Parmi toutes les banques en ligne, Hello bank! est certainement la plus complète lorsqu’il s’agit de proposer des solutions d’épargne. Dans sa gamme, elle met en avant son fameux Livret d’épargne Hello+ ainsi que toute une série de placements réglementés par l’État comme le Livret A, le LDDS, le PEL, le CEL mais aussi le Livret Jeune.
Le Livret Hello+ de Hello bank! est l’un des plus généreux du marché, la flexibilité est de rigueur. S’il fait mieux que ses rivaux, il reste toujours en retrait du Livret A et du LDDS, sachant que ces solutions ont la particularité d’être réglementées par l’État.
Principe de ce Livret d’épargne Hello bank!
Hello+ incite construire de l’épargne
Plus concrètement, le Livret Hello+ de Hello bank! est un Livret d’épargne évolutif rémunéré jusqu’à 0,60% brut qui augmente à mesure que vous épargnez. En somme, la banque en ligne a mis en place un modèle qui permet d’obtenir une rémunération croissante selon le montant de capital qui sera placé sur le Livret.
Avec son Livret Hello+, Hello bank! a défini des paliers de montants qui permettent de déclencher un rendement supplémentaire. Il se distingue ainsi des rivaux qui ont un taux fixe pour tout le monde, quel que soit le niveau de leur épargne. Par défaut, même avec le plus petit palier, la banque en ligne avance un rendement qui est meilleur que celui de la plupart des banques en ligne.
Taux en vigueur pour le Livret Hello Plus
Contrairement au Livret A qui voit sa rémunération définie par le Ministère des Finances (avec les conseils de la Banque de France), les Livrets fiscalisés des banques comme le Livret d’épargne Hello+ sont gérés par l’établissement bancaire lui-même.
Dans ce cas, c’est donc Hello bank! qui décide des règles de son Livret Hello+, elle définit mois après mois quel sera le taux d’intérêt sur le Livret d’épargne. En général, les modifications ont lieu environ deux fois par an, la banque en ligne ne change pas très régulièrement les taux.
Les taux brut sur le Livret d’épargne Hello bank!
- 0,50 % pour la tranche de 0 euro à 49 999 euros
- 0,60% pour la tranche supérieure ou égale à 50 000 euros
Un particulier qui placera donc 5 000 euros d’épargne sur le Livret Hello+ de Hello bank! bénéficie d’une rémunération de 0,50% brute annuelle. Dans tous les cas, cela reste supérieur à ce que l’on peut voir dans la plupart des banques en ligne
Avec les politiques des banques centrales qui ont consisté à inonder les marchés de liquidités (avec le Quantitative Easing), l’argent est devenu très peu “cher”, il est beaucoup plus facile d’en trouver. En conséquent, les États qui émettent de la dette (obligations) ont vu le coût de ces dernières baisser.
Ce sont les prêteurs qui ont donc été pénalisé dans leurs intérêts. Dans le cas du Livret Hello+, c’est Hello bank! qui sert d’intermédiaire et qui place le capital du détenteur sur des produits sans risque, comme les obligations d’État. C’est donc normal que la rémunération soit actuellement plus faible que lors des dernières années.
Fiscalité du Livret d’épargne Hello+
Si le Livret A ou le LDDS sont des placements qui sont net d’impôts et de cotisations sociales, ce n’est pas le cas des Livrets fiscalisés qui sont proposés par les banques en ligne. Autrement dit, il faudra d’acquitter d’un impôt et de cotisation sur les intérêts qui sont générés par le placement du capital. En France, il y a désormais le prélèvement forfaitaire unique, qui s’élève à 30% sur le capital, et qui incluent aussi bien les impôts que les cotisations.
Dans le cas où un client aurait plus de 100 000 euros d’épargne sur son Livret d’épargne évolutif Hello+, son rendement brut de 0,6% annuel retomberait donc à 0,39% net en appliquant le taux du prélèvement forfaitaire unique (PFU). C’est donc nettement moins qu’un Livret A, qui est à 3% net, mais cela reste intéressant par rapport à ce qu’on peut voir sur le marché. Toutefois, il faut remarquer que ces rémunérations sont inférieures à l’inflation en France (quasiment 6% en 2024), qui est un indicateur de l’évolution des prix.
Conditions d’ouverture et opérations diverses
Le Livret d’épargne Hello+ de Hello bank! est très flexible pour les clients, au moins autant que le Livret A. En l’occurrence, l’ouverture de ce Livret est conditionnée par le fait que le détenteur soit aussi client de la banque en ligne. Il faut donc choisir l’une des deux offres qui incluent un compte courant et une carte bancaire.
Chez Hello bank!, la carte Hello One permet d’accéder aux services de la banque gratuitement et sans condition de revenus. Sinon, la formule Hello Prime est conditionnée par une cotisation de 5 euros par mois et un revenu justifiable de 1 000 euros nets mensuel au moins.
Une fois que vous disposez d’un compte courant chez Hello bank!, ouvrir un Livret d’épargne Hello+ est très simple : il suffit d’en faire la demande depuis son espace personnel, et de créditer ensuite 10€ minimum pour activer son Livret. Le Livret d’épargne sera alors visible depuis votre espace personnel aux côtés du compte courant et des autres placements d’épargne comme le Livret A ou le LDDS.
Avec son Livret Hello+, Hello bank! exige que tout versement ou retrait soit de minimum 10 euros. Ces derniers sont entièrement gratuits, au même titre que la gestion quotidienne ou la fermeture de ce Livret d’épargne.
Plafond du Livret Hello Plus de Hello bank!
L’un des principes important des Livrets d’épargne reste le plafond. En effet, d’une solution à une autre, les limites de montants sont variables. Pour le Livret A, par exemple, les Français peuvent placer un maximum de 22 950 euros sur ce dernier, en sachant qu’un seul Livret A est autorisé par personne. Autrement dit, la rémunération à 3% net est très limitée.
Nombreuses sont les banques en ligne qui limitent également le plafond de leur Livret d’épargne, souvent à quelques millions d’euros. Chez la banque en ligne (voir notre avis Hello bank!), le Livret évolutif Hello Plus n’a aucun plafond, il est donc totalement illimité. Les clients fortunés peuvent ainsi placer plusieurs millions sur ce Livret d’épargne Hello bank! pour toucher donc 0,60% d’intérêt brut sur leur placement, ce qui est plutôt pas convaincant.
Comparatif : Livret A ou Hello + ?
En conclusion, il ne faut pas voir le Livret A et le Livret Hello+ comme deux solutions rivales et incompatibles. Dans les faits, il s’agit de deux solutions complémentaires. Si les français plébiscitent toujours autant le Livret A (qui est intéressant du fait de sa rémunération), il est limité au niveau des montants ce qui pénalise les rendements sur des fortunes plus importantes. C’est à ce moment-là qu’un Livret d’épargne Hello bank! comme le Livret Hello+ est une bonne solution : il n’est pas plafonné, il peut donc accepter des montants plus élevés.
Le fait que le Livret A soit réglementé apporté un certain nombre d’avantages pour les petits épargnants, comme le fait qu’il n’y ait rien à déclarer (tous les intérêts sont nets d’impôts et de cotisations sociales), ce qui est pratique. Un Livret fiscalisé comme le Livret Hello+ de la banque en ligne implique qu’il faille remplir une déclaration d’impôts, ce qui est plus compliqué.
Heureusement, pour les plus novices dans ces solutions d’épargne, Hello bank! possède une excellente équipe de conseillers qui aident tous leurs clients à remplir leur déclaration fiscale.
Hello bank!
