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Crédit immobilier ING : se financer à bas coût et avec flexibilité

La banque en ligne propose, depuis juin 2015, une offre de crédit immobilier à ses clients. C’est un produit particulièrement couvé par la banque en ligne, qui cherche à doubler ses encours de prêts en 2020. A l’image des banques en ligne, le crédit immobilier ING se veut avantageux financièrement, transparent et souple.

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Taux préférentiel pour ceux qui domicilient leurs revenus, frais de dossier gratuits, modulation des échéances de remboursement, accompagnement d’un conseiller bancaire spécialisé : l’offre de crédit immobilier ING cumule les atouts. Alors, quels sont les critères d’éligibilité de l’offre de la banque en ligne ? Quels sont les coûts à appréhender ? Retour sur les caractéristiques de l’offre de prêt immobilier ING.

Crédit immobilier ING

© Unsplash – Tierra Mallorca

Critères d’éligibilité du crédit immobilier ING

Pour bénéficier du prêt immobilier de la banque en ligne, l’emprunteur doit être une personne physique, résidente fiscale en France, et capable juridiquement. Autrement dit, l’offre ne s’adresse pas aux représentants d’une société ou à une personne résidente fiscale à l’étranger. C’est la même chose pour le crédit à la consommation ING.

Le crédit immobilier ING contribue au financement de l’acquisition d’un bien en France déjà construit. Les biens sur plan type VEFA (vente en l’état futur d’achèvement) ou CCMI (contrat de construction de maison individuelle) sont donc exclus. L’opération concerne un achat ou un rachat, peu importe que la résidence soit principale, secondaire ou à visée locative. En creux, cela signifie que les baux professionnels ne sont pas éligibles.

L’emprunteur doit rechercher un prêt amortissable à taux fixe de 80 000 euros à 1,5 million d’euros. La durée de remboursement court sur 8 à 25 ans. Cette période est ramenée à 20 ans maximum dans le cadre d’un investissement locatif. Tous les recours aux prêts réglementés font l’objet d’un refus : prêt à taux zéro (PTZ), Compte épargne logement (CEL), Plan d’épargne logement (PEL), crédit relais, rachat de soulte, Prêt à l’accession sociale (PAS), etc.

Souscrire une assurance emprunteur est obligatoire pour décrocher un prêt immobilier ING. Le client a le choix entre l’option maison, en l’occurrence un contrat en partenariat avec AXA, ou l’option de la délégation d’assurance (choisir une assurance emprunteur dans un établissement concurrent). Attention, le choix de la délégation d’assurance doit présenter des garanties au moins équivalentes à l’assurance emprunteur ING AXA.

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Frais d’un prêt à l’habitat

La banque en ligne propose un taux de crédit immobilier préférentiel aux clients domiciliant leurs revenus dans l’établissement. L’occasion de revenir sur l’ensemble des coûts à bien appréhender avant de choisir le crédit immobilier ING. Vous pouvez retrouver tous les détails sur notre avis ING ici.

Un taux compétitif

Le TAEG d’un prêt de 200 000 euros sur quinze ans est de 1,42%. Il englobe les frais d’assurance emprunteur et les frais de garanties. Il s’agit d’un taux d’intérêt du crédit immobilier ING dit préférentiel.

Pour y prétendre, l’emprunteur doit parallèlement ouvrir un compte bancaire ING et respecter l’exigence de domiciliation de ses revenus. Cette condition a néanmoins un avantage considérable : celui d’accéder à l’Offre Intégrale ING et de devenir le titulaire d’une carte bancaire haut de gamme Gold MasterCard ING gratuitement !

Pour mieux comprendre et à titre de comparaison, la banque en ligne donne un exemple représentatif, avec ou sans taux préférentiel. Le contexte : un emprunt de 200 000 euros décaissé en une seule fois, d’une durée de quinze ans. Les mensualités de remboursement courent donc sur 180 mois. Le coût du crédit immobilier ING est alors le suivant :

  • 20 109,39 euros (dont 12 463,39 euros d’intérêts) pour des mensualités de remboursement de 1208,22 euros, incluant la gratuité des frais de dossier suite à la domiciliation des revenus ;
  • 22 432,15 euros (dont 14 036,15 euros d’intérêts) pour des mensualités de remboursement de 1216,96 euros, incluant 750 euros de frais de dossier suite à la non domiciliation des revenus.

L’apport personnel

Dans le cadre d’un achat immobilier, l’emprunteur doit présenter un apport personnel. Son montant doit au minimum représenter 10% du montant d’achat du bien. Il doit aussi couvrir les frais de notaire, les frais d’agence immobilière, les frais de courtier, les frais de dossier et les frais de garantie.

Au final, la banque en ligne invite à prévoir un apport personnel coïncidant à 20% du montant du bien. Exemple : une enveloppe de 40 000 euros pour un bien acheté de 200 000 euros. Par contre, l’opération de rachat de crédit ING ne nécessite pas d’apport. Il faut néanmoins que l’emprunteur finance les frais de dossier et les frais de garantie.

