Suivez-nous

Assurance-vie Monabanq : tarifs, conditions et taux de rémunération

Monabanq commercialise Monabanq Vie Premium, un contrat d’assurance vie donnant accès aux fonds en euros à capital garanti baptisés Eurossima et Netissima. Ces deux fonds sont assurés par Generali Vie. Ce groupe recense quasiment deux millions de clients en assurance vie et 50 milliards d’euros investis sur ses fonds euros.

L’assurance vie Monabanq se caractérise par l’absence de frais d’entrée, de frais de sortie, de frais de versement et de frais de changement de mode de gestion. Accessible dès 500 euros avec la mise en place de versements programmés mensuels de 50 euros, Monabanq Vie Premium autorise des rachats sous 72 heures.

Surtout, l’assurance vie Monabanq est une bonne solution pour placer son épargne, se constituer une épargne retraite supplémentaire, protéger son conjoint en cas d’accident de la vie, ou même optimiser la transmission de son patrimoine. Retour sur les attraits de ce produit avantageux sur le plan juridique et fiscal.

Assurance Vie Monabanq

© Monabanq

Caractéristiques de l’assurance vie Monabanq Vie

Ouvert aux seuls clients de Monabanq, le contrat d’assurance vie en ligne individuel constitue une solution attractive afin de financer plusieurs projets de vie. L’argent est disponible à tout moment, la fiscalité est avantageuse et les coûts sont limités aux frais de gestion.

Atouts de l’assurance vie Monabanq

Les contrats d’assurance vie Monabanq sont accessibles à un large public. La banque en ligne permet en effet de profiter des avantages de ce produit d’épargne à partir de 500 euros de versements. Il faut toutefois mettre en place des versements libres programmés d’au moins 50 euros par mois. Pour éviter ces versements programmés, il suffit de déposer 1000 euros sur Monabanq Vie Premium.

Visiter Monabanq

L’assurance vie est un produit bancaire liquide. Les sommes investies sont disponibles en permanence par le biais d’un rachat total ou d’un rachat partiel. La banque en ligne s’engage à débloquer l’opération en 72 heures, sous réserve que Generali possède le RIB du client.

Il faut toutefois être attentif aux rachats anticipés pour ne pas perdre les avantages de la fiscalité de l’assurance vie. C’est le cas de l’exonération des plus values réalisées dans la plupart des cas après 8 ans de détention. Idem pour l’exonération de droits de succession, en cas de décès.

Le client peut libre d’instaurer des versements programmés afin de se constituer un capital à son rythme. Il peut flécher 50 euros par mois, 200 euros par trimestre, 500 euros par semestre, etc. Par ailleurs, Monabanq s’occupe de toutes les démarches administratives. Il suffit de solliciter un conseiller client Monabanq expert, joignable à des plages horaires élargies par le biais de multiples canaux d’échange. C’est aussi pour cette raison qu’elle fait partie des meilleures banques en ligne.

Frais de l’assurance vie chez Monabanq

La banque en ligne affiche les coûts de son contrat d’assurance vie en toute transparence. Ainsi, la facture pèse uniquement sur la gestion du produit d’épargne. Il n’y a donc pas de frais d’entrée, de frais de sortie, de frais de versements et de frais de changement de mode gestion. Les frais annuels de gestion pour le fonds Eurossima et pour le fonds Netissima s’élèvent à 0,75%. Ils diminuent à 0,60% pour ceux ayant souscrit le fonds Eurossima avant le 25 novembre 2019.

En gestion libre, les frais annuels de gestion des unités de compte sont également de 0,75%. Enfin, en gestion pilotée, les frais de gestion grimpent à 0,95%. C’est l’addition des frais de gestion sur les encours (0,75%) auxquels s’ajoutent les frais de mandat (0,20%).

Le client peut d’ailleurs changer de mode de gestion en cours de vie du contrat Monabanq Vie Premium. Toute la valeur atteinte est alors arbitrée sur les supports sélectionnés en gestion libre ou sur l’orientation de gestion voulue en gestion pilotée. L’opération est gratuite.

Sortie de l’assurance vie Monabanq

L’assurance vie Monabanq garantit la vie du souscripteur et son décès. En cas de vie, la sortie peut se faire en rente viagère ou en capital. En cas de décès, le dénouement du contrat aboutit au versement des sommes investies aux ayants-droit désignés dans la clause bénéficiaire.

