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Banque en ligne sans domiciliation de revenus : est-ce possible ?

On a l’habitude d’entendre dire que les banques en ligne sont gratuites mais qu’elles exigent en contrepartie de domicilier des revenus pour être éligible à leur offre. En réalité, on est très loin de ce cliché et la plupart des banques en ligne ne demandent pas de domiciliation de revenus pour ouvrir un compte. Tout au plus, certaines demandent un justificatif de revenus pour ouvrir leurs portes.

Pour comprendre les distinctions entre les banques en ligne, comprendre les subtilités de leurs offres (qui restent toutefois bien plus transparentes que celles des banques de réseau), nous allons revenir sur tous les points sensibles dans cette page. S’il vous reste des questions à la fin, nous sommes là pour répondre à toutes vos interrogations.

Banque domiciliation

© Unsplash – Paul Fiedler

Différence entre “domiciliation” et “justification”

Quand on dit qu’une banque en ligne demande une domiciliation de revenus, cela signifie qu’il faut que tous les mois, un niveau de revenus soit crédité sur le compte. L’établissement définit en général un montant minimum qui soit être versé sur le compte sans quoi des frais seront appliqués au client. Dans d’autres cas, il arrive que les banques demandent à leurs clients de verser leur salaire (sans évoquer de montant précis) pour accéder à des services.

Si la “domiciliation” de revenus est assez peu fréquente dans les offres des banques en ligne, la “justification” l’est davantage. Cela signifie que le client devra prouver à l’aide d’une feuille de paie qu’il gagne bel et bien un certain niveau de revenus tous les mois. Il ne doit en revanche pas le domicilier sur le compte. La banque veut ainsi simplement s’assurer qu’il gagne suffisamment pour bénéficier d’avantages premium chez elle – et notamment un compte gratuit.

Il existe une troisième catégorie de banques en ligne qui ne demande ni domiciliation de revenus, ni justificatif de revenus. Ce sont les plus flexibles et elles ont le vent en poupe. Elles ont vocation à rivaliser directement avec les néo-banques qui ne demandent rien de tout ça. Cela dit, les néo-banques ont des offres plus limitées que les banques en ligne puisqu’elles se contentent d’un compte et d’une carte de paiement.


Liste de banques en ligne sans condition (du tout)

Il existe une série de banques qui permettent de prétendre à un compte bancaire sans devoir justifier, ni domicilier des revenus. Cela permet de ne pas être forcé par donner des fiches de paie pour montrer ce qu’on possède. Ci-dessous, nous avons fait la liste avec toutes les banques en ligne qui vous permettent d’accéder à un service sans domiciliation, ni justification.

Apple Pay Apple Pay Google Pay Google Pay Samsung Pay Pay

 Banque la moins chère

 Apple Pay, Google Pay

 Carte premium gratuite

 Paiements à l'étranger gratuits

100 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : Sans condition de revenus - Cartes Welcome et Ultim

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 300 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 1,69%  •  Paiements en devises : Gratuits

Cartes proposées

Paiement mobile
Apple Pay Apple Pay Google Pay Google Pay Samsung Pay Pay
EN VOIR +
1
Apple Pay Apple Pay

 Offre gratuite et sans condition

 Zéro frais à l'étranger

 Meilleur livret d'épargne

 Prime : 6 mois à 1€ par mois

Compte courant

Conditions : Sans condition de revenus

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 10 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✔

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : Gratuits  •  Paiements en devises : Gratuits

Cartes proposées

Paiement mobile
Apple Pay Apple Pay
EN VOIR +
2

 Prime : 1 an offert + 40 €

 0 € de revenu minimum exigé

 Visa Premier sans condition

 Service client de l'année 2022

120 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : Sans condition de revenus

Frais annuels : 36 €  •  Dépôt initial : 150 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✔

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 2%  •  Paiements en devises : 2%

Cartes proposées

EN VOIR +
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Ci-dessous, voici le détail de chacune d’entre elles. Comme vous allez le constater, elles ont toutes plusieurs formules avec plus ou moins de flexibilité. Par exemple, ING propose une version Essentielle sans condition et gratuite ainsi qu’une offre Intégrale qui exige une domiciliation de revenus dans la banque. Il faut donc trouver le bon compromis selon ses besoins.

