depuis maintenant 3 ans.
2) Hello bank! et son offre Hello One
En 2020, Hello bank! a revu sa gamme de comptes. Ils sont désormais au nombre de deux et ils ont des caractéristiques différentes. Son offre Hello One est accessible sans condition de revenus, sans domiciliation de revenus et elle est gratuite. Une deuxième offre, plus premium, est baptisée Hello Prime et elle exige un niveau de revenus mensuel minimum et une cotisation de 5 euros par mois.1
Aujourd’hui, l’offre Hello One est selon nous l’une des meilleures offres “sans condition et gratuite” sur le marché français. Elle permet d’obtenir une carte Visa Classic à autorisation systématique avec des plafonds corrects (1000€ de paiement sur 30 jours, 400€ de retraits sur 7 jours). En revanche, il n’y a pas de découvert autorisé. C’est un inconvénient que l’on retrouve également chez toutes les meilleures néo-banques.
La banque en ligne sans domiciliation de revenus donne aussi accès à tous ses clients Hello One à sa gamme de produits bancaires. Cette dernière est aussi large que dans une banque traditionnelle et elle est très compétitive sur tous les produits : épargne, assurance-vie, crédits immobilier et consommation etc. La filiale du groupe BNP Paribas connait un énorme succès, et sa croissance est parmi les plus fortes du marché.
3) Fortuneo Banque
Fortuneo est la seule banque en ligne qui ne demande aucune cotisation pour ses comptes. La carte Fosfo est la plus simple de la gamme, mais elle reste plus complète que bien des rivales. Elle est accessible sans condition de revenus et elle offre une dimension internationale très avantageuse : les paiements et les retraits sont illimités et gratuits partout dans le monde.
Pour sa carte Mastercard Gold, Fortuneo ne demande pas non plus de domicilier des revenus. La banque en ligne exige toutefois de prouver un revenu net mensuel de 1 800 euros minimum pour obtenir cette carte bancaire prestigieuse. Hormis cette condition, le compte courant et la carte sont tous les deux gratuits.
La carte World Elite de Mastercard est la plus haut de gamme disponible sur le marché. Connue sous le nom de black card, cette dernière possède un niveau de garanties et d’assurances extrême ou encore un service de conciergerie. Dans toutes les banques, elle est payante et conditionnée par des revenus. Chez Fortuneo, il faudra domicilier 4 000 euros de revenus nets par mois pour l’obtenir gratuitement. Si vous cherchez une banque sans domiciliation de revenus, il ne faudra juste pas prendre cette offre.
4) Monabanq a 3 formules payantes
Pour ceux qui ne la connaissent pas encore, Monabanq est une filiale du groupe Crédit Mutuel. La banque en ligne se veut ouverte à tous, sur le même principe que sa maison-mère. Son slogan “Les gens avant l’argent” montre qu’elle insiste avant tout sur la relation, sans chercher à tirer un profit maximum. Pour faciliter la compréhension de ses comptes sans domiciliation de revenus, Monabanq a refondu en 2020 sa gamme de comptes.
Ils sont désormais au nombre de trois et ils sont tous sans condition de revenus – et sans justificatifs de revenus : Pratiq+, Uniq et Uniq+. Au niveau des tarifs, il faut compter un budget entre 3 et 9 euros par mois pour ces formules, en sachant que l’offre Pratiq+ est la moins onéreuse. C’est aussi l’offre la plus populaire qui est celle qui a fait tout le succès de la banque.
Pour ceux qui sont amenés à voyager souvent, les offres Uniq et Uniq+ seront les plus appréciées. Il faudra penser à rajouter 3 euros par mois pour obtenir une carte Visa Premier sans condition de revenus (ce qui est l’une des rares banques à la proposer sans condition). A noter qu’une carte Visa Platinum est disponible pour 9 euros par mois. Cela dit, Monabanq reste nettement moins chère qu’une banque de réseau traditionnelle pour ce niveau de services.
En souscrivant à cette banque sans domiciliation de revenus, les clients touchent par défaut un bonus de bienvenue qui grimpe jusqu’à 120 euros. C’est tout simplement la meilleure offre du marché, loin devant ses rivales qui oscillent autour des 50 à 80 euros. On rappellera que Monabanq possède une large gamme de produits bancaires (crédits, épargne, investissement) similaire à celle d’une banque de réseau classique.
5) Orange Bank, la dernière née
Orange Bank est la plus jeune de toutes les banques en ligne puisqu’elle a vu le jour en 2017. La banque de l’opérateur du même nom a une offre à la croisée entre une banque et une néo-banque : elle est plus limitée. Avec Orange Bank, il faudra se contenter d’un compte courant, d’une carte (gratuite ou payante), d’un livret d’épargne et d’un crédit à la consommation. Vous pouvez retrouver notre avis Orange Bank sur le sujet ici.