Le client peut intégrer dans son contrat Monabanq Vie Premium une garantie plancher. En cas de décès, celle-ci offre aux bénéficiaires l’opportunité de récupérer un capital au moins équivalent aux versements faits par l’assuré. Par ailleurs, le règlement des capitaux présente plusieurs modalités : retraits partiels, retraits partiels programmés, rachat exceptionnel SEPA ou rachat total.

Profil d’investisseur chez Monabanq

La gestion déléguée donne donc mandat à Generali Investments. La société financière a l’obligation de déterminer en amont le profil de l’investisseur. Selon qu’il soit qualifié de prudent, d’équilibré ou de dynamique, la stratégie d’allocation des fonds n’est pas la même.

Le profil prudent

Un profil prudent dispose ainsi d’un portefeuille construit, en moyenne, à partir de 50% de fonds en euros garantis, de 30% d’obligations (fraction variable entre 16% et 50%) et de 20% d’actions (variable entre le seuil minimal de 20% et pouvant aller jusqu’à 40%). L’horizon de placement est de trois à cinq ans.

Le profil intermédiaire

Le profil intermédiaire, incluant des fonds d’investissement socialement responsable (ISR), se compose uniquement d’obligations (entre 30% et 80%) et d’actions (entre 20% et 70%). L’horizon de placement est de trois à cinq ans. Pour rappel, l’ISR intègre les valeurs de développement durable et de respect des droits de l’homme dans le choix des supports de placements (critères dits extra-financiers).

Fonds ISR chez Monabanq

© Monabanq

Le profil dynamique

Enfin, le profil investissement durable dynamique table, en moyenne, sur 30% d’obligations (entre 5% et 40%) et sur 70% d’actions (entre 60% et 95%). L’assureur vie précise que cette orientation poursuit un objectif de rendement avec un risque de perte en capital très élevé. Afin de lisser le risque, l’horizon de placement recommandé est supérieur à cinq ans.

Mandats de gestion de l’assurance vie Monabanq

Le souscripteur du contrat d’assurance vie en ligne Monabanq peut choisir entre gérer lui-même ses arbitrages ou déléguer cette prestation à l’assureur vie. Vous retrouverez toutes les informations à ce sujet dans notre avis Monabanq.

Visiter Monabanq

Gestion simple ou la gestion pilotée ?

Comme son nom l’indique, la gestion libre laisse toute latitude aux souscripteurs de piloter son assurance vie Monabanq. Ces derniers répartissent eux-mêmes leurs fonds en euros et leurs supports en unités de compte. Il existe une gamme de 260 supports d’investissements disponibles.

Ce mode de gestion est également moins couteux, puisqu’il n’implique pas de tiers intermédiaires. Il est néanmoins vivement recommandé d’avoir des connaissances pointues dans le domaine financier.

La gestion pilotée convient aux clients n’ayant pas les connaissances ou le temps pour s’occuper de leur portefeuille d’actifs. Le client délègue alors cette gestion à Generali Investments. La société veille à respecter les directives selon le profil de risque du titulaire. Les experts délivrent des conseils pour allouer les fonds en fonction des besoins et des contraintes. Leur but : atteindre une performance régulière à moyen et long terme.

Gestion libre : 5 options d’arbitrage automatique

Monabanq propose des outils pour faciliter les arbitrages d’un client en gestion libre. En effet, ce dernier a la possibilité de personnaliser son contrat en optant pour :

  • la « Maîtrise des moins-values » : l’arbitrage arrête une moins-value sur un fonds par rapport au montant investi initialement. Ainsi, quand le seuil préalablement défini est atteint (5%, 10%, 15% ou 20%), l’outil transfère les capitaux sur le fonds en euros Eurossima ou un support en unités de compte peu risqué ;
  • la « Maîtrise des moins-values relatives » : l’arbitrage prend en compte la plus haute valeur liquidative atteinte sur le fonds comme base pour le calcul de la moins-value ;
  • les « Arbitrages programmés » : arbitrage automatique mensuel orientant progressivement le capital du fonds Eurossima vers les autres fonds ;
  • les « Transferts fractionnés » : durant 6, 9 ou 12 mois, un arbitrage mensuel flèche progressivement le versement initial sur le fonds en euros vers les autres fonds ;
  • la « Sécurisation des plus-values » : à partir d’un seuil prédéterminé (5%, 10%, 15% ou 20%), l’arbitrage enclenche le transfert des plus-values des unités de compte désignées par le souscripteur vers le fonds en euros Eurossima.