La Garantie financière Crédit Logement

La banque en ligne propose aux emprunteurs de passer par la garantie financière Crédit Logement. Cette solution offre plus de souplesse et permet de faire des économies par rapport à la solution de l’hypothèque. L’emprunteur récupère par ailleurs une partie de ses frais de garantie à échéance du prêt ou en cas de remboursement anticipé.

La tarification du Crédit Logement est établie par la société de financement. Elle est donc identique pour tous les établissements bancaires. La commission de caution s’élève à 0,50% du montant du crédit immobilier ING. Ce dernier doit toutefois être inférieur à 124 000 euros.

Et dans les autres cas de figure ? Cette commission forfaitaire vaut 620 euros. Il faut enfin ajouter la participation au fonds mutuel de garantie, soit 230 euros et une somme équivalente à 0,89% du montant du prêt.

Pas d’indemnité de remboursement anticipé

En fonction de l’évolution de ses revenus ou de sa situation personnelle, le souscripteur a la possibilité d’accélérer le remboursement de son emprunt. Il procède alors par des rachats partiels ou par un rachat total. Dans le cadre de négociation avec la banque en ligne, ING n’applique aucune indemnité de remboursement.

En revanche, un client peut tout à fait actionner le levier de la concurrence pour faire un rachat de crédit immobilier. S’il fait affaire avec un établissement prêteur concurrent d’ING, il doit s’acquitter d’indemnités de remboursement anticipé. Le montant correspond alors à six mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant dû.

Crédit immo ING

© ING

Frais de gestion et d’incidents de paiement

Le changement de relevé d’identité bancaire (RIB) de prélèvement coûte 25 euros. Le tarif est le même pour l’édition d’attestations ou d’un tableau d’amortissement, ou pour un changement de quantième. Les frais de recherche sur dossier de crédit archivé sont eux facturés 50 euros.

L’emprunteur a la possibilité de modifier certains paramètres du crédit immobilier ING. Ainsi, le différé initial partiel et la résiliation de la garantie perte d’emploi sont des opérations gratuites. En revanche, il doit s’acquitter de 175 euros pour moduler ses échéances entérinées dans son contrat et de 950 euros pour modifier des conditions financières hors contrat.

Enfin, l’emprunteur doit s’attendre à verser des indemnités de retard sur impayé. La banque en ligne applique une majoration du taux d’intérêt de 3% sur les échéances impayées. Idem avec les indemnités de retard suite à une exigibilité anticipée. Celles-ci se chiffrent à hauteur de 7% du capital restant dû, et des intérêts échus et non versés.

Crédit immo ING : plus de souplesse

A partir du 13e mois qui suit la première échéance du crédit immobilier ING, le souscripteur a la possibilité de moduler ses échéances. Il doit alors en faire expressément la demande auprès de la banque en ligne via le formulaire-type en ligne ou par simple courrier. ING analyse alors la situation financière de l’emprunteur avant de donner ou non son accord écrit.

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La requête doit impérativement se faire au plus tard vingt jours avant l’échéance à partir de laquelle il veut réviser le montant de ses mensualités de remboursement. Un nouvel avenant s’ajoute au contrat initial et un nouveau tableau d’amortissement est délivré. Ce service payant coûte 175 euros.

Attention, le cumul des demandes ne peut avoir pour effet le rallongement ou la diminution de la durée initiale du prêt immobilier ING de plus de 10%. De même, rallonger le crédit ne peut avoir pour conséquence de faire dépasser la période de remboursement de 25 ans (critère d’éligibilité). Enfin, une seule et unique modulation haussière ou baissière peut être effectuée sur douze mois glissants.

Autres éléments de souplesse caractérisant la solution de crédit immobilier ING : le report possible des trois premiers mois des remboursements du capital et la transférabilité de l’emprunt. Cette dernière consiste à changer l’affectation du crédit d’un bien A vers un bien B. La banque en ligne autorise donc à faire le transfert du capital restant dû et des conditions financières associées du prêt vers un nouveau projet immobilier de même nature.

Souscrire un prêt immobilier chez ING

La procédure de souscription passe plusieurs étapes :

  • renseigner le formulaire de demande de crédit afin d’obtenir une réponse de principe immédiatement ;
  • transmettre les justificatifs pour constituer le dossier de demande de prêt immobilier ;
  • recevoir l’offre de prêt immo ING par courrier ;
  • renvoyer le contrat complété, paraphé et signé dix jours au moins après avoir réceptionné l’offre définitive (délai « Scrivener ») ;
  • prendre contact avec ING environ dix jours avant de finaliser l’acquisition du bien immobilier chez le notaire, afin que la banque puisse débloquer l’argent à date prévue.

Bon à savoir : chaque étape d’avancement du traitement du dossier déclenche l’envoi d’une notification d’information pour le client par sms/mail ou par téléphone.

La banque en ligne sécurise le parcours pour le crédit immobilier ING avec une réponse de principe instantanée et un traitement de la demande sans délai. Les pièces justificatives (identité, domicile, revenus, etc.) peuvent être numérisées pour être transmises directement en ligne. Enfin, à tout moment, l’emprunteur peut contacter un conseiller spécialisé, joignable du lundi au vendredi de 9h à 19h et le samedi de 9h à 16h (sauf jours fériés) au 01 57 22 54 12.

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