Cela dit, Orange Bank est correcte dans tout ce qu’elle propose. Évidemment, c’est une banque en ligne sans domiciliation, ni justificatif bancaire. Elle est gratuite et accessible à tous. Les clients de l’opérateur n’ont même pas besoin d’envoyer leur justificatif d’identité (tout est fait en un seul clic). La banque en ligne a vraiment tout pensé pour être une banque “mobile”, et la qualité de son offre s’est nettement améliorée avec le temps.
Liste de banques avec justificatif de revenus
Les banques en ligne ont pour la plupart mis en place différentes offres avec plus ou moins de souplesse. C’est le cas d’Hello bank!, Fortuneo ou Boursorama Banque. Ci-dessous, nous avons dressé la liste des banques sans domiciliation bancaire exigée – mais avec un justificatif de revenus exigé. Selon la banque, le montant de revenus qu’il faudra justifier par mois est variable.
Apple Pay
Offre gratuite et sans condition
Zéro frais à l'étranger
Meilleur livret d'épargne
Prime : 1€ par mois / 6 mois
Conditions : Sans condition de revenus
Frais annuels : 0 € • Dépôt initial : 10 €
Dépôt de chèques : ✔ • Dépôt d'espèces : ✔
Coût mensuel de la carte : 0 €
Retraits zone euro : Gratuits • Paiements zone euro : Gratuits
Retraits en devises : Gratuits • Paiements en devises : Gratuits
Apple Pay
Banque la plus premium
CB Visa Premier gratuite
CB Visa Infinite disponible
130 €
OFFERTS
Conditions :
Frais annuels : 0 € • Dépôt initial : 150 €
Dépôt de chèques : ✔ • Dépôt d'espèces : ✘
Coût mensuel de la carte : 0 €
Retraits zone euro : Gratuits • Paiements zone euro : Gratuits
Retraits en devises : 1,95 % • Paiements en devises : 1,95 %
Hello Prime, le nec plus ultra
Comme nous l’avons déjà dit plus haut dans ce comparateur de banques sans domiciliation de revenus, Hello bank! a mis en place deux offres : Hello One qui est sans condition et gratuite, et Hello Prime qui exige un justificatif de revenus et une cotisation. Si la première est limitée (sans découvert, sans chéquier…), Hello Prime a tout ce qu’une offre bancaire premium doit avoir.
Il faudra d’abord justifier 1 000€ de revenus par mois et verser une cotisation de 5€ mensuelle pour profiter de Hello Prime. Ce compte permet d’avoir une carte Visa Premier, un découvert autorisé, zéro frais à l’étranger ainsi que des plafonds plus cohérent avec le statut haut de gamme. Si vous avez l’occasion de partir pour cette offre Hello bank!, nous ne pouvons que vous la recommander.
BforBank, la plus exigeante
BforBank est la banque en ligne du groupe Crédit Agricole. Historiquement, c’est la banque sur internet la plus premium. Pendant longtemps, elle exigeait de tous ses clients de justifier (et non domicilier) au moins 1 600 euros de revenus par mois. Depuis 2019, elle a toutefois mis en place une seconde formule plus accessible (à partir de 1 200 euros par mois). Elle n’est toutefois pas sans justificatifs de revenus.
© BforBank
Il faudra justifier de 1 200 euros de revenus par mois pour bénéficier de l’offre classique BforBank. Celle-ci se contente d’inclure une carte Visa Classic. Une seconde offre (qui est la formule historique) est accessible sous condition de justifier 1 600 euros de revenus par mois et inclut une Visa Premier. Les clients les plus premium peuvent même bénéficier d’une carte bancaire noire Visa Infinite moyennant 200 euros de cotisation par an.
Si BforBank est une banque aussi haut de gamme, il faut reconnaître qu’elle est à la hauteur sur tous les produits de sa gamme. Son livret d’épargne est parmi les meilleurs, son assurance-vie est la meilleure et ses crédits sont aussi compétitifs. Pour ceux qui ont les moyens de partir sur l’offre premium avec Visa Premier, c’est une banque sans domiciliation qui est parmi les meilleures du moment.
Conclusion : la fin de la domiciliation ?
Au final, la domiciliation bancaire dans les banques en ligne n’est quasiment plus utilisée. Il faut reconnaître que la justification d’un minimum de revenus a longtemps été la norme dans l’industrie. Mais depuis 2019 et l’arrivée des néo-banques, les banques en ligne se sont elles aussi adaptées pour offrir des formules gratuites et sans aucune condition. Boursorama Banque est le meilleur exemple : le leader de la banque en ligne a aboli toutes les conditions pour y ouvrir un compte.
Même si la banque ne demande pas de domiciliation (ni de justification) de revenus pour ouvrir un compte, il est possible qu’elle requiert une fiche de paie pour vérifier l’identité de ses clients. Cela n’aura en revanche aucune incidence sur l’acceptation du dossier du client ou non, quel que soit le revenu. C’est par exemple le cas chez Monabanq, où il faut montrer une fiche de paie : cela n’influencera pas l’acceptation du client.