1) Boursorama Ultim

Boursorama Banque a été la première banque en ligne à se lancer sur le créneau du “gratuit et sans condition”. C’est en 2016 que la banque en ligne a décidé de mettre un gros coup d’accélérateur. Fin 2021, elle comptait 3,3 millions de clients à son actif et elle ambitionne d’atteindre les 4 millions avant la fin 2022. Son offre principale, Ultim, est gratuite et sans condition.

Au niveau de la souplesse, Boursorama Banque est la plus efficace. Ces dernières années, elle a volontairement facilité l’ouverture de comptes pour augmenter son volume de nouveaux clients. Sur la seule année 2021, ce sont plus de 700 000 français qui sont devenus clients de la banque en ligne. La majeure partie privilégie le compte Ultim, qui est gratuit et sans aucun besoin de justifier ou domicilier des revenus.

Il y a deux autres formules qui représentent une part minime des ouvertures de compte. Tout d’abord, la formule Welcome est beaucoup plus limitée que la version Ultim (pas de découverts, plafonds limités, pas de carte premium) mais qui n’est pas accessible plus facilement. Il faut savoir que la formule Ultim a été nettement simplifiée en 2020 et 2021, ce qui fait perdre tout intérêt au compte Welcome.

Ensuite, il y a la formule Metal. Comme son nom le laisse devenir, la banque en ligne propose ici une carte en métal. A cela, elle offre encore davantage de souplesse sur les transactions à l’étranger. Si cette carte n’est pas soumise à un justificatif de revenus ou à une domiciliation de salaire, elle coûte 9,90 euros par mois. Avec le peu de différences avec la formule Ultim, autant privilégier la version gratuite.

Visiter Boursorama

Elue “banque la moins chère de France” depuis 14 ans, Boursorama Banque est la seule grande référence sur le marché de la banque en ligne. Elle a aussi remporté le titre de “meilleure banque digitale en Europe” par l’agence D-Rating. Enfin, elle est sur la première marche du Podium de la Relation Client depuis maintenant 3 ans.

2) Hello bank! et son offre Hello One

En 2020, Hello bank! a revu sa gamme de comptes. Ils sont désormais au nombre de deux et ils ont des caractéristiques différentes. Son offre Hello One est accessible sans condition de revenus, sans domiciliation de revenus et elle est gratuite. Une deuxième offre, plus premium, est baptisée Hello Prime et elle exige un niveau de revenus mensuel minimum et une cotisation de 5 euros par mois.

Aujourd’hui, l’offre Hello One est selon nous l’une des meilleures offres “sans condition et gratuite” sur le marché français. Elle permet d’obtenir une carte Visa Classic à autorisation systématique avec des plafonds corrects (1000€ de paiement sur 30 jours, 400€ de retraits sur 7 jours). En revanche, il n’y a pas de découvert autorisé. C’est un inconvénient que l’on retrouve également chez toutes les meilleures néo-banques.

La banque en ligne sans domiciliation de revenus donne aussi accès à tous ses clients Hello One à sa gamme de produits bancaires. Cette dernière est aussi large que dans une banque traditionnelle et elle est très compétitive sur tous les produits : épargne, assurance-vie, crédits immobilier et consommation etc. La filiale du groupe BNP Paribas connait un énorme succès, et sa croissance est parmi les plus fortes du marché.

Visiter Hello bank!

3) Monabanq a 4 formules payantes

Pour ceux qui ne la connaissent pas encore, Monabanq est une filiale du groupe Crédit Mutuel. La banque en ligne se veut ouverte à tous, sur le même principe que sa maison-mère. Son slogan “Les gens avant l’argent” montre qu’elle insiste avant tout sur la relation, sans chercher à tirer un profit maximum. Pour faciliter la compréhension de ses comptes sans domiciliation de revenus, Monabanq a refondu en avril 2020 sa gamme de comptes.

