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Banque en ligne sans domiciliation de revenus : est-ce possible ?

On a l’habitude d’entendre dire que les banques en ligne sont gratuites, mais qu’elles exigent en contrepartie de domicilier des revenus pour être éligible à leur offre. En réalité, on est très loin de ce cliché – et la plupart des banques en ligne ne demandent pas de domiciliation de revenus pour ouvrir un compte. Tout au plus, elles demandent un justificatif de revenus pour ouvrir leurs portes.

Pour comprendre les distinctions entre les banques en ligne, comprendre les subtilités de leurs offres (qui restent toutefois bien plus transparentes que celles des banques de réseau), nous allons revenir sur tous les points sensibles dans cette page. S’il vous reste des questions à la fin, nous sommes là pour répondre à toutes vos interrogations via les commentaires plus bas.

Banque domiciliation

© Unsplash – Paul Fiedler

Différence entre « domiciliation » et « justification »

Quand on dit qu’une banque en ligne demande une domiciliation de revenus, cela signifie qu’il faut que tous les mois, un niveau de revenus soit crédité sur le compte. L’établissement définit en général un montant minimum qui soit être versé sur le compte sans quoi des frais seront appliqués au client. Dans d’autres cas, il arrive que les banques demandent à leurs clients de verser leur salaire (sans évoquer de montant précis) pour accéder à des services.

Si la « domiciliation » de revenus est assez peu fréquente dans les offres des banques en ligne, la « justification » l’est davantage. Cela signifie que le client devra prouver à l’aide d’une feuille de paie qu’il gagne bel et bien un certain niveau de revenus tous les mois. Il ne doit en revanche pas le domicilier sur le compte. La banque veut ainsi simplement s’assurer qu’il gagne suffisamment pour bénéficier d’avantages premium chez elle – et notamment un compte gratuit.

Il existe une troisième catégorie de banques en ligne qui ne demande ni domiciliation de revenus, ni justificatif de revenus. Ce sont les plus flexibles, et elles ont le vent en poupe. Elles ont vocation à rivaliser directement avec les néo-banques, qui ne demandent rien de tout ça. Cela dit, les néo-banques ont des offres beaucoup plus limitées que les banques de réseau (ou les banques en ligne) puisqu’elles se contentent d’un compte et d’une carte seulement.


Liste de banques en ligne sans condition (du tout)

Il existe une série de banques – et d’offres bancaires – qui permettent de prétendre à un compte bancaire sans devoir justifier des revenus. Cela permet de ne pas être forcé par donner des fiches de paie pour se justifier, et d’être mis dans une case. Ce sont des banques en ligne qui sont soit « payantes », soit qui limitent plus ou moins la flexibilité du compte. Ci-dessous, nous avons préparé la liste des banques en ligne sans domiciliation, ni justificatif de revenus.

Apple Pay

Offre gratuite et sans condition

Zéro frais à l'étranger

Meilleur livret d'épargne

Plus large gamme de produits

80 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : Sans condition de revenus

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 10 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✔

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : Gratuits  •  Paiements en devises : Gratuits

Cartes proposées

Paiement mobile
Apple Pay
EN VOIR +
1

Bonus de bienvenue le + élevé

0 € de revenu minimum exigé

Visa Premier sans condition

Service client de l'année 2020

120 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : Sans condition de revenus

Frais annuels : 36 €  •  Dépôt initial : 150 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✔

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 2%  •  Paiements en devises : 2%

Cartes proposées

EN VOIR +
2
Apple Pay Google Pay Pay

Banque la moins chère

Apple Pay, Google Pay

CB Visa Premier gratuite

Paiements à l'étranger gratuits

80 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : 1 000€ nets/mois de revenus minimum ou 2 500€ d'encours sur vos différents comptes

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 300 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 1,94%  •  Paiements en devises : 1,94%

