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Assurance-vie ING : pourquoi faut-il miser sur elle ?

La banque en ligne ING distribue un produit d’assurance vie baptisé « ING Direct Vie ». Proposé par l’assureur Generali Vie, il s’agit d’un contrat d’assurance vie individuel, libellé en euros et/ou en unités de compte commercialisé par ING à ses clients. Pour y prétendre, ces derniers doivent d’ailleurs avoir un compte courant dans l’établissement.

L’assurance vie est un produit d’épargne qui répond à plusieurs objectifs (épargne de précaution, financement de projets personnels, retraite supplémentaire, véhicule de transmission de patrimoine). Alors, quelle est l’offre en la matière de la banque en ligne ? Frais de gestion, mandat, gamme de supports, rendement : voici ce qu’il faut savoir avant de souscrire à l’assurance vie ING.

Assurance-vie ING

© ING

Les modes de gestion de l’assurance vie ING

La banque en ligne propose deux modes de gestion pour piloter son contrat d’assurance vie ING. Premièrement, la gestion libre qui permet de mener sa stratégie d’investissement en toute autonomie. Deuxièmement, la gestion pilotée qui consiste à confier ses arbitrages à une société experte.

La gestion sous mandat

La gestion sous mandat s’adresse aux épargnants qui n’ont pas les connaissances suffisantes pour conduire leur stratégie d’investissement. Cette formule est aussi attractive pour les investisseurs plus chevronnés qui ne disposent pas de temps à consacrer à cette tâche.

Avec ING, la gestion pilotée est surtout accessible à tous. Le versement initial est de 300 euros et les frais de gestion sont nuls. Les fonds sont gérés par l’assureur Generali Vie. En revanche, les stratégies sont élaborées sous les conseils de la société Rothschild & Co Asset Management qui s’appuie sur le profil de l’investisseur.

L’épargnant conserve toutefois une certaine maitrise de ses placements. Il reçoit régulièrement de la part des experts des notifications et des reporting. Et, à tout moment, il peut décider de faire un retrait total ou partiel via des rachats ponctuels ou programmés. Idem pour les versements.

Bon à savoir : avant de retirer l’argent de son contrat d’assurance vie ING, l’assuré doit prendre le temps de comprendre la fiscalité qui s’applique aux gains de ce produit d’épargne.

La gestion libre

La gestion libre s’adresse plutôt aux investisseurs qui possèdent de l’expérience sur les produits financiers et des compétences pour établir eux-mêmes leur stratégie d’investissement. La marge de manœuvre est totale puisque l’assuré conduit ses propres arbitrages. Il choisit le montant et la fréquence de ses versements et de ses retraits.

Le souscripteur de l’assurance vie ING dispose d’outils d’aide à la décision mis à sa disposition par la banque en ligne. Ainsi, depuis son Espace client, il peut suivre l’évolution des performances de son portefeuille d’actifs.

Lors de l’adhésion au contrat d’assurance vie en ligne, il doit également préciser son profil investisseur en corrélation avec son aversion au risque. Il reçoit alors des recommandations et des solutions pour optimiser la répartition de ses fonds en fonction de ce profil.

Bon à savoir : l’assuré peut changer de mode de gestion gratuitement, à tout instant, depuis son espace client accessible sur le site internet d’ING ou depuis l’application mobile bancaire.

Mandats de gestion pilotée d’ING Direct Vie

Pour son contrat d’assurance vie, ING met à la disposition des clients quatre mandats en partenariat avec l’assureur Generali Vie et la société de gestion Rothschild & Co Asset Management. Ces mandats dépendent du degré de risque que l’assuré assume pour son argent. Rappelons ici que les fonds en euros garantissent le capital alors que les unités de compte comportent une part de risque plus ou moins grande. Logiquement, les fonds euros sont moins performants que les unités de compte dynamiques.

1 – Le mandat prudent

Le mandat prudent du contrat ING Direct Vie réduit au maximum les risques pour des gains potentiels minces. La durée de placement est de trois ans.

Au 31 décembre 2019, le portefeuille se compose de 50% à 70% de fonds monétaires obligataires ou alternatives, de 15% à 35% de fonds euros, et de 15% de fonds actions et de fonds diversifiés. Le taux servi par le mandat prudent d’ING Direct Vie en 2019 est de +7,87% sur un an. Le rendement s’élève à +4,54% sur les trois dernières années, et à +9,70% sur les cinq dernières années.

2 – Le mandat équilibré

Le mandat équilibré de l’assurance vie ING panache les supports pour obtenir de meilleures performances. Afin de lisser les risques dans le temps, la durée de placement oscille entre trois et cinq ans.