Ils sont désormais au nombre de 4, et ils sont tous sans condition de revenus – et sans justificatifs de revenus : Pratiq / Pratiq+ et Uniq / Uniq+. Au niveau des tarifs, il faut compter un budget entre 2€ et 9€ par mois pour ces formules, en sachant que l’offre Pratiq est la moins onéreuse. La version la plus populaire est la version Pratiq+, qui correspond à l’offre historique de la banque en ligne.

Pour ceux qui sont amenés à voyager souvent, les offres Uniq et Uniq+ seront les plus appréciées. Il faudra penser à rajouter 3€ par mois pour obtenir une carte Visa Premier sans condition de revenus (ce qui est l’une des rares banques à la proposer sans condition). A noter qu’une carte Visa Platinum est disponible pour 9€ par mois. Cela dit, Monabanq reste quand même nettement moins chère qu’une banque de réseau traditionnelle pour ce niveau de services.

En souscrivant à cette banque sans domiciliation de revenus, les clients touchent par défaut un bonus de bienvenue qui grimpe jusqu’à 120€. C’est tout simplement la meilleure offre du marché, loin devant ses rivales qui oscillent autour des 50 à 80€. On rappellera que Monabanq possède une large gamme de produits bancaires (crédits, épargne, investissement) similaire à celle d’une banque de réseau classique.

Visiter Monabanq

4) Orange Bank, la dernière née

Orange Bank est la plus jeune de toutes les banques en ligne puisqu’elle a vu le jour fin 2017. La banque de l’opérateur du même nom a une offre à la croisée entre une banque et une néo-banque : elle est plus limitée. Avec Orange Bank, il faudra se contenter d’un compte courant, d’une carte (gratuite ou payante), d’un livret d’épargne et d’un crédit à la consommation. Vous pouvez retrouver notre avis Orange Bank sur le sujet ici.

Cela dit, Orange Bank est très bonne dans tout ce qu’elle propose. Évidemment, c’est une banque en ligne sans domiciliation, ni justificatif bancaire. Elle est gratuite et accessible à tous. Les clients de l’opérateur n’ont même pas besoin d’envoyer leur justificatif d’identité (tout est fait en un seul clic). La banque en ligne a vraiment tout pensé pour être une banque “mobile”, et la qualité de son offre s’est nettement améliorée avec le temps.

Visiter Orange Bank


Liste de banques avec justificatif de revenus

Comme nous l’avons dit plus haut, les banques en ligne ont pour la plupart mis en place différentes offres avec plus ou moins de souplesse. C’est le cas d’Hello bank! ou Boursorama Banque. Ci-dessous, nous avons dressé la liste des banques sans domiciliation bancaire exigée – mais avec un justificatif de revenus exigé. Selon la banque, le montant de revenus qu’il faudra justifier par mois est variable.

Apple Pay Apple Pay

 Offre gratuite et sans condition

 Zéro frais à l'étranger

 Meilleur livret d'épargne

 Prime : 6 mois à 1€ par mois

Compte courant

Conditions : Sans condition de revenus

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 10 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✔

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : Gratuits  •  Paiements en devises : Gratuits

Cartes proposées

Paiement mobile
Apple Pay Apple Pay
EN VOIR +
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 Banque la plus premium

 CB Visa Premier gratuite

 CB Visa Infinite disponible

 Meilleure assurance-vie

Compte courant

Conditions : 1 200 € nets/mois minimum

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 150 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 1,95 %  •  Paiements en devises : 1,95 %

Cartes proposées

EN VOIR +
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Apple Pay Apple Pay Google Pay Google Pay Samsung Pay Pay

 Banque la moins chère

 Apple Pay, Google Pay

 Carte premium gratuite

 Paiements à l'étranger gratuits

100 €

OFFERTS

Compte courant

Conditions : Sans condition de revenus - Cartes Welcome et Ultim

Frais annuels : 0 €  •  Dépôt initial : 300 €

Dépôt de chèques : ✔  •  Dépôt d'espèces : ✘

Carte bancaire

Coût mensuel de la carte : 0 €

Retraits zone euro : Gratuits  •  Paiements zone euro : Gratuits

Retraits en devises : 1,69%  •  Paiements en devises : Gratuits

Cartes proposées

Paiement mobile
Apple Pay Apple Pay Google Pay Google Pay Samsung Pay Pay
EN VOIR +
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Hello Prime, le nec plus ultra

Comme nous l’avons déjà dit plus haut dans ce comparateur de banques sans domiciliation de revenus, Hello bank! a mis en place deux offres : Hello One qui est sans condition et gratuite, et Hello Prime qui exige un justificatif de revenus et une cotisation. Si la première est limitée (sans découvert, sans chéquier…), Hello Prime a tout ce qu’une offre bancaire premium doit avoir.