Cartes proposées

Paiement mobile
Apple Pay Google Pay Pay
EN VOIR +
3

Offre gratuite et sans condition

Carte Mastercard Gold gratuite

Support client (Prix Excellence)

Prêts immobilier et conso

0 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : 1 200 € nets/mois (domiciliation) ou 5€ par mois

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 300 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 2 % (min 0,5€)  •  Paiements en devises : 2 % (min 0,5€)

Cartes proposées

EN VOIR +
4
Apple Pay Google Pay

Néo-banque innovante

Offre gratuite et sans condition

Carte Visa Premium en option

Compatible Apple Pay

80 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : Sans condition de revenus

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 50 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 2 % (gratuits avec la Visa Premium)  •  Paiements en devises : 2 % (gratuits avec la Visa Premium)

Cartes proposées

Paiement mobile
Apple Pay Google Pay
EN VOIR +
5

Ci-dessous, voici le détail de chacune d’entre elles. Comme vous allez le constater, elles ont toutes plusieurs formules avec plus ou moins de flexibilité. Par exemple, ING propose une version Essentielle sans condition et gratuite ainsi qu’une offre Intégrale qui exige une domiciliation de revenus dans la banque. Il faut donc trouver le bon compromis selon ses besoins.

Hello bank! et son offre Hello One

Au mois de janvier 2020, Hello bank! a également revu sa gamme de comptes. Ils sont désormais au nombre de deux, et ils ont des caractéristiques différentes. Son offre Hello One est accessible sans condition de revenus, sans domiciliation de revenus, et elle est gratuite. Une deuxième offre, plus premium, est baptisée Hello Prime et elle exige un niveau de revenus mensuel minimum et une cotisation mensuelle.

Aujourd’hui, l’offre Hello One est selon nous la meilleure offre « sans condition et gratuite » sur le marché français. Elle permet d’obtenir une carte Visa Classic à autorisation systématique avec des plafonds très corrects (1000€ de paiement sur 30 jours, 400€ de retraits sur 7 jours). En revanche, il n’y a pas de découvert autorisé (comme toutes les néo-banques, et comme toutes les offres gratuites et sans condition).

La banque en ligne sans domiciliation de revenus donne aussi accès à tous ses clients Hello One à sa gamme de produits bancaires classiques. C’est la plus large parmi toutes les banques en ligne, et elle est très compétitive sur tous les produits : épargne, assurance-vie, crédits immobilier et consommation etc. La filiale du groupe BNP Paribas connait un énorme succès depuis le début de l’année 2020, et sa croissance est parmi les plus fortes du marché.

Visiter Hello bank!

Monabanq, 4 formules payantes

Pour ceux qui ne la connaissent pas encore, Monabanq est une filiale du groupe Crédit Mutuel. La banque en ligne se veut ouverte à tous, sur le même principe que sa maison-mère. Son slogan « Les gens avant l’argent » montre qu’elle insiste avant tout sur la relation, sans chercher à tirer un profit maximum. Pour faciliter la compréhension de ses comptes sans domiciliation de revenus, Monabanq a refondu au début du mois d’avril 2020 sa gamme de comptes.

Ils sont désormais au nombre de 4, et ils sont tous sans condition de revenus – et sans justificatifs de revenus nécessaire : Pratiq / Pratiq+ et Uniq / Uniq+. Au niveau des tarifs, il faut compter un budget entre 2€ et 9€ par mois pour ces formules, en sachant que l’offre Pratiq est la moins onéreuse. La version la plus populaire est la version Pratiq+, qui correspond à l’offre historique de la banque en ligne.

Pour ceux qui sont amenés à voyager souvent, les offres Uniq et Uniq+ seront les plus appréciées. Il faudra penser à rajouter 3€ par mois pour obtenir une carte Visa Premier sans condition de revenus (ce qui est l’une des rares banques à la proposer sans condition). Cela dit, Monabanq reste quand même nettement moins chère qu’une banque de réseau traditionnelle pour ce niveau de services.