Au 31 décembre 2019, le portefeuille se compose de 30% à 60% de fonds monétaires obligataires ou alternatives, de 5% de fonds euros, et de 35% à 65% de fonds actions et de fonds diversifiés. Le taux servi par le mandat équilibré d’ING Direct Vie en 2019 est de +12,79% sur un an. Le rendement s’élève à +7,64% sur les trois dernières années, et à +16,17% sur les cinq dernières années.

3 – Le mandat dynamique

Le mandat dynamique du contrat d’assurance vie ING fait monter d’un cran supplémentaire le risque. En contrepartie, les perspectives de rentabilité sont plus alléchantes. La durée de placement est toutefois de cinq ans.

Au 31 décembre 2019, le portefeuille se compose de 0% à 40% de fonds monétaires obligataires ou alternatives, de 0% de fonds euros, et de 55% à 95% de fonds actions et de fonds diversifiés. Le taux servi par le mandat dynamique d’ING Direct Vie en 2019 est de +18,76% sur un an. Le rendement s’élève à +15,09% sur les trois dernières années, et à +27,07% sur les cinq dernières années.

4 – Le mandat offensif

Le mandat offensif du contrat d’assurance vie ING est adapté à des stratégies d’investissements agressives. La prime de risque est automatiquement plus lucrative, à condition de lisser la volatilité des marchés en optant pour un horizon de placement allant de cinq à huit ans. Pour rappel, la fiscalité de l’assurance vie est justement plus avantageuse pour les contrats détenus depuis au moins huit ans.

Au 31 décembre 2019, le portefeuille n’intègre aucuns fonds monétaires obligataires ou alternatives. Il se compose de 0% à 10% de fonds euros, et de 90% à 100% de fonds actions et de fonds diversifiés. Le taux servi par le mandat offensif d’ING Direct Vie en 2019 est de +22,71% sur un an. Le rendement s’élève à +19,33% sur les trois dernières années, et à +37,57% sur les cinq dernières années.

Attention : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.

Les supports d’investissement

La gamme de supports de l’assurance vie ING se veut volontairement simple mais efficace. Le souscripteur n’est ainsi pas noyé sous des centaines de possibilités, la banque en ligne et l’assureur Generali Vie n’en sélectionnant que quarante-et-un.

ING Direct Vie : deux fonds en euros

Pour les épargnants les plus prudents, la meilleure banque en ligne commercialise deux fonds euros qui garantissent le capital. Le fonds euros Netissima se compose au minimum de 30% de fonds dynamiques avec une dominante immobilière. Son rendement net en 2019 varie entre +1,20% et +1,70%.

Le fonds euros Eurossima complète l’offre. Ce produit se distingue par sa composition classique prudente et la régularité de ses performances. Son rendement net atteint de+1,15% en 2019. A noter que l’effet cliquet permet d’acquérir définitivement les gains sur les fonds en euros bien qu’il faille déduire les frais de gestion.

Une gamme incontournable de 12 fonds

Cette gamme combine éthique, qualité et diversification. Cette diversification existe aussi bien par rapport à la zone géographique qu’au niveau de risque ou du type d’investissements. L’épargnant peut même miser sur des fonds qui ont décroché le label ISR pour investissement socialement responsable. On trouve donc des fonds :

  • obligations : BOND ALLOCATION (Obligations Mixtes Moyen Terme), SYCOMORE SELECTION CREDIT (Obligations d’Entreprises Long Terme) ;
  • diversifiés : EUROSE (Mixtes Europe Défensif), ING STRATEGIE (Mixtes Mondial Equilibre), SYCOMORE PARTNERS FUND (Mixtes Europe Flexible) ;
  • actions françaises : AMUNDI ACTIONS France ISR (Actions France Grandes capitalisations), DORVAL MANAGEURS (Actions France) ;
  • actions européennes : DORVAL MANAGEURS SMALL CAP EURO (Actions Zone Euro Petites et Moyennes capitalisations), ECHIQUIER POSITIVE IMPACT EUROPE (Actions Europe) ;
  • actions internationales : ECHIQUIER WORLD EQUITY GROWTH (Actions Monde Grandes capitalisations) ;
  • thématique : OPCIMMO P (Immobilier France), R-CO THEMATIC REAL ESTATE (Actions Europe Immobilier).

Bon à savoir : la sélection des supports de l’assurance vie ING englobe 41 fonds.

Les frais des contrats d’assurance vie ING

La banque en ligne ne ponctionne aucuns frais de fonctionnement de son assurance vie ING Direct Vie. Le souscripteur ne paye donc pas de frais d’ouverture ni de frais de dossier, de versement, d’arbitrage, de sortie ou de changement de mode de gestion.