Il faudra d’abord justifier 1 000€ de revenus par mois et verser une cotisation de 5€ mensuelle pour profiter de Hello Prime. Ce compte permet d’avoir une carte Visa Premier, un découvert autorisé, zéro frais à l’étranger ainsi que des plafonds plus cohérent avec le statut haut de gamme. Si vous avez l’occasion de partir pour cette offre Hello bank!, nous ne pouvons que vous la recommander.

Visiter Hello bank!

BforBank, la plus exigeante

BforBank est la banque en ligne du groupe Crédit Agricole. Historiquement, c’est la banque sur internet la plus premium. Pendant longtemps, elle exigeait de tous ses clients de justifier (et non domicilier) au moins 1 600€ de revenus par mois. Depuis 2019, elle a toutefois mis en place une seconde formule plus accessible. Elle n’est toutefois pas sans justificatifs de revenus.

BforBank banque sans domiciliation

© BforBank

Il faudra justifier de 1 200€ de revenus par mois pour bénéficier de l’offre classique BforBank. Celle-ci se contente d’inclure une carte Visa Classic. Une seconde offre (qui est la formule historique) est accessible sous condition de justifier 1 600€ de revenus par mois et inclut une Visa Premier. Les clients les plus premium peuvent même bénéficier d’une carte bancaire noire Visa Infinite moyennant 200€ de cotisation par an.

Si BforBank est une banque aussi premium, il faut reconnaître qu’elle est à la hauteur sur tous les produits de sa gamme. Son livret d’épargne est parmi les meilleurs, son assurance-vie est la meilleure et ses crédits sont aussi compétitifs. Pour ceux qui ont les moyens de partir sur l’offre premium avec Visa Premier, c’est une banque sans domiciliation parmi les meilleures du moment.

Visiter BforBank


ING France met la clé sous la porte

La seule banque en ligne qui demandait une domiciliation de revenus était ING. La filiale française du groupe néerlandais exigeait de domicilier 1 200 euros par mois pour obtenir un accès à sa formule Intégrale. Cela dit, une telle stratégie n’a pas permis à la banque en ligne de trouver son modèle économique. Fin 2021, elle a officiellement annoncé se retirer du marché français.

Les français ne peuvent donc plus y ouvrir de compte. Quant aux clients existants, ils seront progressivement basculés vers une autre banque (si ING France trouve un repreneur) ou ils devront trouver une alternative.

L’offre ING Intégrale était la plus complète des deux offres de la banque en ligne et c’était aussi son offre historique. Avec plus d’un million de clients à son actif, ING avait réussi à prouver que ce modèle “avec domiciliation” pouvait fonctionner. Il permettait d’accéder à des services premium sans frais alors qu’une banque de réseau classique peut facturer plus de 200€ par an pour la même offre.

Conclusion : la fin de la domiciliation ?

Au final, la domiciliation bancaire dans les banques en ligne relève presque du mythe. Il faut reconnaître que la justification d’un minimum de revenus a longtemps été la norme dans l’industrie. Mais depuis 2019 et l’essor des néo-banques, les banques en ligne se sont adaptées pour offrir des formules gratuites et sans aucune condition. Boursorama Banque est le meilleur exemple : le leader de la banque en ligne a aboli toutes les conditions pour y ouvrir un compte.

Même si la banque ne demande pas de domiciliation (ni de justification) de revenus pour ouvrir un compte, il est possible qu’elle requiert une fiche de paie pour vérifier l’identité de ses clients. Cela n’aura en revanche aucune incidence sur l’acceptation du dossier du client ou non, quel que soit le revenu. C’est par exemple le cas chez Monabanq, où il faut montrer une fiche de paie bien que cela n’influence pas l’ouverture du compte.