En souscrivant à cette banque sans domiciliation de revenus, les clients touchent par défaut un bonus de bienvenue qui grimpe jusqu’à 120€. C’est tout simplement la meilleure offre du marché, loin devant ses rivales qui oscillent autour des 50 à 120€. On rappellera que Monabanq possède une très large gamme de produits bancaires (crédits, épargne, investissement) similaire à celle d’une banque de réseau classique.

Visiter Monabanq

Boursorama Welcome et Ultim

Boursorama Banque a été la première banque en ligne à se lancer sur le créneau du « gratuit et sans condition » avec son offre Welcome. C’est en 2016 que la banque en ligne a décidé de mettre un gros coup d’accélérateur. En mars 2020, elle comptait 2,3 millions de clients à son actif, soit plus du double de sa dauphine ING. Son offre Welcome, qui lui permet d’affirmer son statut de banque sans domiciliation de revenus, est accessible à tous. Même sans justificatif de revenus.

Alors que l’offre Standard de Boursorama Banque demande 1 000€ de revenus par mois (cf. plus bas), l’offre Welcome est accessible à tous, sans aucun frais. Elle est logiquement plus limitée au niveau des plafonds, de la carte bancaire (autorisation systématique, sans découvert), mais elle reste très populaire.

Une seconde offre de la banque sans domiciliation bancaire, gratuite et sans condition de revenus, est l’offre Boursorama Ultim. C’est une formule qui est destinée aux voyageurs et qui permet de s’affranchir de tous les frais à l’étranger (paiements et retraits). En soit, elle peut très bien être utilisée en France également, avec un compte courant Boursorama Banque classique.

Que ce soit l’offre Welcome ou Ultim, ces deux offres permettent d’accéder à tous les autres produits de la banque en ligne. Il faut reconnaître que Boursorama Banque est l’une des plus compétitives sur tous (épargne, investissement, crédits), ce qui justifie sa position de « Banque la moins chère de France » depuis 12 ans, selon le classement annuel de nos confrères du Monde.

Visiter Boursorama

ING Essentielle, la version freemium

ING est une banque en ligne qui compte plus d’un million de clients en France, et qui est l’une des plus anciennes du marché. Elle a mis en place deux offres : ING Essentielle et ING Intégrale. Le compte défaut de base (qui est déjà premium, avec une Mastercard Gold) est la formule Intégrale. Cela dit, elle est conditionnée par une domiciliation bancaire d’un minimum de revenus.

Heureusement, ING a également dévoilé en septembre 2019 une seconde offre, plus accessible. ING Essentielle est gratuite et sans condition de revenus (ni domiciliation, ni justification) et s’inscrit dans la même lignée que Hello One et Boursorama Welcome. Elle inclut un compte courant et une carte bancaire à autorisation systématique et sans découvert autorisé. Cela dit, c’est déjà un très beau geste puisque le client n’aura vraiment aucun frais (ni même d’agios) pour son compte.

Comme pour le compte ING Intégrale, la formule ING Essentielle vient avec la possibilité de profiter de tous les produits de la banque. Cela concerne donc les crédits (immobilier et consommation), l’assurance-vie, la bourse ou encore les solutions d’épargne (Livret Épargne Orange, Livret A…). Si par défaut, l’offre ING Essentielle ne vient pas avec une prime de bienvenue, il arrive parfois que la banque fasse une exception.

Orange Bank, la dernière née

Orange Bank est la plus jeune de toutes les banques en ligne puisqu’elle a vu le jour en novembre 2017. La banque de l’opérateur télécom du même nom a une offre à la croisée entre une banque et une néo-banque : elle est plus limitée. Avec Orange Bank, il faudra se contenter d’un compte courant, d’une carte (gratuite ou payante), d’un livret d’épargne et d’un crédit à la consommation. Vous pouvez retrouver notre avis Orange Bank sur le sujet ici.