Les frais des contrats d’assurance vie ING s’appliquent donc uniquement sur la gestion des fonds. Là encore, le coût est relativement faible par rapport à la concurrence. Ainsi, les frais de gestion sur les deux fonds en euros Eurossima et Netissima sont de 0,75%.

Qu’en est-il pour les supports en unité de compte ? Les frais de gestion pour les supports dynamiques du contrat d’assurance vie ING s’élèvent à 0,85% pour la gestion libre et à 0,95% pour la gestion sous mandat.

Le montant du versement initial est de 300 euros comme le montant minimum du versement libre. Pour programmer les versements, le montant minimum est de 50 euros par mois, 150 euros par trimestre, 300 euros par trimestre et 600 euros par an. Enfin, les rachats partiels peuvent également se faire à partir de 300 euros. Pour programmer des rachats,  le montant minimum est de 150 euros par mois, contre 300 euros par trimestre, 500 euros par semestre et 500 euros par an.

Bon à savoir : le souscripteur peut solliciter une avance sur titre, et un nantissement ou délégation de créance.

Comment souscrire un contrat d’assurance vie ING ?

Pour ouvrir un contrat d’assurance vie ING, les clients de la banque en ligne peuvent procéder en ligne depuis leur espace client ou par téléphone avec un conseiller bancaire dédié. Pour ceux qui ne sont pas encore clients de la banque en ligne, ils doivent ouvrir un compte ING (Offre Essentielle, Offre Intégrale, Livret d’Epargne Orange). Ensuite, ils pourront demander à adhérer à ING Direct Vie. Leur démarche peut se dérouler uniquement en ligne ou avec un conseiller bancaire ING par téléphone.

Afin de constituer un dossier complet, le client doit fournir par courrier postal :

  • un Relevé d’identité bancaire (RIB) ;
  • une photocopie d’un justificatif d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité, passeport, permis de conduire, titre de séjour) ;
  • une seconde photocopie d’un justificatif d’identité (extrait d’acte de naissance, copie du livret de famille, du contrat de PACS et de son enregistrement, de la carte nationale d’identité française ou étrangère, du passeport français ou étranger, du permis de conduire français ou étranger, d’un titre de séjour) ;
  • un justificatif de domicile de moins de six mois aux noms et prénoms du souscripteur (factures d’électricité, de gaz, de téléphone, avis d’imposition, quittance de loyer non manuscrite, taxe foncière) ;
  • un chèque de 300 euros minimum à l’ordre de Generali Vie.

La banque en ligne confirme ensuite le traitement de la demande de souscription par email. Le chèque est débité une semaine après sa réception. L’assureur General Vie effectue alors l’investissement sur les supports. Enfin, le contrat est accessible et lisible sur l’espace client du souscripteur sous trois semaines à date de réception du dossier complet d’adhésion à ING Direct Vie.

Bon à savoir : la date d’effet fiscal coïncide avec la date de signature du contrat d’assurance vie en ligne.

Avis sur l’assurance vie ING

La banque en ligne commercialise un contrat d’assurance vie en ligne très attractif à différents points de vue. Financièrement, le client doit simplement verser des frais de gestion dont le montant fait partie des plus avantageux du marché. Le service est également accessible à tout le monde, à partir de 300 euros. Seule condition : être titulaire d’un compte bancaire ING (Offre Essentielle, Offre Intégrale, Livret d’épargne Orange).

La gamme des supports est volontairement restreinte pour que l’épargnant ne s’égare pas dans ses choix. Avec Generali Vie, ING donne accès à deux fonds en euros à capital garanti et à 41 fonds dynamiques. A chacun de déployer des stratégies d’investissements en tentant compte de son aversion au risque.

La banque en ligne propose d’ailleurs un mandat libre afin d’effectuer ses arbitrages en toute liberté. L’option s’adresse toutefois à des fins connaisseurs des placements boursiers. Pour ceux qui n’ont pas les connaissances ou le temps, ING recommande le mandat sous gestion. Cette prestation délègue les arbitrages à la société experte Rothschild & Co Asset Management. Quatre mandats sous gestion existent selon le profil investisseur préalablement analysé.

Enfin, pour illustrer la qualité de l’assurance vie ING, il faut souligner que la banque en ligne a été récompensée par la presse spécialisée. La filiale en France du bancassureur néerlandais a en effet remporté une Victoire d’or 2019 (Le Particulier), dans la catégorie « contrat d’assurance vie multi-supports grand public ».