Bon à savoir : les frais sur les options de gestion automatique s’élèvent à 1% des montants arbitrés.

Rendement de Monabanq Vie Premium

Le rendement d’un contrat d’assurance vie est un critère de sélection important. Toutefois, les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.

A titre informatif, voici les taux servis par les contrats d’assurance vie Monabanq Vie Premium ces dernières années. Ils correspondent aux taux de participation aux bénéfices attribués par l’assureur Generali vie, nets de frais de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux.

Le rendement des fonds Eurossima et Netissima

Voici le rendement du fonds Eurossima déduction faite des frais de gestion :

  • 2014 : 2,97% ;
  • 2015 : 2,75% ;
  • 2016 : 2,25% ;
  • 2017 : 1,97% ;
  • 2018 : 1,65% ;
  • 2019 : 1,15%.

Voici le rendement du fonds Netissima déduction faite des frais de gestion :

  • 2014 : 3,23% ;
  • 2015 : 3,10% ;
  • 2016 : 2,65% ;
  • 2017 : 2,10% ;
  • 2018 : 2,25% ;
  • 2019 : entre 1,50% et 1,70% :
    • 1,50% pour les contrats dont la part d’unités de compte est supérieure ou égale à 30% et inférieure à 40% de l’encours ;
    • 1,60% pour les contrats dont la part d’unités de compte est supérieure ou égale à 40% et inférieure à 50% de l’encours ;
    • 1,70% pour les contrats dont la part d’unités de compte est supérieure ou égale à 50% de l’encours.

Pourquoi les taux d’intérêts diminuent-ils ?

Les fonds euros garantissent le capital investi par l’épargnant. L’assureur vie choisit donc de placer l’argent sur des produits sûrs, comme les obligations d’Etat ou d’entreprise. Or, les taux obligataires s’érodent depuis plusieurs années et sont actuellement particulièrement bas.

Résultat : leur rendement est de plus en plus faible, ce qui contraint les compagnies d’assurance à abaisser les taux servis de leurs fonds euros. La solution consiste à diversifier ses placements, en investissant plus fortement sur les unités de compte. Sauf que ces dernières ne garantissent pas le capital.

Eurossima, Netissima : quelles différences ?

Les fonds euros de l’assurance vie de Monabanq sont pilotés par deux entités du groupe Generali. La société Generali Investments Europe s’occupe de la gestion d’actifs financiers. La société Generali Real Estate se positionne sur la gestion d’actifs immobiliers.

Caractéristiques du fonds Eurossima

Distribué depuis 2014 par Generali Vie, le fonds Eurossima est un fonds en euros s’appuyant sur une gestion principalement obligataire. Autrement dit : il profite d’une gestion d’actifs prudente et diversifiée afin de sécuriser et de rémunérer l’épargne.

Au 31 décembre 2018, le fonds Eurossima se composait d’emprunts d’Etat (56,1%), d’obligations du secteur privé (43,9%), d’une part immobilière (8%) et d’actions (3,8%). La trésorerie se chiffrait à 2,5%. Enfin, la notification moyenne de risque du portefeuille ressortait à A-.

Caractéristiques du fonds Netissima

Lancé à la fin de l’année 2011 par Generali Vie, le fonds Netissima est un fonds en euros doté d’une composante immobilière supérieure à la moyenne des autres fonds en euros traditionnels. C’est ainsi en grande partie cette singularité qui permet à ce placement d’être plus performant.

Cette part plus élevée d’actifs immobiliers s’accompagne d’une obligation de flécher au moins 30% de l’épargne sur des unités de compte plus risquées. Toutefois, le mode de gestion se veut prudent, conjuguant sécurité et rémunération. En effet, fin 2018, la notation moyenne de risque du portefeuille était évaluée BBB.

Le fonds Netissima comprenait alors des emprunts d’état (34,4%), des obligations du secteur privé (65,6%), une part d’immobilier (24%), des actions et participations (7,7%) et de la trésorerie (1,1%). La poche immobilière contient des actifs immobiliers non résidentiels (commerce, bureaux, plateformes logistiques). Ces actifs se trouvent essentiellement à Paris et en Ile-de-France. Les véhicules de placement sont des parts de SCPI (Société civile de placement immobilier), d’OPCI (Organisme de placement collectif immobilier) et de SCI (Société civile immobilière).

Visiter Monabanq

En dehors de l’assurance vie, Monabanq distribue d’autres produits de placement comme le compte titres Monabanq ou le PEA Monabanq (Plan d’épargne en actions).