Cela dit, Orange Bank est excellente dans tout ce qu’elle propose. Évidemment, c’est une banque en ligne sans domiciliation, ni justificatif bancaire. Elle est gratuite et accessible à tous. Les clients de l’opérateur n’ont même pas besoin d’envoyer leur justificatif d’identité (tout est fait en un seul clic). La banque en ligne a vraiment tout pensé pour être une banque « mobile », et la qualité de son offre s’est nettement améliorée avec le temps.

Visiter Orange Bank


Liste de banques avec justificatif de revenus

Comme nous l’avons dit plus haut, les banques en ligne ont pour la plupart mis en place différentes offres avec plus ou moins de flexibilité. C’est le cas d’Hello bank!, de Boursorama Banque ou encore d’ING. Ci-dessous, nous avons dressé la liste des banques sans domiciliation bancaire exigée – mais avec un justificatif de revenus exigé. Selon la banque, le montant de revenus qu’il faudra justifier par mois est variable.

Apple Pay

Offre gratuite et sans condition

Zéro frais à l'étranger

Meilleur livret d'épargne

Plus large gamme de produits

80 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : Sans condition de revenus

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 10 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✔

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : Gratuits  •  Paiements en devises : Gratuits

Cartes proposées

Paiement mobile
Apple Pay
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1

Banque la plus premium

CB Visa Premier gratuite

CB Visa Infinite disponible

Meilleure assurance-vie

0 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : 1 200 € nets/mois minimum

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 150 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 1,95 %  •  Paiements en devises : 1,95 %

Cartes proposées

EN VOIR +
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Apple Pay Google Pay Pay

Banque la moins chère

Apple Pay, Google Pay

CB Visa Premier gratuite

Paiements à l'étranger gratuits

80 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : 1 000€ nets/mois de revenus minimum ou 2 500€ d'encours sur vos différents comptes

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 300 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 1,94%  •  Paiements en devises : 1,94%

Cartes proposées

Paiement mobile
Apple Pay Google Pay Pay
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Hello Prime, le nec plus ultra

Comme nous l’avons déjà dit plus haut dans ce comparateur de banques sans domiciliation de revenus, Hello bank! a mis en place deux offres : Hello One qui est sans condition et gratuite, et Hello Prime – qui exige un justificatif de revenus et une cotisation mensuelle. Si la première est limitée (sans découvert, sans chéquier…), Hello Prime a tout ce qu’une offre bancaire premium doit avoir.

Il faudra d’abord justifier 1 000€ de revenus par mois et verser une cotisation de 5€ mensuelle pour profiter de Hello Prime. Ce compte permet d’avoir une carte Visa Premier, un découvert autorisé, zéro frais à l’étranger ainsi que des plafonds plus cohérent avec le statut haut de gamme. Si vous avez l’occasion de partir pour cette offre Hello bank!, nous ne pouvons que vous la recommander.

Visiter Hello bank!

BforBank, la plus exigeante

BforBank est la banque en ligne du groupe Crédit Agricole. Historiquement, c’est la banque sur internet la plus premium. Pendant longtemps, elle exigeait de tous ses clients de justifier (et non domicilier) au moins 1 600€ de revenus par mois. Depuis plus d’un an, elle s’est assouplie avec une seconde offre.

BforBank banque sans domiciliation

© BforBank

Il faudra donc justifier de 1 200€ de revenus par mois pour bénéficier de l’offre classique BforBank. Celle-ci se contente d’inclure une carte Visa Classic. Une seconde offre (qui est la formule historique) est accessible sous condition de justifier 1 600€ de revenus par mois et inclut une Visa Premier. Les clients les plus premium peuvent même bénéficier d’une carte bancaire noire Visa Infinite moyennant 200€ de cotisation par an.

Si BforBank est une banque aussi premium, il faut reconnaître qu’elle est à la hauteur sur tous les produits de sa gamme. Son livret d’épargne est parmi les meilleurs, son assurance-vie est la meilleure et ses crédits sont aussi très compétitifs. Pour ceux qui ont les moyens de partir sur l’offre premium avec Visa Premier, c’est une banque sans domiciliation parmi les meilleures du moment.

Visiter BforBank

Boursorama, version classique

Ce qui fait le succès de Boursorama Banque depuis ses débuts, c’est son compte bancaire de base. Celui-ci est accessible sous condition de justifier 1 000€ de revenus par mois. Il donne un accès au compte et à une carte Visa Classic. Une version avec une carte Visa Premier est accessible à tous ceux qui pourront justifier de 1 600€ de revenus.

Ce n’est aujourd’hui plus forcément la meilleure offre de la banque en ligne sans domiciliation. En effet, la version Ultim contribue largement au succès de la banque depuis son lancement, en juin 2019. Boursorama Banque reste « la banque la moins chère de France » depuis très longtemps, et c’est un gage de qualité. Sa gamme de produits bancaires est excellente, il n’y a rien à dire.

Visiter Boursorama


Banque qui exige une domiciliation de revenus

La seule banque en ligne qui demande une domiciliation de revenus est ING. La filiale française du groupe néerlandais a toutefois mis en place depuis la fin 2019 une seconde offre, qui elle, est sans condition de revenus et gratuite. Son offre ING Intégrale est la plus premium et elle nécessite de verser 1 200€ de revenus par mois directement sur son compte. Si les clients ne veulent pas domicilier leurs revenus chez ING, ils peuvent en profiter contre 5€ par mois.

Offre gratuite et sans condition

Carte Mastercard Gold gratuite

Support client (Prix Excellence)

Prêts immobilier et conso

0 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : 1 200 € nets/mois (domiciliation) ou 5€ par mois

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 300 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 2 % (min 0,5€)  •  Paiements en devises : 2 % (min 0,5€)

Cartes proposées

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L’offre ING Intégrale est la plus complète des deux offres de la banque en ligne, et c’est aussi son offre historique. Avec plus d’un million de clients à son actif, ING a réussi à prouver que ce modèle « avec domiciliation » pouvait marcher. Il permet d’accéder à des services premium sans aucun frais, alors qu’une banque de réseau classique peut facturer plus de 200€ par an pour la même offre.

Pour en venir à cette offre bancaire avec domiciliation de revenus, elle permet d’accéder à une carte Mastercard Gold, des plafonds relevés, un découvert autorisé, un chéquier ainsi que des retraits en illimités. Bref, tout ce dont on attend d’une banque en ligne premium pour une utilisation au quotidien. Sans rentrer dans le comparatif entre ING Essentielle et ING Intégrale, la formule Essentielle est plus limitée – et elle se rapproche plus d’une offre de néo-banque.

On rappellera toutefois que dans les deux formules ING, avec ou sans domiciliation bancaire, les clients peuvent accéder à tous les autres produits de la banque : crédits immobilier et consommation, livrets d’épargne, assurance-vie, bourse ou encore au coaching financier.

Carte bancaire ING

© ING

Conclusion : la fin de la domiciliation ?

Au final, la domiciliation bancaire dans les banques en ligne relève presque du mythe. Même ING qui exige de la domiciliation sur une offre a une seconde formule bien plus accessible. Il faut reconnaître que la justification d’un minimum de revenus a longtemps été la norme dans l’industrie. Mais depuis 2019 et l’essor des néo-banques, les banques en ligne se sont adaptées pour offrir des formules gratuites et sans aucune condition.

Même si la banque ne demande pas de domiciliation (ni de justification) de revenus pour ouvrir un compte, il est possible qu’elle requiert une fiche de paie pour vérifier l’identité de ses clients. Cela n’aura en revanche aucune incidence sur l’acceptation du dossier du client ou non, quel que soit le revenu. C’est par exemple le cas chez Monabanq, où il faut montrer une fiche de paie bien que cela n’influence en rien l’ouverture du compte.